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关于养老，很多人已经认识到现在正步入老龄化社会，养老金缺口越来越大的问题。 为此，国家今年新出了一系列让大家积极储备养老金的方式，我们也针对性的详细谈过，包括： 以上这几篇文章，大家可以点击标题回顾一下。 养老不能靠政府，为了自己退休后能有一个更好的晚年生活，大家是想尽了办法。 但不得不说， 这里面的坑还真不少！ 小巴今天要给大家再排一个雷~ 相信你一定看过类似以下的这种宣传： 年存X万， XX岁后每年固定领钱！ 活到老，领到老！ 为您提供持续而稳定的现金流！ 百年之后还可领身故保险金， 养老，稳！ 给自己一个确定的未来！ 听起来真是很不错啊，仿佛是一棵取之不尽、用之不竭的摇钱树…… 事出反常必有妖，且听我来分析。 上面所宣传的，其实是一款年金保险。 这是寿险的一种，简单来说，就是你一次性或者按期交保险费给保险公司，然后到了合同约定的时间，保险公司定期、有规则返还给你一笔钱，直到你百年归老，或者合同期满。 前不久在家庭群聊天，小巴一个亲戚说起自己买的一份保险，收益看起来很不错，自己以后养老就靠它了，没问题。 小巴让她把保单发来看看，原来是几年前买的一款返还型年金险。 咱们就以她购买的这款保险为例，具体分析一下。 一、年金险的实际收益，一个工具算一算 小巴亲戚（33岁）购买的是“国X鑫如意年金保险（白金版）”，保费10万元，分10次缴费，每年1万，保额为2193元。 （国X鑫如意年金险白金版 保单） 按照合同约定，有几个点： 1、亲戚从50岁开始可以领取年金。 2、在年金开始领取日之前，也就是50岁之前，每年还可以领取生存保险金。首年开始领取的金额，为首次缴纳保费的10%，也就是1000元；第二年起领取的金额等同于保额，即2193元。 3、等亲戚到了50岁，就开始领取年金。首次领取的金额为保额的110%，也就是2412.3元。以后每年领取的年金，在上一年领取金额的基础上再加上保额的10%，一直领到80岁。 4、如果亲戚健健康康活到80周岁，那么合同终止，保险公司按照约定，返还之前交的10万元保费。 简单总结，就是每年缴纳1万元保费，总共缴10年，也就是10万元。但每年可以领取两千多块钱，之后逐步递增，一直领到80岁。期间没有发生身故理赔的话，保险公司就会返还原本交的10万块。 这看起来很划算啊， 一直有钱拿， 最后还能返还全部的保费， 怪不得亲戚说养老无忧~ 但如果你也这么想的话，那就是too young too simple！ 首先，亲戚从33岁开始投保，保险期限为48年。经过了差不多50年的时间，在通货膨胀下，到时返还回来的10万，早已不是今天的10万了。 第二，我们买这款保险，是先投入一笔钱，之后能陆续收回另一笔钱。如果我们把这个过程当作一笔“投资”，那么得看看这笔“投资”，也就是这款年金险的实际收益如何，是不是看上去那么划算。 我们可以使用一个工具，也就是IRR内部收益率公式，来计算这款保险的实际收益情况。 如下表，用excel表整理好保单年度、每年缴纳的保费、领取的金额等必要信息之后，相减算出每年的现金流。然后任选一个空格，选择公式→插入函数→找到IRR。 点击选择IRR，然后框选“现金流”这一列的数据，按回车就算出IRR，也就是这笔投资的年化收益率是多少。 （若看不清可点击图片，放大查看） 可以看到，你的钱被占用近半个世纪，实际年化收益率却只有4.27%。 存取灵活的货币基金，好一点的时候都能上到这个数。这么一算，亲戚真的是亏大了！ 二、买保险，首先应该关注保障 其实，这款产品已经偏离了保险原本的设计理念。 保险，顾名思义，就是保障风险。我们买保险，就是希望能在遭遇风险的时候，保险公司及时地给我们提供经济补偿和保障。 所以，我们在购买保险的时候，应该考虑的，尽可能花少量的钱去买到充足的保障。 但是，这款产品的保障力度非常弱。 被保险人发生重大疾病是没有理赔的，如果被保险人不幸身故，合同立即终止，保险公司按照约定赔偿合同履行期间所交的保费，或者是合同的现金价值。 注：现金价值是指的是保险合同如果采用趸交保费或均衡纯保费制度，保单项下积累有一定的责任准备金，被保险人要求退保时，保险人从责任准备金中扣除一定的退保手续费，余额即作为退保金。 这就相对于，你把钱给了保险公司，万一在合同终止前，人没了，保险公司就把你所交的钱返还给你的继承人或是指定受益人。这笔钱也没有利息，不过是从左边的口袋移到了右边。 这样的保障，哪里还算是保障！ 所以，与其说年金险是款保险，倒不如说它是个强制储蓄罐，流动性差，收益也低。 如果想靠每年领一笔几千块钱的年金，就以为养老无忧，那是太天真，放到现在都困难，更别说几十年后的将来。 要储备养老金，就得用资产配置的方式，长期储蓄积累。各种工具各有所专，我们不应该把保险当理财工具，一定要追求保本，或者是增加收益。 这就好比拿马车当作火车来用，不及预期就是理所当然的。 如果大家遇到了类似这种定期返还的保险（比如教育金、养老金年金险），不妨用上面小巴使用的IRR计算方式，来算算产品的实际收益情况。 其实，IRR公式是用来计算固定时间间隔现金流的收益率的，除了计算保险收益外，还可以计算信用卡分期的收益率。与之类似的，还有不定期现金流收益率的计算（比如基金投资）、再投资的收益率计算等等…… 福利时间到！ 以上这些听上去还挺复杂……但是！ 为了方便大家，小巴已经把这些公式的使用做成了表格，打开表格，输入自己的数据就可以直接套用，计算出结果； 除此之外，小巴也制作了一些常用的理财表格，比如保单整理表、收支表、资产负债表等等，也是打开表格即可使用~ 年底了，是时候整理盘点下咯！ 另外！小巴还整理了理财投资常用网站30个，附上说明，点击直达，还有记账软件30个，供大家使用参考。 以上这些资料与工具，只要在理财巴士后台输入“工具”两字，即可全部收入囊中~ 这是圣诞元旦大礼，回馈大家的节奏嘛？！ 好用的理财投资工具，小伙伴们可以转发+收藏起来啦！ 文章来源：理财巴士 |
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