【原】微信也上线了一款养老保险

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前段时间跟大家介绍过如意享年金险，感兴趣的伙伴还不少，今天带大家看看微信的这款养老保险。

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首先说，我个人微信端显示的一生保养老计划的承保公司是太平养老保险公司，对应产品条款是《太平共享盛世养老年金保险B款》（太平养老【2019】201号）；

因为前面介绍微保的产品，经常有伙伴反馈自己微信上看到的跟我介绍的产品不一样，可能原因是一款产品对接了不同的承保公司，所以这里先明确一下。

一生保养老计划的交费方式有2种选择：按月交费、一次性交费；

其中，按月交费，交费年限可选5年、10年、20年；

上表是以我本人的年龄（29岁）测算出来的养老金领取额度；

每月交100元，交20年，那我60岁开始，每年可领取3085元养老金，领取终身，假如活到80岁，那累计可领取64802元，相当于本金的2.7倍。

一次性交费100元，60岁开始可每年领取17.95元养老金，到80岁累计领取376元，3.77倍本金。

但这样看，我们并无法看出一生保养老计划是好还是差；

我跟大家分享过多次，一款养老保险是否值得买，最重要的是看它的收益，因为养老险本质上是一款长期理财产品。

所以，我们接下来要计算一生保养老计划的年化收益。

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月交来说，计算收益相对麻烦，这里就选一次性交费跟大家计算一生保养老计划收益。

我一次性交费100元买了一份一生保养老计划，电子保单上有如下关键信息：

基本保额是17.95元，60岁时10月29日开始领取养老金；

并且规定了身故保险金：

• 养老金领取前身故，赔付已交保费与现金价值较大者；
  

• 养老金领取后身故，赔付已交保费与已领取养老金两项金额的差额（这一点很重要，后面细说）；

然后是保单现金价值表：

保单现金价值表上的两个比较重要的信息：

1、60岁开始领取养老金后，保单现金价值降为0；

2、60岁开始领取养老金前，保单最大现金价值为214.65元；

下面我们就可以计算保单的年化收益了，如下：

关于年金险的内部收益率IRR计算方法，我在《教你一个买年金险的必备技能》有过详细介绍；

按将来的平均寿命80岁来看，一生保养老计划的年化收益（复利）大约有3.34%；

如果能活到90岁，年化收益能达到3.93%，但是如果只活到70岁就身故了，它的年化收益只有1.91%；

需要特别解释的是表格中的60岁年化收益2.49%，这里是以在60岁领取养老金前一天退保，拿214.65元现金价值时计算出来的年化收益。

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能看到，一生保养老计划的保单收益波动还是非常的大的，80岁、90岁的保单收益表现不错，但是70岁的保单收益却特别的低。

前文有提醒大家注意，一生保在养老金领取后身故，只赔付已交保费与已领取养老金两项金额的差额，正是因为这一点，导致它在70岁时的保单收益非常低。

如何理解“在养老金领取后身故，赔付已交保费与已领取养老金两项金额的差额”？

还是以我买的这份100元的一生保养老计划为例，在60岁保单周年日，我可以领取17.95元养老金，如果我在61岁第二次领取养老金前就身故了呢？

按约定，保险公司会赔付我已交保费（100元）与已领取养老金（17.95元）两项金额的差额100-17.95元=82.05元；

也就是说，我买的这份一生保养老保险，交费100元，最终从保险公司累计拿回100元，此时的保单收益是多少？0！

这一点要提醒大家特别注意，由于一生保对养老金领取后身故的特殊规定，会导致被保人60-70岁之间身故的话，保单收益特别特别的低。

像其他的一些养老保险，通常有保证领取年限，比如支付宝里的好医保养老保险对身故规定如下：

它有保证20年的领取权，即使在领取养老金20年内身故，保险公司也会把剩余未领取部分作为身故保险金一次性赔付，这一点上来说，要比一生保养老金要好一点。

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说到全民保养老保险，必定有伙伴会询问，全民保怎么样，跟一生保养老保险有什么区别？

我在《不要被年金险预定利率4.025%给忽悠住了》的第4部分有计算过全民保养老金的收益，当时算出来的结果是：

对30岁男性被保人，趸交保费1万元，60岁开始领取，在被保人80岁时，保单保证收益部分的内部收益率IRR是1.91%，同时全民保是一款分红产品，如果按中等分红计算，内部收益率IRR是3.33%；

按80岁的收益来看，微信的一生保养老计划跟支付宝的全民保养老金是差不多的。

不同的是，微信的一生保养老计划3.34%是保证收益，只要活到80岁就能确定获得这些收益（以我本人年龄投保计算）；

而支付宝的全民保养老金3.33%收益是按中等分红水平计算出来的收益，如果实际分红比中等水平高，那收益就要高于3.33%；如果实际分红比中等水平低，那收益也就要低于3.33%，存在一些不确定性。

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关于年金险产品，我在公众号推荐大家购买的有两款：

一款是渤海人寿大富翁教育金，详细介绍：想买教育金？就考虑这款吧

另一款是信泰如意享年金险，详细介绍：想买如意享年金险？建议这样买！

这两款产品，如果长期持有，基本都能达到复利3.9%的年化收益，在预定利率4.025%的大前提下，可以说表现非常优秀。

如果想买教育金、年金险，这两款产品依旧推荐大家考虑。

另外，信泰如意享年金险会在本月底（也就是这两天）下线，打算购买的伙伴请留意。

最后例行提醒：

从风险保障角度讲，教育金、年金险都不是必需的，我们给家人配置保险，首先重要的是配置适当的百万医疗险、重疾险、定期寿险、意外险；

只有在这些保障类保险配置齐全后，如果有教育及养老需求，才需要考虑配置教育金及年金险。

教育金、年金险本身是理财产品，基本脱离保险风险保障的范畴，属于理财工具的一种；

我们准备教育金、养老金本质是存足够的钱，既然是存钱，那不论是买年金险，还是存银行、买基金、买债券，都是可以的，能达到我们的目前就行，也不一定非要通过买保险的方式来实现。

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简单总结：

微信一生保养老计划产品，最大优势是投保灵活，可最低1元起投，支持月缴，产品在售的情况下还能随时追加。

从收益角度看，80岁时大约有3.34%年化收益（以我本人投保年龄算），保持在正常水平。

但它在养老金领取后身故，只赔付已交保费与已领取养老金两项金额的差额，导致被保人如果在60-70岁之间身故，保单收益会特别低，这一点需了解。