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妈咪保贝占领少儿重疾险市场已经蛮久了。 互联网保险市场竞争向来激烈，这不挑战者说来就来——大黄蜂3号 大黄蜂3号能否挑战妈咪保贝的地位？ 看表：  其实我们可以明显看出： 从最初的慧馨安2018到大黄蜂2号到妈咪保贝再到大黄蜂3号， 少儿重疾险在一次次地蜕变， 重疾额外赔，中症保障，忠诚客户权益逐渐成为标配。 1.产品对比 就拿之前的最好的妈咪保贝来说， 大黄蜂3号重疾赔付的保额更多， 选择30年保障，前10年可额外赔付50%重疾保额， 选择终身保障，额外赔期限提升至20年； 轻中症首次赔付保额相同，后期赔付更多； 少儿特疾赔付可额外赔付120%保额，相比妈咪保贝多了20%保额，但保障时间上有了限制。 而且大黄蜂3号保费要稍微低于妈咪保贝， 粗一看，大黄蜂3号貌似更优秀。 具体保障如何，让我们来详细解析下这款产品。 2. 大黄蜂3号重疾险解析 保险公司：横琴人寿 横琴人寿是经中国保险监督委员会批准，于2016年设立的全国性寿险公司。 总部设立在广东珠海，注册资本20亿，5大股东各占20%股权。 衡量一家保险公司实力，我们看综合偿付能力充足率和风险评级。 偿付能力>100%，则表明保险公司破产概率<0.05%。 横琴人寿2019年综合偿付能力充足率为166.87%，风险综合评级为A。 没问题~ 投保信息 l 投保年龄：28天-17周岁 l 保障期限：30年/终身 l 缴费期：5/10/20/30年 l 等待期：180天 l 最高保额：80万 疾病保障 1）重疾保障： 110种重疾赔付100%保额赔付1次 选择保障30年，前10年额外赔付50%保额； 选择终身保障，前20年额外赔付50%保额；  重疾额外赔是大黄蜂3号的优势所在，凭这一点强势领先其他的少儿重疾险。 买保险就是买保额，多赔50%保额就相当于多买了半份保险。 2）轻中症保障 25种中症可赔付2次，分别赔付50%，60%保额； 50种轻症可赔付3次，每次赔付30%，35%，40%保额； 轻中症保障也是目前少儿重疾险市场最高的， 对比妈咪宝贝优势是赔付保额可递增。 3）特疾保障 20种少儿特疾可赔付120%基础保额，保障到20周岁。 可以看出大黄蜂3号的特疾保障很足，相比其他少儿重疾险，多赔了20%保额。 我们要理解少儿特疾的含义， 少儿特疾指的是保险公司额外圈出的一批重大疾病， 特定疾病和基础重大疾病是可以重合的，如果重合那就可以同时获取重疾保额和特疾保额双重赔付。 比如投保大黄蜂3号，白血病既属于重疾又属于特疾。 一旦患上白血病，那就可以赔付重疾100%保额和特疾120%保额，共220%保额。 不过要注意，大黄蜂3号的特疾保障只保障到20周岁。 这点上妈咪宝贝做的更好，没有时间限制。 不过也可以理解，毕竟是少儿高发特疾，孩子长大了发病概率会相应降低。 少儿特疾保障如何我们就要看对常见的16种少儿高发重疾的覆盖度有多少。 因此看表：  16种少儿高发重疾，特疾覆盖了9种，可赔付120%保额。 15种包含在基础重疾保障之中，可赔付100%保额。 重合的部分可以赔付220%保额。 而疾病或意外导致智力障碍则不在保障之中。 总体来说，还是很全面的。 其他保障 1）忠诚客户权益：指的是选择定期保障时，如果孩子保障到期，可以免健康告知，免等待期投保该公司旗下其他长期重疾保障。
我们知道在选择30年的的定期保障时，是需要以后再追加一款终身重疾的。 那如果孩子在这期间罹患一些说大不大，但是却可以影响投保的疾病。 比如：乙肝，糖尿病，结节，良性肿瘤等。 那孩子以后的保障就可能买不到了。 而忠诚客户权益承诺“免等待期，免健康告知”就可以很好解决这个问题，免除家长后顾之忧。 忠诚客户权益很实用，现在已经成了少儿重疾险标配。 2）被保人豁免：被保人罹患轻中重疾后，后期保费豁免。 也就是不管轻症，中症还是重疾，赔了1次后，以后的保费就不用交了，市场标配。 3）重疾绿通：赠重疾绿通服务，专人赔付，快速安心就医。 含门诊预约3次，住院安排1次，国内第二诊疗意见1次，国际第二诊疗意见1次等 可选保障 1）投保人豁免：投保人罹患112种重疾，56种特疾或者身体，可以豁免后期保费。 可以考虑附加。 2）多次重疾责任及首次重疾保费豁免：附加后重疾分6组，额外赔付2次，间隔期1年，每次赔付100%保额。  类似于妈咪保贝，可以附加额外的重疾赔付责任。 不过妈咪宝贝是不分组的多次赔重疾险；大黄蜂3号附加后是分组多次赔的终身重疾险。 这里建议，如果选择定期保障，不建议附加此保障。 因为保障时间短，多次赔没必要。 那如果选择终身保障的话，不差钱，想要多次赔可以附加。 保费测算 我们分3个投保方案：短期保障，终身保障，终身附多次赔。  方案一：短期保障 大部分家庭推荐的方案，一般都建议给孩子配置短期方案。 原因是保费便宜，不占用家长保费支出。 0-10岁儿童保费都在800元以内，大部分家庭都能承受。 方案二：终身保障 家庭保障做全，预算充足，可以考虑保障终身。 其实孩子配置终身方案也有个优势，那就是保费便宜。 以达尔文2号为例，50万保额，30年缴费，终身保障， 0岁儿童保费是2050元每年，30岁成人是5455元每年。 同样的保额，同样30年缴费，终身保障，30岁成人男每年要多缴1.6倍的保费。 而且孩子的终身相比成人更长，获得保障的时间也更长。 所以保费预算充足的情况下给孩子做终身保障也是一个很好地选择。 看保费，0-10岁男童保费在2000-3000左右。 方案三：终身保障附加重疾分组多次赔及豁免 同样是不差钱就可以选择，附加后重疾分6组，癌症单独分组，可赔付3次。 与一般的分组多次赔重疾险不同，大黄蜂3号没有寿险责任，所以保费也更便宜。 看保费，相比终身保障，附加后保费贵了400上下，个人认为值得附加。 健康告知 提几点易发生的限制： 1）近一年内孩子重疾险总保额超过100万； 2）1年内检查结果异常； 3）2周岁以下，出生时体重小于2.5公斤，早产儿（孕周小于37周）以及产伤，难产等； 大黄蜂3号仅支持人工核保，健康告知不通过还可以上传相关资料进行人工审核。 缺点 1）特疾保障时间限制 前文已经提到了，20种特疾只保障到20周岁，相比妈咪宝贝的终身保障算个缺点。 2）身故赔付现金价值 其他少儿重疾险身故一般赔付保费，而大黄蜂3号只赔付现金价值。 这点的话，个人认为没有太大意义，家长不需要太关注。 一来保费和现金价值都不多，等到正常孩子身故，80年后，赔的那点保费有用吗？ 二来我们买的是重疾险，不是寿险，搞清主次，要身故保障买寿险去。 3. 总结 大黄蜂3号重疾有额外保额赔付，重疾保障优秀； 轻中症赔付保额高，20周岁前特疾保障赔付的保额也更多； 含重疾绿通服务和忠诚客户权益； 可选择终身保障还可附加重疾多次赔； 保费在少儿重疾险中也有优势，个人认为凭借重疾额外赔这一项可以超越妈咪保贝，成为可替代妈咪保贝的一个新选择。 最后我要再补充几句，孩子的保险着实不贵，但是很多家长由于对保险的偏见，一直在选择性忽视。 近日，一位父亲扮演爱莎公主的视频在网上引起了网友的关注。 原因是4岁的女儿因罕见病摘除左眼，父亲为了保护女孩右眼视力，扮演孩子最喜欢的爱莎公主陪伴孩子度过化疗恢复期。 视频中父亲有一句话发人深省：  “之前也没想过这种疾病会发生在我家小孩身上” 这是孩子父亲的原话，我想说的是：特意提起这句话并不是为了吓唬家长。 而是作为一名保险从业人员，我希望大家能有一定的风险意识，提前为孩子做好预防。 一年500块钱，很多家长并不是差这个钱，却一直在忽视，在观望。 还是那句话，愿意花钱给孩子买衣服，买零食，买玩具，打游戏，为什么不给孩子做个保障？ 还在找保险攻略吗？别找了公众号“笔尖保”回复“攻略”，全套家庭投保知识手册+方案自领。 |
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