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案例事实如下：新一线省会城市，夫妻近不惑之年，有2个女儿分别在中小学读书。家庭工资性年收入40多万，目前3套房子市值500万，还有2000多万现金资产。 在最近准备进行家庭财产投资时，做了以下考虑和考察： 一是看了几处物业，特别是门面房之类的，考虑到租售比偏低，不予考虑！ 二是各大银行信托和证券公司的信托，100万起的那种大额投资，每年8个点的收益，投资购买了三百万。 三是考虑到孩子还小，想通过设置家族信托进行资产投资托管，但是家庭资产没有那么多，也考虑放弃。 在上面的资产情况下，如何配置好投资方案和资产配置呢？需要配置保险资产吗？ 这真的应验了那个句话：有钱有有钱的烦恼，没钱有没有钱的快乐。 上面的家庭已经是典型的中产家庭，并在我国的普通百姓家庭中属于经济条件比较好的一类家庭，对于这样的家庭如何进行投资理财可能是目前考虑的最大难题，不是想解决如何购房、如何还贷、如何还信用卡，而是要考虑如何投资和家庭财产配置，以实现家庭资产的保值增值。 首先，投资门面和房产不是一个好的投资和资产配置选择，设置家庭信托也是不现实的，在这方面你考虑的是对的。 从住房配置上看，虽然很多人都会对住房资产进行配置，但是从案例上看，由于已经有了3套价值500万元的住房，只有两个子女，所以，从住房居住投资来讲已经足够了。而从投资收益的角度看，未来几年住房调控政策应该仍然是坚持以只住不炒的政策措施，所以，住房在未来几年可能仍然会延续不会大涨也不会大跌的趋势，所以，不投资住房是可以选择的投资策略。 从门面投资看，虽然过去我们有投资商铺一铺养三代的习惯做法，但是从近几年的现实情况看，由于各种商业实体店遇到电子商务的极大挑战，虽然很多人仍然在抱怨商铺的租金太高，但是商铺的投资收益并不可观，甚至有的商圈已经出现商铺出租率下降的状况。所以，目前不投资商铺也是一种比较理性的选择。 家族信托起源于美国，我国的家族信托从2001年开始起步。家族信托由于根据委托人的意愿发挥着家族资产配置管理、家族财富传承与保障、税务筹划、家族企业发展、家族开支管理和家族慈善等多项功能，因此受到许多社会名流和大家族的青睐。有人说，在中国家族信托的时代已经到来，但客观上，由于家族信托的起步是1000万元，从而限制了家族信托的业务发展，2018年家族信托产品存量规模只有大约500亿元，存量产品数接近3000单，家族信托虽然具有一定的投资属性，但其突出的特点仍然是帮助高净值人士财富管理和财富传承。针对你的情况，虽然你已经具备了进行家族信托的条件，现金加住房资产2500万元，但如果能够自主地进行传承，成立家族信托确实必要性不大。 其次，家庭资产配置以保值增值为主，制定明确的投资和资产配置计划方案，仍然需要配置一定的安全性资产 一般的资产配置专家都会建议家庭资产的“三三”配置，即存款、股票、基金各占三分之一。虽然不一定正确，但是也有一定的道理。 从这个家庭来说，由于有年度收入作为基本保障，年度家庭收入40万元，而且是基本稳定的收入，所以，家庭基本收入是有保障的。 同样的是，由于有三套住房，可以自己居住一套，出租两套，仍然可以获得稳定的收益。 在这个基础判断之上，是不是就应该全部或者大部分进行风险投资呢？实际上仍然不应该进行大比例的风险投资，仍然需要配置一定的安全性家庭资产。 鉴于已经购买了300万元的信托产品，所以，高风险的投资产品不建议再增加购买，恰恰相反，需要配置一定的安全性资产。 目前，可以考虑800万元的银行存款和国债投资、100万元到200万元的保险和保险理财产品、100万元的基金定投、300万元的黄金投资和300万元的外汇资产配置。 银行三年期大额定期存款和三年期国债的年化收益基本都在4%左右，800万元的投资年度收益为32万元，可以为家庭提供必要的开支保障，更重要的是，即使在目前的物价上涨率3.5%的情况下，4%的收益率不仅是保本保息的，还是在目前较高的物价水平下保值的。从而为家庭提供必要的、稳定的经济保障。 必要的家庭保险规划可以为家庭提供必要的安全保障，很多家庭会忽略家庭保险的投资，实际上投资一定的保险是非常需要的。在家庭保险投资中，可以给孩子购买分红型终身年金保险，不仅能够提供一定的保险保障，而且在现金急需时还可以提供一定的现金流保障，而目前的年收益率在3.5--5%左右，收益还是可以的。同时，为夫妻俩可以购买分红型健康终身寿险，为家庭提供了医疗保障。再就是可以为两个小孩购买终身重疾险。 基金定投是很多理财专家都推荐的投资模式，虽然一般情况下并不建议这种投资方式，但是由于你的经济状况和承担风险的能力比较强，所以进行一定的基金定投既可以分散风险、提高收益，又可以积累投资理财经验。 其三，黄金配置一直是家庭资产配置中的重要方式，特别是对于家庭资产状况较好的家庭，配置一些黄金资产是非常必要的。 黄金是兼顾保值增值和长期储存等功能，更是一些富裕家庭喜欢的资产配置方式。不仅仅民间对黄金配置情有独钟，就是一些理财专家和投资专家，也会在一些理财方案中提出配置一些黄金资产的建议。 在家庭资产中配置一些黄金虽然是很有必要的，但是配置黄金资产也需要多样化配置，并不仅仅是购买黄金实物存在变现困难，而且存放在家里也不安全。 有的人以为投资和配置黄金资产就是在金店购买一些黄金和黄金饰品，实际上，金店的黄金和黄金饰品一般情况下在回收和变现上相对弱一些，如果通过典当行进行黄金回收，折扣比例非常低，经济上并不划算甚至有可能受到损失。 建议在黄金资产的配置上实行两种方式：一是银行可以回收的黄金实物投资或配置；二是可以进行纸黄金资产的投资和配置。 一些大的银行也在销售金条，并进行黄金的实物买卖，好处是银行可以回购自己销售的黄金；所以，购买和销售都比较方便，更重要的是没有损耗。 当然，在银行里也可以直接购买纸黄金，纸黄金实际上就是一种黄金购买权利，你可以实现黄金价格上涨带来的升值，同时在你需要实施黄金的时候，可以根据当时纸黄金和实物黄金的差价购买实物黄金。 目前，一些大的银行开通了纸黄金业务，本质上就是人民币黄金或账户黄金业务。优点是交易方便，保值的同时还可能增值，更重要的是保持了配置黄金实物资产的权利。 其四，必须要考虑的问题是配置必要的外汇资产，毕竟你有两个孩子而且存在去国外读书学习需要外汇的可能，更重要的是外汇资产也是保值增值的重要资产配置方式 与配置一定的黄金资产一样，对于资产较多、家庭资产配置的一方案中外汇资产的配置是必要的建议之一，特别是对于你有两个在中学、小学读书的孩子来说，将来出国留学是非常可能的，同样，全家出国旅游、外出游学也是必要的选择，因此，配置外汇资产是非常重要和必要的。 有的家庭喜欢将投资的外汇资产现钞存放在家里，实际上这是非常不科学的，也是不建议的： 一是大量现金存放不安全是人所共知的； 二是大量的现钞使用起来也不方便，特别是要出国使用更不方便； 三是减少了利息损失。 因此，建议购买一定的外汇资产，并对外汇资产进行定期存款和理财，现在有的外汇定期存款在3%以上的收益，因此配置一定的外汇资产同时还会获得一定的收益。（作者：麒鉴） |
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