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不同视角 不同声音 客户：我真没病，我就是长了个小结节！ 保险公司：不，你的数据告诉我们，你有病！ 在客户投保大部分保险产品之前，都有很关键的一步要走，那就是健康告知，这是很重要的，而且是绝对不可忽视的一步，这是决定以后理赔是否顺利的基础性动作。 告知的种类也很多，常见的有甲状腺结节，乳腺结节，息肉，囊肿等等。 其中，让保险公司非常敏感的要数甲状腺结节了。 但很多人都搞不明白，为什么一个不到一厘米的小结节居然会影响投保？ 也有很多不专业的代理人根本不知道这个异常必须要让客户告知。 先看看甲状腺结节是个什么鬼？ 甲状腺是位于颈部前方的呈蝶形的腺体，分泌甲状腺激素维持身体机能。 甲状腺结节是存在于甲状腺中的固定肿块,可以为实性、囊性或囊实性等， 可随吞咽动作随甲状腺而上下移动。 甲状腺结节可以单发,也可以多发,多发结节比单发结节的发病率高,但单发结节甲状腺癌的发生率较高。 为什么一个零点几厘米的小结节会让保险公司如此敏感呢？ 买个保险，标体承保的可能性非常小，因为最近几年甲状腺癌发病率很高,到底有多高？一会儿还是拿数据说话。 其主要问题还是在于“甲状腺结节”,一旦被保险人有甲状腺结节,基本上都是除外或者加费承保，甚至是拒保,其它结果则需要看体检情况而定。 保险公司实在太害怕会有一部分甲状腺结节最后变为甲状腺癌了。 不过目前陆续有公司推出对甲状腺结节患者比较友好的重疾险了。 比如昨天写过测评文章的星悦重疾，超声TI-RADS为1-2级，且确诊为良性的，标体承保的可能性是非常大的，昨天的文章里有甲状腺结节核保流程。 甲状腺结节发病率很高，在超声检查人群中，女性的甲状腺结节检查率可高达67%左右，比男性更高。 这也与现代仪器的精密程度有关，但并不是所有的结节都需要手术的，而且95%的结节都是良性的。 什么情况下甲状腺结节才需要治疗呢？ 甲状腺超声一般分1-5级，1-3级考虑良性病变,可以定期检查,不用手术。 只有出现下面这些情况，才需要进一步的治疗或者是直接手术解决。 (1)明确或高度怀疑恶性结节。 (2)结节迅速增大或影响美观。 (3)胸骨后甲状腺压迫症状明显。 (4)甲状腺功能亢进，且规律药物治疗无效的。 (5)有气管或食管压迫症状,如呼吸困难,吞咽困难等。 甲状腺癌症的理赔率真的有那么高吗？对，非常高，可能比我们想象中更高！ 我们来看看保险市场上的理赔数据。 从图中我们可以看出，所有的保险理赔案件中，恶性肿瘤是居第一位的。 而在女性恶性肿瘤患者中，理赔居第一位的就是甲状腺癌。 近几年来甲状腺癌的理赔简直就是理赔重灾区，占比近20%。 这也就不难理解为何保险公司对甲状腺结节的核保这么严格了，因为太多甲状腺癌的理赔案例了。 随便扒两个公司去年的理赔数据看看。 平安人寿2018年的理赔数据。
天安人寿2018年的理赔数据。
顺便又看了看太平洋人寿2018年的理赔数据，暂时不放图片了。 女性出险率前三的是：甲状腺癌，乳腺癌，肺癌，甲状腺癌依旧是排第一。 不难看出，甲状腺癌的理赔率，不管是在哪个公司，基本都是处于赔付率前三的位置。 所以，因为视角的不同，保险公司被一个甲状腺结节吓得瑟瑟发抖，也很能理解了，小公司很怕，那些大佬也很怕的。毕竟，很多重疾产品都有豁免功能，理赔钱数不多的甲状腺结节是小事，后面的保费全豁免才是大头。 其实我们也不能完全说是甲状腺结节发病率越来越高，只不过检查手段进步了，仪器实在是太精密了。 以前检查甲状腺全靠手摸，只能发现1cm以上的结节，现在有B超这样的精密仪器，0.1cm的结节都逃不过它的法眼。 据统计，甲状腺结节的诊断率，手检率是3%~7%，而B超检查率高达20%~70%。 但是，甲状腺结节95%以上都是良性的，剩下5%的恶性结节中，有90%是乳头状癌。 甲状腺乳头状癌治疗效果是非常好的，超过99%的患者经过治疗，是可以完全康复的，不用担心。
有甲状腺结节就买不了保险了吗？还是能买的，但很多公司都做除外承保。 那得了甲状腺结节，买各类保险的大概承保结果是什么样的呢？
意外险，完全没问题，正常购买就行。 医疗险，非常严格，大概率会除外承保，或者被拒保。 寿险，目前有一款名叫大麦定寿的寿险产品，健康告知里面没有问到甲状腺结节的问题，可以直接购买，之前写过测评文章。 重疾险，一般会除外承保，但目前陆续有对甲状腺结节很友好的产品出来，标体承保也是有可能的。 大部分的产品还是根据体检报告来告知吧，每家的核保情况会些许不同，建议多找几家公司核保，最后挑选核保结果最好的那个公司。
甲状腺结节的投保建议： 如果体检结果是良性的，注意定期检查的同时，也要和结节和平共处，作息正常，饮食健康，适当运动。 大部分结节都是没问题的，可以挑选对甲状腺结节友好的产品来投保，争取标体承保，这是最好的结果。 目前为止还没有购买重疾险的朋友，在确定近期会购买重疾险的情况下，建议不要去体检。 可以等重疾险买完，生效后再去体检，以免体检查出各种症状和结节，对正常投保造成阻碍，现代的仪器真的太精密了，一丁点小问题都逃不出它的法眼！ 当然，绝对不是建议大家钻什么空子，而是在合情合理的情况下，最大程度的争取自己的利益，能标体的就不要被除外，能除外的就不要被拒保。 真有身体不适的，该赶紧上医院的还得赶紧去，不要耽误病情！
生活依旧很美好 就算甲状腺结节被除外承保也不是什么大事，这份重疾险我们还是要买的。 我们购买保险不是为了预防这些小的且可控的风险，而是预防其它几十种对我们身体和家庭财务有严重摧残的重疾。 生老病死是我们每个人的必经之路。 在有限的生命中，更健康，更有品质和尊严的活着，才是书写生命的正确姿势，也是配置保险的意义所在。 愿你们在投保的过程中，不被这些小问题困扰，更愿你们百岁无忧哦！
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