自在人生A：一颗4.025%年金险的沧海遗珠

最近这段时间，收到了几个朋友的留言，都在问还有没有收益比较高的年金险。

经过去年年底的几波停售，目前市面上预定利率在4.025%的产品已经很少见了。

而且不是所有预定利率4.025%的产品都值得买，有些产品甚至不如预定利率在3.5%的好。

 

不过，在翻遍了整个保险市场，拆分对比了几十款年金产品之后，牛先森终于又找到了一款不错的产品——招商信诺自在人生A养老年金险。

 

今天我们就来看看，这款保证领取、年领金额高、后期收益也不错的「自在人生A」，究竟怎么样。

 

主要内容如下：

• 到底要怎么选择年金险？

• 优秀的养老年金长啥样

• 自在人生A，究竟如何

年金险怎么选？

 

同样的预定利率，保费价格却可能会有很大区别。

比如30岁的小明想买一份能在60岁领到满期金10万元的保险，保司A收取3.2万保费，保司B收4万保费，但保司A和B都宣称产品预订利率为4.025%。

预定利率都是4.025%，保费却差了8千，这就要看内部收益率（IRR）了。

之前给大家介绍过，就不再赘述了，直接说结果，A公司产品IRR为3.87%，B公司的IRR只有3.10%。

 

同样宣称预定利率4.025%，但A公司产品的IRR更高，所以更推荐A公司的产品。

 

当然，年金险的产品设计方向不同，仅靠IRR来选择产品也不可取，最主要的还是要符合自己的需求。

 

根据产品的特性，可以把年金险分为：高领取型年金险、高现价型年金险和中短型年金险。

 

• 高领取型年金险——适合养老

昨天的文章（想体面养老，需要准备多少钱？）中，大家可以看到我们未来的养老问题还是比较严峻的。

 

很多人还没有养老储蓄的意识，或者是每月储蓄额不足，但是单靠社保的养老金来养老，很难满足我们老年的日常需求。

 

高领取型年金就起到了在退休后补贴收入的作用，可以提高我们的老年生活质量。

 

• 高现价型年金险——适合传承

高现价型年金现金价值增长速度快，适合想在身故后给后代留一笔可观的传承金，或者通过退保获取高现价来作为养老补充。

 

• 中短期年金险——适合增值

中短期年金险是一种稳定的保值增值工具，一般 5年、10年或15年就到期返还了。

 

因为期限短，稳定性强，适合做短期理财，或者是给孩子投保教育金，在高中、大学甚至研究生时用。

优秀的养老年金长啥样？

 

很多人都好奇怎么才能挑选出一款不错的养老年金，牛先森认为，一款优秀的养老年金，至少应该具备4个条件：

• 足够的确定性

• 活多久领多久

• 收益率要高

• 支取灵活，回本快

• 足够的确定性

除了最基本的保本保息，保障责任要能简则简，普通人也能看懂的那种。

 

保险合同中明确说明的收益率，是保险公司能确定给到的收益，如果没明确提到，比如分红收益不明确，那会有为零的可能。

 

尽可能选择收益明确的产品，这样对我们更有利。

 

还有就是保证领取的时间，要写进合同。

 

比如已经停售的星享福，和我们今天要介绍的自在人生A，在条款中都明确了保证领取时间。

如果60岁开始领养老金，保证领取20年，如果在领取了10年时身故，家人可以一次性领会余下10年的身故金。

 

• 活多久领多久

 

目前我国人口平均寿命已经达到77岁，而联合国预测的数据显示，至2050年，我国平均寿命预测将达到92岁。

 

如果一款年金险只能领到70岁或80岁，然后以一笔“祝寿金”的形式结束合同，可能会出现“人活着，钱没了”的情况，所以不符合未来的养老需求。

 

好的养老年金，应该是在被保险人生存期间一直给付养老金。

 

• 收益率要高

评价一款年金险的收益如何，有一个很重要的指标就是IRR。

 

刚才已经介绍过，同样是预定利率4.025%的产品，IRR会有很大的差别。年金险，要选择IRR更高的产品。

 

• 支取灵活，回本快

一般年金险产品灵活性不够，回本时间比较长。

 

如果突发意外不在了，或是急着用钱，大额、长期的养老年金通过退保的方式，可以派上用场。

 

不论是回本时间，还是退保能领回的钱，都和现金价值有关。

 

所以，现金价值越早超过已交保费越好，越多越好。

自在人生A，究竟如何？

从产品特性来看，自在人生A的符合我们上面说的高领取型年金险，也就是更适合养老；

从产品形态上来看，自在人生A保证领取20年，这和我们之前介绍过的已经停售了的星享福类似。

 

而且，自在人生A的交费方式和领取方式都比较灵活，可按月/季度/半年期/一年期交费，领取养老金时可以按月领取或按年领取。

不过需要注意的是，自在人生A的领取年龄虽然有55岁、60岁、65岁3个选项，但是产品条款中注明了要达到“法定退休年龄”才可领取。

 

所以，男性一般只能选择60岁或65岁领取。

• 能领多少钱

以30岁男性，每年交1万元，连续交10年，60岁开始领取养老金为例：

 

星享福：14989元/年

自在人生A：15160元/年

相伴一生：12920元/年

 

相同的投保条件下，自在人生A能领取到的养老金更多，比以纯粹养老功能为特点的星享福每年还要多领近200元。

 

如果是在60岁-80岁不幸身故，自在人生的保证领取20年条款，可确保我们可以拿到30.32万元（20*1.516=30.31万）。

 

领取金额的差异，可以直观地通过计算领到手的年金得到的收益率来解释：

在60岁时，能领到的养老金相对于已经交的钱，肯定是亏的。

 

60岁之后，逐渐可以拿回本金，收益率变正，自在人生A的收益率相对更高。

 

• 收益怎么样？

这个时候就要看IRR了。

 

牛先森对自在人生A的收益率进行了测算，

 

一般而言，如果一款年金险的年领取金额很高，相对来说现价会很少。

 

不过自在人生A不仅领取金额高，还有较高的现金价值。

可以看到，自在人生A的IRR随着年龄增长升高。

 

在足够长寿的前提下，可以领到更多的养老金。

 

至于身故，可以把自在人生的身故责任分为3个阶段：

 

领取年金前：累计已交保费和保单现金价值取大者；

 

领取不满20年：由于保证领取20年，所以如果在60-80岁身故，能领到“基本保额*20-已领取的养老金”。

 

领取满20年：身故保险金为0。

 

所以，如果在领取前身故，能领到的钱并不多，因为自在人生A的回本时间是在第18个保单年度，和星享福一样。

 

但如果是在60岁-80岁身故，自在人生的保证领取20年，可以给家人留一笔钱。

 

如果是80岁之后身故，身故保险金为0，也就是说不再赔付身故保额了。

 

整体看来，自在人生A比较完美的兼顾了生前领取、退保传承两者的需求。

 

而且保单后期超过4%的收益率也足以证明它是一款“高领取”的纯养老型养老年金。

 

不过也有缺点。

 

自在人生A想要保证这么高的收益，灵活性上就会有些限制，如果开始领取前急需用钱，可以选择保单贷款，或是减额取现。

 

但是自在人生A不支持加保，第一年交多少，以后就只能按照这个费率继续投保了，所以在投保前要算清楚。

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常见问题

 

01.自在人生A适合谁买？

配置年金险前，一定要先配置好基础保障，覆盖好疾病和意外等的风险，包括重疾险、意外险、医疗险和寿险。

 

养老虽然重要，但健康保障更加重要。

 

在配齐健康险后，如果你符合这些情况中的一种或多种，可以考虑投保自在人生A：

 

• 有较多闲置资金，短期内不着急用钱；

• 有强制储蓄需求，又不太懂理财投资；

• 家里有长寿基因，要提前进养老规划

02.没听过招商信诺，靠谱吗？

 

招商信诺人寿保险有限公司成立于2003年。

 

它是由招商银行股份有限公司和信诺北美人寿有限公司各出资50%组建的人寿保险公司，注册资本28亿，最新综合偿付率是234.28%。

 

招商银行想必大家都不陌生，在中国大陆130余个城市都设立了服务网点，有6家境外分行和3家境外代表处；

 

信诺北美人寿有限公司是美国四大商业健康保险公司之一，也是一家全球性的医疗服务公司，业务遍及全球30多个家国家和地区，服务客户超1亿人。

 

可以说实力很强大，可以放心投保。

 

最后

 

总结一下，招商信诺自在人生A的优点如下：

 

保障终身：年轻经济宽裕时投保缴费，可以锁定终身收益，老了领养老金，活多久领多久

保证领取：保证领取20年，并写进合同，即使刚领没几年就不幸身故，也能给家人留笔钱

终身有现价：过了保证领取期限就没身故金了，但会一直有现金价值，贷款或退保都可以，方便资金周转

 

因此，自在人生A是一款相当优秀的养老年金，如果已经配置了健康险，在考虑养老需求的，可以优先考虑。

 

在4.025%预定利率年金险逐步淡出市场的情况下，这样的产品真的是下架一个少一个，有需求的话建议及早购买，不然不知道啥时候就又下架了。