【原】前期现金价值增速快，还能终身领钱，信泰如意鑫享养老年金怎么样

目前市场主流的储蓄险中，增额寿和养老年金险，无疑是颇受关注的两大品类。

两类产品各有特色，能够满足不同的需求。

然而大白发现，不少咨询储蓄险的朋友，

既想要前期现价增速快，又想要老了之后有保障、终身能领钱的，

过往的产品几乎无一能够满足。

最近，信泰人寿推出了一款新产品——如意鑫享养老年金。

它既能做到像养老年金险一样，活多久领多久，提供一笔与生命等长的现金流；

又能做到像增额寿一样，现价快速增长，可以按需申请减保；

还支持关联一个3%保底利率的万能账户，将来手里有钱随时放进去，妥妥的家庭小金库。

这不就是你们想要的吗？

产品上线没多久，就有不少朋友跑过来问了，产品竞争力究竟如何？

老规矩，先看如意鑫享的测评图：

投保门槛5000元起。

领取时间与大部分养老年金类似，女性最早55岁，男性最早60岁，

不同的是，在保单生效5年内，只要还没开始领取年金，如意鑫享都支持调整领取年龄（大部分养老年金不支持调整）。

前面也提到，它的前期现金价值增速很快，一般的养老年金要在保单第十七八年，现价才能跑赢已交保费，

这款产品最快第6年就能跑赢，加上灵活的加减保申请，能够媲美大部分「增额寿」。

左手养老金，右手增额寿，可算是给它玩儿明白了。

01 先说优点

1. 现价高，增速快

以30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领为例，

缴费期结束后第二年，现价超过已交保费，这在年金险市场上非常罕见。

而且随着时间增长，保单现价还能不断复利增值，一直持续终身。

60岁开始，每年领取49721元养老金，用以补充养老，提高生活品质。

截至80岁，IRR高达3.46%，折算成单利约等于6.67%；

累计领取的年金有105万多，账户现金价值仍有106万，

相当于未动用已交保费，领取了20年的利息。

万一遇到变故，还能通过减保/保单贷款取出现价应急，真心不错。

再看其他缴费期，

趸交、3年交，都是第6年现价超过已交保费，

10年缴费，第7年现价超过已交保费，

现价增速都很快，灵活性极高，这意味着我们的资金有了更多的规划和使用空间。

2. 加减保灵活

保单生效2年后，每年加保不超过基本保额的20%，

要知道，目前市面上支持加保的储蓄险产品少之又少，

支持加保意味着，即便未来存款利率继续下行，我们加保的钱也可以继续按照现行条件复利增值，并且不需要支付额外的手续费，

很适合打理闲钱，这可比基金股票稳妥多了。

另外，减保也很灵活，不限制金额和次数，只要账户最少保留1000块钱就行。

要用钱的时候，可以按照需求申请部分减保，非常方便。

要注意的是，加减保规则并未写入合同，而是以保全文件形式约定。

鉴于目前监管对增额寿加保权益的重点关注，未来存在变动的可能，

大家对加保要有一个合理的预期。

3. 功能丰富，万能账户给力

信泰如意鑫享的保单贷款利率是5.85%，相对较高，没啥优势。

不过，它的其他附加功能还是挺全的。

有第二投保人、隔代投保、万能账户、保险金信托等。

这里重点聊一下如意鑫享关联的如意鑫（惠享版）万能账户。

万能账户保底利率3%，属于市面较高水平的，现行结算利率也还行，

前5年的退保手续费分别是 3%、2%、1%、1%、1%，往后就没有手续费了，

取钱也很自由，没有20%限制（非常难得），是一款比较优质的万能险账户。

但是要注意，如果手动追加保费，有1%的初始费用，且后期无奖金返还！

未来养老金转入不扣，领取也不扣，所以比较适合未来放养老金用。

02 产品横向对比

如意鑫享，本质是款养老金，但因为产品设计上，高现价，增速快，可减保，

所以在老后领取金额上做了妥协，要比同类产品低不少。

用市面上呼声比较大的两款养老金对比，直观感受下差别。

30岁的小明，年交10万，交10年，60岁起领养老金。

可以看到，信泰如意鑫享的现价表现稳居Top1，但领取金额是3款产品中最少的。

同样条件下，领取金额最高的是星海赢家（庆典版），

每年14.28万元的补充养老金，比如意鑫享高出了将近5.2万元。

光明慧选（终身版），每年也比如意鑫享多出4.9万元。

另外，如意鑫享还有一个小短板，没有「保证领取」功能。

光明慧选（终身版）和星海赢家（庆典版），都能保证领取20年，

保证领取期内的钱，是100%能拿到的，这期间万一去世，保险公司也会把剩下没领的钱一次性给家人。

而投保如意鑫享，中途不幸身故，只能领取到已交保费和现金价值中较高的一笔。

但因为，如意鑫享这款产品现金价值很高，且能持续终身，

所以即便不保证领取，身故赔偿金额也是相当可观的。

这里，大白也把这3款产品不同时期的利益表现测算出来：

如意鑫享在保单前40年，利益表现都挺不错的，

然而，一旦把战线拉长到80岁及以后，就有点力不从心了。

而光明慧选 (终身版）和星海赢家（庆典版），保证领取20年后，保单现价归零，身故不再有赔偿金了，

但养老金可以持续终身，越长寿，领取金额越多，保单后期IRR非常优秀。

三款养老金产品各有特色，

但如果你看重的是养老社区的入住权，

那就从光明慧选和星海赢家里挑（如意鑫享不对接养老社区，略显遗憾）。

1. 光大永明——光大养老社区，入住门槛更低

投保光明慧选，总保费达到30万元以上，就可以提前锁定养老社区资源（旅居养老服务优享权），还有康养融合，品质生活等拓展服务。

若总保费≥70万，则享有长居养老服务优享权；

总保费≥100万，享有长居+旅居养老服务优享权；

选择30年缴费，年交1万即可享有，社区入住门槛比同类产品低很多，价格亲民。

2. 复星保德信——星堡养老社区，优享高端养老

近期，复保也推出星堡养老社区限时方案。

2023年1月1日-2月28日期间内，投保星海赢家（庆典版），

总保费达到50万，即有可能获得养老社区入住函；

单间保单总保费达到300万，可获得2个保证入住权。

星堡主打高端养老社区，配备多层次的康养服务体系，完善的紧急救助系统，持续的照护方案，会更加成熟、体系化。

注：具体服务以保司承诺为准。

如意鑫享不对接养老社区，年领取金额也比较少，其实不适合单纯的养老规划，

它更加适合那些既想要领养老金，期望得到一个持续终身的现金流，又希望保证资金灵活性的朋友。

那和专门的增额寿相比，如意鑫享有没有竞争力呢？

可以看到，如意鑫享的前期表现，可圈可点。

现价增速快，第7年超过已交保费，保单前9年现价始终稳居第一，比很多增额寿都优秀。

从保单第10年开始，万年禧两全险开始反超，逐渐与其他几款产品拉开差距，并持续领跑全场。

保单第30年，万年禧两全险比如意鑫享（现价和累计领取养老金之和），高出了1万多，

到保单第60年，这个差额达到惊人的220万！相当于三线城市的一套房！

内部收益率差距，也一起看下：

万年禧两全险，妥妥的称霸全场，

而如意鑫享，越是保单后期，表现越趋于平庸了。

大白小结

整篇文章看下来，相信大家对如意鑫享也有了更深了解。

它既是年金，又可以媲美高现价的增额终身寿险，还可以附加3%的万能账户，一次性解决资金储备和养老规划的问题。

但不足在于，

拿它当养老年金来用的话，领取金额一般，

拿它当增额寿，保单利益比较平庸，也挤不进第一梯队的名单，

兼具了两者的功能，也处在了不上不下的尴尬境地。

所以说，如果你只想规划养老，并且希望有高领取金额，专门的养老年金产品会更加适合你；

如果想要高保单利益和灵活的资金规划，就从专门的增额类产品里挑。

要是想兼顾两者保障特点，倒也不必紧盯着如意鑫享，「年金险+增额寿」的组合方案，一样能达到目的。