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非常感谢桂琼大姐上周末为我们做的主题讲座，从资深银行从业者的角度对Power of Attorney进行了解读，并将POA与联名账户进行了比较。 
在加拿大一个非常重要的法律文件叫Power of Attorney，翻译为授权书。授权书是您签署的一份法律文件，指定一个或多个人代表您，来管理您的资金和财产。您指定的人称为“Attorney”，但此处不能翻译为律师，应该翻译为：代理人。
授权书有两种：General Power of Attorney一般授权书；Enduring Power of Attorney 持久授权书（或长效授权书）。
一般18岁以上的成年人，只要有完全的行为能力，最好都准备这份文件，尤其是其中的EPOA。
现在看一个例子：A先生和B女士结婚同居了20年。A先生打工挣钱者，他们的房子是联名的。去年，他们更新了遗嘱，并在EPOA签字，互相为EPOA代理人，管理对方的财务，经律师事务所公证。
很不幸，今年8月，一次车祸令A先生头部受伤，送急诊后，医生告诉B女士，A先生脑部受损，很可能余生都要接受护理，目前无能力作财务决定。
B女士需要作出一些极重要的财务决定。举例来说，B女士需要处理保险索赔，及安排搬到适合A先生居住的group home。虽然房子是联名的，但如没有A先生签名，B女士不能出售房子。
可是，由于他们有一份EPOA，让B女士有权处理A先生的一切财务事宜，B女士可以出售房子，以联名方式购买另一房产。如果，没有EPOA，B女士只能向法院申请成为A先生产业的受托监管人。这将既费时又花钱。
今天，我们聊一聊POA，特别是EPOA。
一、什么是GPOA、EPOA
一般授权书（GPOA）是让您可委任一名可信赖的人士，在您没空的时候依您的指示或代表您管理您的财务。POA可能只限于一个账户或一项资产，或者可能会涵盖您的全部财务和法律事宜。
比如，您出差，这里的资产需要有人帮忙打理一下。或者，授权某人帮您买卖房屋等。这种授权书，是在您有完全行为能力的情况下授权的，如有问题，随时可以停止授权。并且，如果您变得无行为能力（比如，车祸变成植物人，或者重病昏迷），一般授权书GPOA就会自动终止。
但是，在您没有行为能力、依然活着的时候，您的资产需要信任的人进行打理，那么，有权处理您的法律和财产事宜的人必须有一个法律文件：持久授权书（EPOA）。
持久授权书（EPOA）是让您可给予一名可信赖的人士法定授权，如果您没有行为能力和无法自己作决定或需要人帮忙作决定时，去处理您的法律和财务事宜。得到您任命的该名人士称为您的代理人。
二、EPOA处理什么事务
EPOA只能处理您的法律和财务事宜。
财务事宜可包括支付您的账单、办理您的银行事务、处理您的投资、
出售您的资产及缴纳您的税项。财务事宜也可能包括履行被您抚养的人的财务责任。
法律事宜可包括聘请律师提出诉讼或进行抗辩。
您可以制定具体限制条件的EPOA，就像GPOA一样。但是，考虑到您已经不能做决定，大多数EPOA代理范围是非常广泛的，以便代理人有权处理任何可能需要注意的事情。
EPOA并不涵盖有关您的个人护理和医疗决定。如果您想选择某人来作出您的个人护理和医疗决定，就必须签定另外一个文件：Personal Directive个人意愿书（这是阿省的文件，其他省份名称不同。）
三、EPOA何时生效
EPOA一经您和您的代理人签署，就可以生效，但是，一般都是您指定它何时开始生效。
一般是您在EPOA里清楚说明，您可决定您的代理人何时有权行事。比如，当您的医生签署证明说您无行为能力时，EPOA生效。这样，代理人在您有行为能力期间无权代表您讲话。
四、EPOA何时终止
一般是您撤销EPOA，或者您去世为止。
或者，一些其他事情会令您的EPOA终止，比较常见的是：
· 您的代理人及任何替补者不再有空或合资格行事
· 您的婚姻或类婚姻的关系终结，而您的代理人是您的配偶（除非您的EPOA明确指明TA可以在离婚后继续行使权力）
· 您EPOA里有禁止行使权力的情况，并且在实际中，情况出现
· 法院颁令终止EPOA
如果您是有行为能力的，您可以更改或撤销您的EPOA。请注意：任何更改和撤销，您有责任确保将更改或撤销妥善地通知代理人及诸如银行之类的第三方。因为，制定新的EPOA，并不会自动撤销以前的POA或EPOA。
五、EPOA怎么制定
EPOA必须是书面的、有法定要求的，以保证签署的法律效应。
虽然，EPOA没说必须经律师事务所签字才能生效，但是，银行规定超过一万加元以上的资产EPOA必须经过律师签字才予受理。所以，最好的方式是咨询您的律师、签署正式的文件。
一般律师会根据本省法律规定，提醒一些注意事项，您必须遵从这些规定，EPOA才有效。
六、选择EPOA代理人
选择代理人不是件容易的事情！
您可任命任何一个您信赖的人作为您的代理人。您可选择配偶、家人或好友。 但强烈建议您，选择取得加拿大身份的成年人，因为，如果您在加拿大，您的代理人在中国的话，从法律上没问题。但实际操作中，银行会要求代理人必须到场。这样，会造成很多不必要的麻烦！
您不能任命为您提供有偿个人护理或医疗服务的人，这点很重要。这包括了在您所住的提供个人护理和医疗服务的机构中工作的雇员。如果您选的是配偶、子女或父母，则属例外。
您也可任命信托公司，或者获授权提供这些服务的信用合作社。
在决定谁会是称职的代理人时，要考虑他们是否是您信任的人、有没有时间、以及他们的知识和能力。
注意：在有下一步行动之前，先跟代理人商谈。您任命的代理人并无义务接受这个职责。举例来说，信托公司或信用合作社将需要确保EPOA提供报酬。这个条款必须包括在您的EPOA内的。
七、代理人
作为代理人责任非常重大，尤其是在您无法做决定的时候，这一点变得尤其重要。
所以，代理人一般应该：
· 人品好，诚信
· 为人谨慎、有理财能力
· 信受承诺，只做EPOA指定的事
· 能理财、会理财、账目清楚
当然，代理人不能制定或更改遗嘱；在受益人的选定或更改方面有限制；可以雇用经纪人理财，但不能把决定权交给别人（合资格的投资专家除外）。
为了让代理人能更好的履行义务和责任，请您一定与您的代理人交流一下对您重要的事情，好让他们能知道您的价值观和意愿。同时，说明一下财务方面的一些重要情况，以及在何处找到资料。
您可以委任超过一名代理人。但是，一般避免同时安排两个以上的人，否则，他们必须同时行事，将带来很大不便。
通常在EPOA说明，第一个代理人不能代理、不合格、不想代理的时候，任命另外一个代理人为候补，这样您的EPOA能有人执行。
关于报酬，您想支付薪酬的话，请在EPOA中说明。如果，您一直在进行募捐等慈善事业，最好在EPOA中有明确指示。
八、联名账户的利弊
由于授权代理内容比较复杂，有些家庭选择以联名账户的形式，让子女代为处理财产。桂琼大姐专门就联名账户中的一些问题做了解释。
联名户头的使用非常广泛，也非常实用。两个人或者更多的人拥有同一个户头，每个人都有权力去使用这个户头，不受任何限制，尤其因为加拿大银行户头与身俱来的遗产继承权（joint with right of survivorship），即是在其中一个户主去世之后，剩余的户主可以自动拥有户口里的一切，并照常运营户头。到银行或者任何财经 ，出示死亡证明就可以办理手续，一般不会超过三五个工作日。地产也以同样方式方法处理。这种做法不需要经过法庭和律师的司法承续，简单易行，一般受大众欢迎。
不过，如果有任何小的纠纷，最好的选择毫无疑问还是经过法庭以及正当法律渠道处理才有可能避免任何后遗症。
在客户衰老的情况下，很多人会改变个人户头为联名户头。有时候老人会给子女或亲近的亲戚朋友代办银行业务，取钱付款等等。
这样看起来很方便，但是还是建议：正式给子女、亲戚、朋友以财政授权书(power of Attorney)，到银行正式办理手续，或者在律师行办理去银行认证生效。
另外，有一种非正规的方法需要避免：给人自己的银行卡和密码，上柜员机和网络上办理业务；但是，这种权限不会被银行认可，所以可能引起纠纷，而一旦老人去世，这种权力即时失效。而且这样也经常会创造机会使老人受财务虐待，或者帮忙的好心人受到不必要的麻烦。
必须注意的几个问题：
1、就是要对孩子，或者未来联名户头拥有者有足够的了解。
银行出现过老人被家人或者他人财政上欺骗的案例，因为是联名户头，这种情况发生更容易给人有机可乘。
2、第二还是要对孩子的家庭以及财经情况有所了解。
我们见过几个案例，一个是女儿和母亲联名户头之后，陷入离婚案，在漫长的离婚过程中，女儿必需提供资料，显示与母亲联名的财产不属于她，因此不能进入离婚的财产分配范畴。最后成功胜诉，可是母女都为此非常不愉快。
另一个案例是儿子与合作伙伴的企业破产，儿子资产被冻结，加拿大税务局因为他拖欠税务，发出通知冻结他在所有银行的一切户头。这就包括他在银行与父母联名的户头。老人家的每月的养老金的正常支付和日常生活的开销，一切皆受影响，之好重新开户头申请养老金和设立一切水电煤气的开销自动支付。要是碰上有海外自动存款的养老金，如英国意大利的养老金，重新申请就是噩梦一般的漫长事实。
这是比较极端的事例，不过，天下事多有经验防范不为过。所以说，以财政授权书处理财经管理，是一个比较合理的选择。如果情况有所变化，还有取消授权书的可能。
因此，如果开联名账户，一定要考虑到其中的风险，并经常查看银行账户，避免财产受损。如果能签EPOA，最好签EPOA，避免意外情况产生的财产损失。
九、EPOA考虑的基本要素
总结以上的内容，如果您想签署EPOA，那么之前的工作至少应该包括：
· 了解不同类型的授权书的工作方式，并确定最适合您需求的类型。
· 确定何时开始授权书。
· 了解授权书如何终止，如何取消或更改授权书，并且，考虑如果您或您的代理人失去行为能力或去世怎么办？
· 确保您选择的人是您可以信任的人，可以按照您的价值观和理念管理您的资金和财产。
· 确保您的代理人理解或愿意学习其法律责任和义务。
· 确定您是否要进行部分或全部财务事项（包括银行帐户）的代理人授权，以及是否加限定条件。
· 确定您是否要您的代理人定期邮寄账单，以检查您的财务是否得到妥善管理。
· 如果您参考的是授权书工具包或网站上的表格，请确保表格签署符合您所在省或地区的法律。
· 考虑找律师审查该文件以确保其有效。
· 确定您是要任命一个代理人还是多个代理人，明确他们是共同负责还是有主有次。
· 如果您指定了多个代理人，而且他们必须共同行动，请考虑任命第三个代理人，或者写明在代理人产生纠纷的时候解决纠纷的机制。
· 如果您的代理人因故不能代您管理财务，请确认一名替代人员。 
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