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新规落地至今已半年时间，各家保险公司陆陆续续推出不少新定义重疾险产品，市场上产品形态也逐渐稳定。 在度过所谓的观望期后，新定义下，重疾险怎么买划算？怎么才能买到适合自己的重疾险？ 
之前文章有写过，设计重疾险的初衷，就是预防收入损失风险，提供康复休养费用，因此重疾险又称“收入损失险”。 既然重疾险是收入损失险，其性质就决定了重疾险并不是主要用来应对医疗费用。 换个思路理解就是，重疾险不一定非要买。 这个看法肯定跟大部分人的认知相反，但事实确实如此。 众所周知，重疾险并非确诊即赔，但很多消费者甚至从业者都误以为重疾险就是确诊即赔。 以新规中前28种重疾为例，赔付条件可分为3类： 
碰到这类情况，买了保险用不到，岂不是坑？ 这类情况，可以考虑百万医疗险， 百万医疗险能够报销住院期间，免赔额以上的医疗费用，且不限社保。 而且很多公司支持医疗费用垫付、甚至费用直付，无需自己垫钱治病再报销。 病治好了，人活着才有希望，真发生不幸，重疾险没达到赔付条件，有多少家庭能短时间内拿出十几二十万来治病？ 因此，个人建议大家不必盲目追崇重疾险，在购买优先级上，医疗险一定大于重疾险。 行业里有一句话人人皆知“买保险就是买保额”。 重疾险本质上来说是一种金融工具，用于转移家庭可能遭受的经济风险。 每个家庭情况不同，买多少才既能转移风险，又不造成经济压力？  健康告知是所有健康险的核心，很多拒赔案件就是没有如实告知，所以大家一定要重视。 一般来说，在选择重疾险的时候尽量选择能正常通过健康告知的产品，特别是身体有异常情况的朋友。 比如乳腺结节3级，有的重疾险直接拒保，有的重疾险可以除外，但也有的重疾险可以正常承保。 这时候，肯定是选择能够正常承保的产品，当然不排除有产品优秀到能够让你接受除外承保。 在以上3点都确定后，才到最终选择产品的阶段。 在这个阶段有2个矛盾：主要矛盾和次要矛盾。 主要矛盾大致可分为2点，重疾险买单次赔付还是多次赔付，选择带身故责任还是不带身故责任，定期还是终身。 随着时代的发展，人类的生命周期也越来越长，一生中罹患2次重疾的可能性还是存在。 伴随着多次赔付重疾险的出现，关于重疾险是单次赔付好还是多次赔付好的话题也一直争论不断。 无论赔1次、赔2次还是赔付多少次，这都是一个概率问题，毕竟谁都无法预知未来。 有人喜欢带身故责任的重疾险，是因为无论是罹患重疾还是身故，都能从保险公司获得一笔理赔金。 而有人不喜欢，是因为大部分产品重疾和身故二者只赔其一，而且附加身故后保费高出不少，影响预算。 很多人选择定期产品是因为预算不够，保证保额的情况下只能缩短保障期限，后期经济允许再补充；有人觉得定期产品到期后就没有保障，更偏向保终身产品。 选择单次赔付还是多次赔付，带不带身故责任，定期还是终身，准确来说没有标准答案，每个人喜好不同，大家根据自身需求购买即可。 在次要矛盾里，大多数人关心的就是保障疾病数量。 行业统一规定的28种重疾，占据了重疾理赔90%以上，因此重疾数量并不是大家需要特别关心的地方。 对于轻中症而言，除恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症是行业统一规定外，其他疾病均由各家保险公司自行定义。 因此，对于成人重疾险，一定要关注高发轻中症全面性；而对于少儿重疾险，一定要关注少儿特定疾病全面性。   |
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