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01 我在《是时候谈谈养老保险了》中跟大家详细的介绍过职工养老保险，其中的一个结论是： 按现有养老金标准，退休金只能替代我们40-50%退休前工资... 所以，如果想拥有高品质老年生活，我们自己是需要额外准备一些养老金的，方法之一是购买商业养老保险。 关于商业养老保险产品我在公众号还从没有推荐过的； 原因之一是，我认为商业养老保险已经失去了保险的互助属性，属于理财的范畴； 原因之二是，绝大多数年金等养老保险收益都是不确定的，很难推荐； 不过，近期发现了一款收益确定的养老保险，感觉还不错，推荐给大家。 02 是信美人寿的互信一生终身养老年金保险。 对信美人寿这家公司，各位伙伴应该不会再陌生了，近期被刷屏的支付宝相互保就是信美人寿承保的产品； 我前段时间推荐的超具性价比的信美擎天柱定期寿险2号，也是它家产品； 还有我没有介绍的三叶草重疾险，也是信美人寿的，近期刚刚上市，产品也不错； 今天我们来了解它家的养老金保险。 1）互信一生是一款养老年金保险，它不同于线下代理人销售的年金保险； 代理人销售的年金险，一般是年金主险+万能账户的组合形式，年金主险在保单生效超过5年后就开始每年返钱，返的钱进入万能账户累积生息； 互信一生没有万能账户，并且至少要等到退休后（男性60岁、女性55岁）才能开始每年固定领取一笔钱。 2）在保险责任方面，互信一生提供两方面保障：养老保险金、身故保险金； 互信一生养老保险金有年金险共有属性：保证领取到85岁，即使在85岁前身故，也一次性给付剩余未领取的养老金； 如果是在领取养老金前身故，则返还保费与保单现金价值的较大者； 3）互信一生有极高的投保门槛：10万起投，交费期可选趸交、3年、5年； 03 评估一款养老金产品好与差，最关键的指标是年化收益率； 互信一生的收益如何呢？ 我们可以举一个简单例子来计算了解一下。 张先生今年40岁，购买10万互信一生养老保险，趸交，选择60岁开始领取养老金，每年可领取的养老金是11600元，保证领取到85岁，并且超过85岁仍然可以继续领取，直至身故； 假如很不幸，张先生在年满60岁第一次领取养老保险金11600元后就身故了； 按条款规定，保险公司需再一次性给付剩余25年未领取的养老金，共290000元； 这时候互信一生的收益是多少呢？ 我们可以用Excel表格的IRR（内部收益率）计算（IRR使用方法自行百度）： 在40岁时投入10万元，记作-100000； 41-59岁没有交费也没有领取，现金流为0； 60岁供领取301600元； 很容易算出来年化收益是5.67%； 年化5.67%的收益，对于一份长达20年的养老金保险来说，可以说是无敌的； 但5.67%并不能代表绝大多数被保人的真实收益，因为不是每个被保人都会很不幸的在60岁就身故了，获取5.67%收益的只是极少数； 如果张先生是在70岁身故、80岁身故，亦或者活到90岁才身故，这时候的收益分别有多少呢？ 按照同样的方法可计算，如下： 在70岁身故时的收益率4.07%，80岁身故的收益率是3.6%，90岁身故收益率是3.9%； 从平均寿命来说，大多数人会在70-80岁身故，所以互信一生养老保险能获得的平均收益会在3.5%-4%之间； 另外可以看到，互信一生的收益在60-85岁之间是逐渐降低的，在85岁以上又逐渐增长； 原因在于85岁前身故是保证领取的，被保人身故的越早，保险公司就越提前把保险金全部给付给被保人，这就使得收益越高； 一般来说，买养老保险活的越久越划算，但对于保证领取的养老保险来说并不是这样的，除非能活到超过保证领取的年龄，比如买互信一生活过85岁，不然也并不会划算。 04 是不是觉得，平均3.5%-4%的年化收益，好像也并不是那么的吸引人？ 互信一生养老保险的优势不仅仅如此； 互信一生保单现金价值非常的高，对于趸交来说，在保单第二年末现金价值就会超过所交保费； 什么意思呢？ 比如张先生趸交10万元保费，在第二年末保单现金价值就会超过10万元； 这有什么好处？ 现金价值就是退保时我们能拿回的钱，如果买了互信一生，不想要了的话，在第二年末退保我们就不会有本金损失，还有赚的； 这一点就要比一般的年金险好百倍，我见到很多伙伴因为各种原因买了年金理财险，交费几年后又不想要了，而退保又会损失大部分本金，导致很多伙伴不得不硬着头皮交下去； 买互信一生至少不会为退保损失本金纠结。 另外，互信一生现金价值保证按年复利4.025%累积； 这一点是非常厉害的，这是监管部门规定的养老金产品定价利率上限； 假如第二年保单现金价值就刚好是100000元，那第三年的现金价值就变成了104025元，第四年现金价值再按4.025%利率计算； 我们的权益（现金价值）放在在保险公司获得了4.025%收益，并且是条款保证的长期4.025%复利； 互信一生高保单现金价值，并且保证年复利4.025%增长，让你想到了什么？ 我们可以完全不必把互信一生当做一款养老保险，也完全不必等到60岁后领取它的养老保险金，完全可以把它当成一款保证固定收益的理财工具； 比如在30岁投保，在60岁时选择直接退保，这30年间我们能保证获得约4%的收益，在余额宝收益只有2.7%的当下来说，无疑是有吸引力的； 05 再多说一点，互信一生养老金保险10万起购，这应该把大部分有购买意向的伙伴都拒之门外了； 这也算是我决定推荐它的原因之一； 我认为拿来购买养老保险的钱一定是长期都不用的闲钱，如果3-5年内或者10年、20年内会用到这笔钱，那都不能用来购买养老保险； 如果能确保几十年内不会用上这笔钱，那家庭条件应该都是比较好的，有较高风险抵抗能力的，10万元的购买门槛也不是问题； 所以，互信一生的10万起购门槛算是把有真正需求的客户给筛选出来了； 另外，准备养老金也不仅仅只有买养老保险这一种方式，只要我们能够存下钱并获得合理的收益，不论是买基金、买股票，都是可以的，效果也是一样的。 05 简单总结； 互信一生养老保险现金价值高，在趸交保费的情况下，第二年现金价值会超过本金，即使买错也不会有本金损失； 现金价值保证按年复利4.025%累积，用它做长期保证收益理财产品也是不错的选择； 养老金开始领取后保证领取到85周岁，大多数人能获得3.5%-4%的年化收益，养老保险作为保本的长期理财产品，不可能有很高的保证收益； 如果有长期闲钱，并且有配置养老保险需求，信美人寿互信一生终身养老年金保险值得考虑。 |
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