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这篇文章是给前两天好奇的同学交作业的。刚好我最近帮我姐夫做了很深入的研究，也许会有读者需要，所以就写一篇介绍一下吧。 我姐夫是一个小房地产商（过去十几年，专注开发六七八线小城市小县城的楼盘），但最近两年，基本没有什么新增项目，可以预见的是随着存量项目的陆续完结，他后面的收入是具有很大的不确定性。（除非找到新项目，新行业）。 这里多说一句，赚钱能力真是一个男人的核心精气神，这两年地产景气度不高，明显感觉我姐夫少了很多当年红火时候的意气风华。 但是，我姐夫有一对儿女，已经在上学了，我姐不上班，所以未来几十年，增量的确定性开销是比较大的，比如我外甥和外甥女未来上学，进入社会等等。 对未来收入的不确定，加上手上这些年有一定的积累，所以他打算锁定未来孩子上大学工作等确定性开销，以及自己万一不工作以后，中年就开始进入养老模式的开支。 因为之前，我给我所有亲戚朋友都推荐了完整的家庭健康险配置之后，他们觉得很好很靠谱，所以这个艰巨的任务又交给我了。 要求很简单，既要满足这些用途需求，又要同等条件下性价比相对好，又要绝对安全保障。（说来好笑，我发现在我人生各个阶段都在服务他们，大学学计算机，所以帮他和他公司购买，安装，修复了好几年的电脑，现在做投资，又全方位帮他们做资产配置规划，简直了。） 这相当于：现在的一笔钱，要给未来花。所以一要保证这笔钱到未来要用的时候能有确定性的增值，同时要有确保这个增值足够高。 确定性安全，确定性增值。愿意付出的成本是一定的时间。 把情况捋清楚之后，我花了好多天，对比了好多产品，终于圈定了一个产品： 它确保安全，确定性增值，在一定条件下，可以实现，存100万，取出300万，甚至500万，这样优秀的结果。 这个产品，是一种保险公司推出的保险产品，叫年金险。 这个产品本质规则是这样的： 在当下的几年里（比如，1年，5年等），你存入一些钱；然后约定多少年后（比如5年，10年等），开始每年领取，一直领到过世，并且在过世那一年，还会有一笔一次性的额外赔偿。（不同产品的责任不一样，以产品条款为准。） 取的钱里，除了自己的本金，还有保险公司跟你约定的收益，现在我找到的最高的预定年化收益率是4.025%，最关键的是，这4.025%，是复利。（实际收益是IRR，一种内部复杂的计算公式，这里不细说了。但这款产品实际收益可能还会略超过4.025%） 但总之，一旦时间拉长，最后的收益非常可观。 研究的过程不细说了，最后根据我姐夫一家的情况，我选定了一款当下预定收益率最高的产品：弘康人寿推出的相伴一生。 我姐夫配置了4个保单（总预算500万），受益人分别是他本人，我姐，大女儿，小儿子。 由于年金险的领取方式是：开始领取后，每年（或者每月）领取一次，一直持续到身故；身故后有额外一笔赔付。 我当时计算的是，假设都按照85岁。 具体领取情况是这样的： 小儿子，我外甥，2013年生人，年缴20万，交5年，15年后开始领取） 15年后，每年开始领取66600元，到85岁，一共可领取432.9万元。 85岁，不在了，家人一次性再领取80.7万元。 一共领取了513.6万元。（投入100万元） 确定性的，投入100万，取出500万。 大女儿，我外甥女，2009年生人（年缴20万，交5年，10年后开始领取） 10年后，每年领取54400元，到85岁，一共可领取359万元。 85岁，不在了，家人一次性再领取70.58万元。 一共领取了429.58万元。（投入100万元） 我姐，1983年生人（年缴20万，交5年，5年后开始领取） 5年后，每年可领取46800元，到85岁，一共可领取210.6万元。同时，假设85岁，不在了，家人一次性再领取60.88万元。 一共领取了271.5万元。（投入100万） 我姐夫本人，1975年生人（200万，一次性缴纳，5年后开始领取） 5年后，每年可领取10.6万元，到85岁，一共可领取392.2万元。 同时，假设85岁，不在了，家人一次性再领取138.8万元。 一共领取了531万元。（投入200万） 整个方案，相当于，我姐夫用500万，锁定了未来几十年超过1500万元的收入。这些钱基本能够他们一家继续过着比较优越的生活。而不用太过担心市场变化带来的影响。 锁定了家庭未来的生活保障的同时，我姐夫自己手上其他的积累资本就敢放手去做其他项目投资，而不至于想投资想拼搏，又害怕失去，被家庭负担给禁锢了男人的冒险欲望。 我姐夫跟我说完这个想法之后，我开始理解他过去为什么能从深山农村一路打拼成一个还算成功的老板。 敢拼，敢闯，同时也有智慧兼顾平衡责任。真好男人也。 在同等投保条件下，这个基本上是市面上同类产品里，排在前列的收益了。 因为这个是给我姐夫一家做的方案，除了追求安全，确定，收益足够高，还需要满足他们自己的用钱周期的需求。比如，我姐夫夫妻的5年后即开始领取，我外甥和外甥女分别是15年后，10年后开始领取。 这种设定会一定程度上影响最终收益。 因为要发给大家看，所以我额外加一个最高收益的投法： 以一个30岁的年轻人为例，总投入10万，一年交2万，一共交5年。60岁开始领取。 那么：60岁后，每年可领取14200元，到85岁，一共领取36.92万，若不在了，一次性再赔付18.65万元。 一共可领取55.57万元。（总投入10万元。） 这款年金险起投额度也非常友好，1000元起投。毕竟有人开医院，有人开诊所，大家各自具体情况不同，没必要相互攀比。 值得一提的是，这类产品并不适合所有人，它大概解决以下几类人的几种需求 1.这几年赚到一些钱，或者手上已经有一些钱，但是对自己的未来收入不确定，有担忧的老板，高管，自由职业者等等。 用它来锁定自己未来的生活质量，保全自己未来基本支出需求。 另外，这个产品还有一个非常高级隐性的作用，它可以一定程度上隔离未来可能出现债务风险。比如，某个人曾经的老板，后来生意失败，背上债务了。这个保单是可以隔离在外，不算在清算财产内的。（这个出于话题敏感，我不具体展开说，有这种需求的人，相信应该明白我的意思，自己可以去预约顾问，深入研究一下操作手法。或者私下留言问我也行。） 2.家庭（个人）收入相对稳定，未来需要支出的刚性部分比较确定，且有压力的，比如小孩上学，小孩生活费等未来确定性的增量日常支出的。 可以用它来锁定未来这部分的确定性支出。 毕竟，每个人放眼未来，都有确定性要花的钱，但是却不能保证在未来一定能赚到更多的钱来覆盖这些要花的钱。 总而言之，这个产品，是用来锁定你未来的日常支出的。好比，现在的你和保险公司一起，给未来的你发工资。如果选择得当的话，现在的你出1份，保险公司至少出2份，未来的你得到至少3份。 选择保障终身，是有一辈子稳健的现金流，市面上其他类型的理财方式做不到。 另外，有一种特殊情况，在还没有开始进入领取时间之前，身故了。那么会退还已交保费或者现金价值中更高的那个数额。也就是，至少能拿回全部本金，不会出现亏损。 关于缴费周期选择，相伴一生可以：一次性缴，5年，10年，15年，20年交。 一般建议5年，或者10年。一次性缴压力太大，且意义不大。太长也不好。5年，10年是比较综合折中的考虑。当然，这得看个人具体情况。 最后，需要重点讲一个事情： 最后，大家可能会有一个终极疑问：这个保险公司安全吗？会倒闭吗？会不会不承认收益什么的。 直接给大家一个明确的答案：返还多少，具体怎么返，是明确写在合同里的。（这是我给我姐夫一家选择这个产品的最重要原因，安全，确定。） 而关于保险公司的问题，我之前科普过很多次，我国的保险监管制度设计是全世界最先进之一，若有出事，各种托管，所以请放心。（之前安邦被托管改名叫大家保险还记得么，所有保单正常接收过度，不变。）换句话说，你把钱放在保险的安全性，跟放银行差不多，甚至更高。 关键是看好合同规则就行。 最最后，说个我姐夫投保时也问我的：投保地问题。 试算页面只有4个区域，这个是展示分支机构，是监管对保险公司的页面提示要求，不是对消费者的限制。正式投保时，可以直接选择全国真实地址。（权益和服务都是一致的） 今日份摄影作品 冬天的水库 一半活水一半冰冻。当时我在冰面上跑了很久，仿佛跑着跑着就跑回了那个无忧无虑，不用关心粮食和蔬菜的年少。 成年人的世界，没有容易二字。 |
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