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保险配置，首先考虑的就是“四大金刚”，也就是重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。它可以避免家庭经济支柱突然大病或者身故，让家庭经济陷入危机的风险。
也只有两个途径，要么自己的娃到时候很优秀，可以无负担的给自己养老，专家分析，这第一、第二支柱其实起到的只是一个补充作用，保障养老的基础生存，目前我国60岁及以上老人占到了总人口的18.7%。意味着，每5个人里，大概就有一位是老年人。而按我国现在的社会保障体系，退休人员领取的养老金主要来源于年轻人（劳动人口）缴纳的养老保险。如果你只靠社保养老金养老，退休后的生活质量可能得打个折！所以，要想在晚年依然“有钱花”，有舒适的退休生活，主要还是看第三支柱：商业养老保险。今天就给大家推荐一款高领取且兼顾现金价值的平衡型养老金，那就是爱心人寿的百岁人生年金。这款产品最长能接受69岁的老人投保，最长20年缴费，5000元起投，既然是养老金，肯定最在乎就是收益率怎么样，也就是看它的irr。
我们以40岁男性为例，每年缴10万，一共缴10年，60岁开始领取，看看不同年龄段退保的收益。
60岁开始每年领取98170元，后续每年领取的金额都是一样，到80岁一共领取2061570元，退保现金价值为541960元，irr为3.77%。到90岁一共领取3043270元，退保现金价值为270650元，irr为4.21%。到100岁一共领取4024970元，退保现金价值为元99320元，irr为4.53%。
可以看出，百岁人生的内部收益率超高，100岁时高达4.53%。
当然，如果前期投入的保费越多，在此收益率下，后期领取的养老金肯定更多。
这样源源不断的现金流，才能保障舒适的晚年生活，且与生命等长，终身都能领取。百岁人生保障终身，意味着只要人在，就可以一直领取养老金，越长寿领的越多。
但是，有朋友担心自己挂的早，钱没领多少岂不是白白浪费了？当然不是！这款百岁人生（福享版）还有一个超强的功能就是：80岁前保证领取。以30岁王先生为例，年交5万，交15年，60岁开始领取。若王先生不幸在还未开始领取养老金之前就英年早逝，那么已交保费和现金价值哪个高，从上图可以看到：40岁时，已交保费更高，50岁时现金价值最高。若王先生已经开始领取保险金，但还未到80岁，65岁去世，那么保险公司会将未领取的剩余14年的养老金作为身故金一次性给付受益人，这样保证给付的总额仍然是1924100元，王先生的利益不会受到损失。但百岁人生（福享版）按照最早开始领取时间55岁来算，能够保证领取25年，超过其他保证领取20年的养老年金。有些养老年金，像光大永明慧选，在保证领取年限中有现金价值，但保证领取之后就没有现价了，
还有中荷金生有约惠享，只要开始领取养老金，保单就没有现价了。还以40岁男性投保百岁人生为例，年交保费10万，交10年，选择从60岁开始领取，每月可领8344.45元。
在被保人54岁时，现金价值已经超过所交保费。 而且，养老金开始领取后，现金价值一直存在，金额也不少。 如果后续生活发生了变化，急需用钱可以选择退保，将现价一次性拿到手， 如果觉得买少了，保单有加保权，还可以申请追加基本保额： 只要在缴费期间内，并且保单满10周年之前，我们都可以申请追加保费，每次每年追加最高不超过基本保额的20%。 也就是说最高有9次加保的机会，且每次加保的时候都是按照初始年龄计算保费。 比如30岁的时候选择10年缴费，那么在40岁之前，就有9次加保的机会。 5、投保条件宽松 百岁人生支持出生满7天至69周岁的人群投保，覆盖范围广，且没有健康告知。 对应投保人的职业限制少，1-6类职业均可投保，地质勘探、工程建设群群均可，
对高龄和高危职业人群友好。 综上，可以看出，百岁人生是一款不错的养老年金，不仅收益高，且兼顾了灵活性。风雨人生路，有条件最好提前规划！ 如果您对此文有什么看法，欢迎留言区讨论。
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