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01 大白今年一个强烈感受：现金流为王。 裁员降薪的事就不拿出来制造焦虑了，给大家看个抖音段子：
遇上疫情这种特殊情况，拿高薪的，还不如领养老金的安稳。 现金流的重要性怎么强调都不过分。 能提供持续稳定现金流的，房租是，信托是。 年金险也算一个。 纯年金的收益能做到与生命等长。 只要人活着，就能一直领钱。 等于找家公司每年/每个月一直给你“发工资”，稳定地发到老，发到死…… 02 2019年末，年金险经历过一波退市潮。 一大波预定利率4.025%年金险相继停售。 随着利率下行（最近LPR都降了），一些朋友才后知后觉年金险的好。 纷纷跑来问我：“现在还能找得到4.025%的高收益养老年金吗？” 费了一番功夫。 大白还真找着三款：中韩人寿的悦未来，招商信诺的自在人生、招商仁和的招盈金生。 它们是市场上仅存不多的4.025%的养老年金，不知道什么时候就会下架，以后保险公司想再开发年金险，只能上预定利率最高3.5%的年金险。 肯定有朋友会问：4.025%的年金不是都下架了吗? 其实没有。 保监会的文件强调的是：2019年及之后不再批复预定利率4.025%的年金险上市。 但文件出台之前，已经完成销售备案的4.025%年金不受影响。 像自在人生，大白查到，2017年就备案了，只不过今年才拿出来卖。 就是能卖多久，大白也没法保证。 毕竟全球经济发展放缓，降息是大势所趋。 高收益的年金卖得越多，对保险公司反而越是“拖累”。 所以4.025%的年金真蛮珍贵，大家且买且珍惜。 03 大白找到的三款绝版4.025%的养老年金。 招商信诺的自在人生算最优秀的一个。 实际收益率IRR最高能达到4%以上。 而市面上的年金险，实际收益率普遍就3%-4%。 招商信诺也有来头，股东是招商银行和信诺集团，信诺集团是美国四大商业健康保险公司之一，实力雄厚。 自在人生的设计还很简单，普通人都能看懂。 它出生28天到55岁的都能买。 先交钱，可以交10年、15年、20年。 然后再领钱。 最早可以选55岁开始领，或是60岁、65岁领。 只要人活着，就能一直领下去。 假设小明从40岁开始投，每年投10万，投10年。 他选择从60岁开始领。 则每年可领取10万1600块。 要是小明活到了90岁，那他一共能领304万8000块，足够保障生活。 那如果小明只活到65岁呢？ 也不用担心亏。 因为自在人生有个很人性化的设计：可以保证领20年的钱。 65岁去世，那剩下15年没领的，一共152万4000块， 保险公司会一次性赔给小明的家人，作为身故金。 就不用担心交了钱，结果刚领几年人就没了的情况。 不过，如果小明一直领，领满20年后，还在领，比如一直领到85岁， 那他85岁及之后再身故，就没有额外的赔付了。 这个设计，去年买了星颐的朋友应该很熟悉。 但自在人生每年能领的钱，比星颐略多点。 同样的投保情况，大概一年多领1000块。 所以它的收益率，跟星颐一样，非常的高。 大白按“30岁开始投、每年交2万，一共交10年，60岁开始领”， 分别测算了不同情况下的IRR（真实内部收益率）。 75岁，自在人生的IRR有3.7%； 80岁，有3.87%； 85岁后就稳定在4%以上了。 比如90岁，IRR就高达4.18%。 总之，活得越长，IRR越高。 强调下，用IRR算出来的是复利。 啥是复利？ 也就是利滚利，号称世界第八大奇迹。 举个栗子。 我们平时在银行存钱，是按单利算的； 而复利3.87%，锁定20-30年，年化单利能达到6.5%以上。 像自在人生这类纯年金，交多少，未来能领多少，投保时就确定下来。 等于之后你不用操心，也能轻松拿到这个长线收益率。 就很适合不太会理财，又求稳的朋友。 04 自在人生还有个亮点—— 它现金价值很高。 现金价值，可简单理解为退保时，你能拿到的钱。 自在人生因为领满20年年金后，身故就不赔了。 那如果你还想给家人留一笔钱，就可以考虑到了一定年岁后，去办理退保。 给大家看个案例。 30岁的小明，每年交2万，一共交10年，共投入20万。 从60岁开始领，每年能领30320块。 假设领到80岁。 那年金一共领走60万。 此时账户的现金价值还有将近20万。 1）如果在这个时候，小明申请退保，把现金价值拿出来： 养老金+现金价值=80万。 IRR计算一下，达到了3.87%的复利。 2）如果小明不退保，继续领钱，领到90岁，再退保，也还能拿回12万。 此时，养老金+现金价值=102万。 IRR计算一下，有4.18%的复利。 这在年金险里算相当高的收益了。 而现在中国人均寿命有76岁。 随着医疗水平的进步。 人均寿命肯定还会不断延长。 所以80岁的IRR（3.87%），算有很强的参考性。 当然了，你也可以选择不退保，把年金险的所有回报，都留给自己。 这纯看个人选择。 05 说了一堆，自在人生也不是毫无缺点。 比如， 它起投1万起步； 后期还不能追加，买，就是一锤子买卖。 现金价值虽高，可升的慢。 按30岁开始投，每年交2万，交10年，一共投入20万算。 大概要到第18年，现金价值才会超过保费。 这是这类年金险的通病。 所以，买自在人生，最好用闲钱买。 否则，早期退保会很亏。 对自在人生感兴趣的，尤其是为没买到星颐、相伴一生而倍感惋惜的朋友。 |
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