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上周答应大家要做的家庭保障方案推荐来咯~ 经大家投票，目前「年收入10万」的家庭占比最高，占所有投票人数中的41%。  因此今天的主题就是，为年收入10万左右的家庭，做一个针对性的高性价比保障方案~ 听起来是个很庞大的工程，其实拆解一下就能发现，这跟找医生看病流程是类似的。 看病是： 1.找出病因 ↓ 2.对症下药 针对性配置保障方案则是： 1.计算保障缺口 ↓ 2.用高性价比产品覆盖缺口 其中关键在于，保障缺口要计算准确，挑选的产品性价比要够高。 下面跟着小宝一起，了解一下正确的配置思路，然后依葫芦画瓢给自己也定制一个 家庭保障缺口分析 开始前，小宝先预设一个家庭情况： 一家三口，丈夫和妻子都是28岁，孩子是刚出生的0岁男宝宝。 假设丈夫年收入是6万，妻子年收入是4万，合计10万。 接下来小宝带大家捋一下这个家庭的，「身故保障缺口」和「疾病保障缺口」。 1、身故风险保障缺口 身故说白了就是嗝屁去世，可能是疾病、意外导致的，也可能是自然去世。 对于整个家庭的财务来看，如果要问谁去世了对家庭的打击会最大？ 自然是丈夫和妻子。 毕竟他们是家庭的经济支柱，其中任何一个人不在了，都会影响家庭的生活质量。 而如果是孩子不在了，虽然父母心理上的创伤巨大，但总归不会让家里揭不开锅、还不起房贷，经济上的影响是最小的。 所以，要计算家庭的身故保障总缺口，一般只需要计算丈夫和妻子身上的经济责任就好。 比如俩人剩余的房贷和车贷、预估孩子未来所需要的教育费用、生活费、父母的赡养费等…… 杂七杂八的加起来，假设有160万的责任，然后手上目前有60万的流动性资产（除房产、车产等不动产）。 两者相抵，就是家庭身故保障的总缺口了：160万-60万=100万。 然后，再将这100万缺口按照夫妻二人的收入比例分配一下。 收入多的人多配置一些，收入少的少配置一点。 分摊到个人头上，丈夫的身故保障缺口是：100万×（6万/10万）=60万保额。 妻子的是：100万×（4万/10万）=40万保额。 而有的家庭是单经济支柱家庭，比如只有丈夫/妻子一个人在工作，另一方是全职照顾家庭。 那这100万缺口，全算在丈夫/妻子一个人身上就好~ 目前用来覆盖身故保障缺口的险种是，「寿险」和「意外险」。 寿险的保障范围更大，只要嗝屁去世了就赔，包括疾病、意外和自然死亡。 意外险限制多一点，要求必须是意外事件导致的嗝屁才赔，疾病去世不管。 两者互相补充，不冲突~ 2、疾病风险保障缺口 理解了身故保障缺口之后，再理解疾病保障缺口就简单了。 身故保障缺口考虑的是人去世了，对于家庭的影响， 而疾病保障缺口考虑的是，人得病了，怎么想办法治病+生活。 小宝认为，在考虑保额的时候，主要注意以下几个方面： 1）目前的医疗花费水平； 2）医疗通胀（未来医疗花费的涨幅）； 3）病后收入中断，家庭生活开支； 4）病后康复&营养补品费用； …… 且不说得多大的病，像小宝一朋友的老婆反复胃痛，前后都在家养了小半年。 除了因为无法上班导致的收入中断之外，每月还得掏不少钱买营养品补身子，可谓是—— 病来如山倒，病去如抽丝。 要不是小宝朋友还在挣钱养家，一个人扛的话面对上海这生活压力可就困难了 所以小宝建议大家在配置保障的时候，除非你手上有足够的流动资金，否则一定要配置足够的保额。 目前用于覆盖疾病风险保障缺口的险种是，「重疾险」和「医疗险」。 重疾险是达到重大疾病理赔标准就一次性赔钱，比如确诊是癌症，就一次性赔50万。 这笔钱怎么使用我们自己说了算，保险公司无权干涉。 可以用来治病，也可以用来贴补家用。 小宝建议，结合目前的各种情况来看，重疾险的保额至少配置40万，有条件的可以配置到50万甚至更高。 预算有限的保障到70岁，至少把最关键的年龄段保障充分，预算充足的尽量一步到位保终身。 而医疗险是生病住院后，凭医院发票报销各种医疗费用的。 它的优势是便宜，一年几百块就可以了。 同时没有具体疾病的限制，大病小病都能报，只要住院花费达标了就行。（一般有1万免赔额） 缺点是，医疗险只能报销跟治病相关的费用，比如药品费、手术费、床位费，花多少报多少。 但要是想买点人参鹿茸炖个老火汤补补，不好意思，这个咱得自己掏钱。 另外，医疗险大多是交1年保1年，还没有长期保证续保的产品。 顶了天也就是好医保长期医疗这种，可以以6年为一个周期，期间不因停售而拒绝续保。 所以喽，重疾险贵有贵的道理，天下哪有这么快活的事儿，又要马儿跑又要马儿不吃草。 要想把疾病风险覆盖完全的话，小宝建议用重疾险和医疗险搭配保障。 小病靠医疗险，大病靠重疾险+医疗险，不敢说万无一失，至少家庭经济不会受重创，妥妥的！  最后，千万别说自己年轻没怎么去过医院不会生病的大话 现代人普遍生活压力大，看看各大城市里晚上蜗居在城中村，白天在富丽堂皇的CBD工作的白领。 缺乏运动、饮食不规律、长时间对着电脑和手机、经常喝奶茶等饮料、熬夜加班应酬。 金玉其外败絮其中， 或许病魔早就不期而至等着给我们当头一棒了…… 因此一定要趁现在身体还没检查出什么毛病，不会被健康告知限制，尽早给自己配置好齐全的保障！ 推荐方案 家庭年收入为10万左右，小宝建议整个家庭的保费支出应该控制在8%，也就是8千块左右会比较合理。 保费过低，不足以配置充足的保障应对风险，保费过高，会影响家庭生活质量，同时拖慢财富增长速度。 基于这个原则，小宝挑了几个目前综合性价比特别高的产品，搭建了两个方案。 各有侧重，大家可以根据自己的需求参考：    （点击查看大图） 这个方案利用了达尔文2号「60岁前赔150%保额」的特点，选择40万保额，在我们最需要保障阶段，可以获赔60万。 同时，把保障期限定到了80岁，相比只保到70岁，对于一些朋友来说心里更踏实。 适合年收入稍高于10万的家庭配置~    （点击查看大图） 相比方案1，方案2主要调整了重疾险，将保到80岁的达尔文2号替换成了保到70岁的康惠保旗舰版。 保障依旧扎实，力求用最少的钱获得最多的保障，吊打代理人推荐的各种福。 整体保费低一点，适合年收入略低于10万一点的家庭配置~ Ps.家庭保障配置没有统一的标准答案，还需要根据家庭现有保单和身体异常等情况个性化调整。 有不明白的可以在文章末尾留言，也可加小宝微信免费咨询，微信号：lzbxb02。 版权声明： |
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