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自古美人叹迟暮，不许英雄见白头。养老，这堂人生的必修课，你预计给自己的老年生活打多少分？如果你认为自己是差等生，那就破罐子破摔，等到老的时候再说吧。如果你只想要及格分，那就老老实实的把社保交完，等到了法定年龄国家来养老。如果你想做个优等生，那除了社保兜底外，你肯定会去寻求其他的路径为自己的养老生活加分。不管你怎么选，你都得给自己一个交待。 养儿防老老祖宗留下来的传统延续至今不无道理，可是现在的实际情况是80、90这一代独生子女，大多数的家庭是4-2-1的结构，既一对夫妻要养4位老人，随着二胎的全面放开，下面还要养1个、2个甚至是3个小孩，压力多大可想而知。房产已经掏空了大多数家庭的6个钱包，一场流感就可以摧毁一个中产家庭，你不得不承认的是，大多数的家庭其实没有任何的风险抵抗能力。 曾经一位非常崇拜的股票老师（有固定资产，股票市值不低于200万），上个月因为父亲病危住进了ICU，为了20万的治疗费用在朋友圈发起了众筹，顿时颠覆了我们的三观。这个世界就是如此的魔幻，有钱人在盯着别人的钱包，而真正没钱的人，却在追求着精致的消费主义。养儿防老不是不可以，就怕子女到时候也爱莫能助。 社保养老据《中国养老金精算报告2019-2050》披露，全国城镇企业职工基本养老保险基金目前结余4.26万亿，到2027年达到峰值6.99万亿，然后开始迅速下降，到2035年将耗尽累计结余。简单来说就是社保养老金不够用了，当前大概是2个缴费者在赡养1个退休人员，到了2050年则是1个缴费者赡养1个退休人员，压力直接翻倍。不过也不用担心到时候养老金发不出来，国家会进行兜底，但是如果想靠社保这点养老金过上好的生活，对绝大多数人（城镇企业职工）来说都是不可能的。 国际上常用养老金替代率来衡量一个人退休前后的生活水平差异（养老金替代率=退休后养老金/退休前工资*100%），按照经验来看，如果：
由官方公布的数据显示，2018年深圳城镇非私营单位在岗职工的月均工资为9309元，对应当年企业退休人员的月均养老金为3764元，养老替代率仅40%。大多数人的退休生活，过得并不那么美好。 以房养老如果在一二线城市能有几套房产，每个月光靠收租就可以过上舒适的生活，简直不要太好了，这也是多少人的梦想啊！靠房子来养老，完全可以，如果你现在就是过的这样的生活，请告诉我，“阿姨我不想努力了”。但是如果你的房子在三四线乃至十八线小城镇，那就得警惕了，不要成了接盘侠。 投资养老不管是投资基金、股票，还是债券、期货，只要能盈利未来有一笔确定的养老金，都是可行的，但是投资有风险这我们都知道，中国公募基金前20年的年化收益超过了16%，2019年至今的年化收益也超过了13%，只是没有几个人能拿得住。 保险养老成年人的焦虑，很多来自于对未来的不确定性，就如上述几种养老方式，也有着不确定，而保险养老，却可以给到我们一个确定的未来——一笔金额确定、与生命等长、源源不断的现金流。我们举个例子来做说明：30岁男性，每年交10万，总共交10年，所获得的利益如下：  60岁开始，每年领取11.2万的养老金，活多久领多久，离开时还有一笔身故保险金传承给子女。假如活到了90岁，总共领取了349万养老金，还有194万身故金留给子女。所有的金额，都是在签订合同的时候，确定好了的。 90岁时，对应的IRR为3.93%（可以理解为每年以该利率复利），你可能会觉得这个收益很低，但正如上面所说，中国公募基金前20年的年化收益超过了16%，2019年至今的年化收益也超过了13%，但是你拿得住吗？在行情较好的17年，上证50的收益也达到了25%，但是你的股票赚钱了吗？保险养老最核心的特点是可以给到你一个确定的未来，这份确定带来的安全感，是其他工具所无法代替的。 写在最后2018年我国的人均预期寿命已超过了76岁，到我们这一代人（90后、00后）老去时，很可能60岁时还是壮年，70岁时也可能才会退休，如果真是如此的话，那就意味着我们的社保交费年限将增加而领取年限将减少。不管你想用哪种方式给自己养老，都可以，有准备总比没准备的好。最后分享一句话，与君共勉：一个人年老时穷困潦倒，不是因为他年轻时做错了什么，而是他年轻时，什么都没做。 |
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