【原】精品长文：儿童重疾险怎么选？

重疾险是一类很复杂的险种，给孩子选一份重疾险是不少家长头疼的问题。

所以说先打基础，再来选产品！

当然攻略我也贴心的为大家准备好了~

——《7千字长文拆解重疾险：你想知道的重疾险知识都在这里》。

话不多说，我们说下这篇文章的重点：

• 儿童重疾险的选择技巧
• 市场产品测评
• 妈咪保贝重疾险全解析

 

1. 儿童重疾险的选择技巧

 

1.1定期重疾险是首选

为什么不建议孩子买终身型重疾险？我有三个原因。

原因一：孩子保险保障时间长，保额贬值严重

给孩子终身型重疾险，按3%的通货膨胀率，50万保额30年后相当于今天的20.6万，保额缩水严重。

所以说给孩子买保险想一次买到位是很难的。

原因二：保险产品更新迭代速度快

重疾险是按合同规定的理赔条件进行赔付的，而随着时间的推进，重疾的治疗方式和理赔标准都会有变化。

比如主动脉手术赔付要求开胸或者开腹。

可能几十年后，医学有了进展，这样的手术方式就过时了。

原因三：长期保障贵，会占用家庭保费预算

本着先大人后小孩的保险配置原则，孩子的买保险不建议花费太多保费。

因为家长才是孩子最大的靠山，家长的保险更重要。

综合以上3点，给孩子配置一份保障20-30年的定期重疾险是一个非常好的选择，适合绝大多数家庭。

不过孩子成年后要及时补上一款终身型的重疾险。

1.2包含少儿高发重疾

孩子高发重疾与成人有所不同，保监会没有相关规定。

所以给孩子挑选重疾险时需要注意是否包含少儿高发重疾。

比如儿童高发的白血病，严重川崎病等。

根据医学和保险公司理赔数据，高发的儿童重疾有下图所示的14种，在选择少儿重疾险时可以用来作参考。

 

2. 几款少儿重疾险的选择

 

市场上的少儿重疾险不多，便宜好用的也就那么几款。 

• 和谐慧馨安2018Plus

• 中荷人寿童乐保

• 和谐健康大黄蜂2018

• 百年人寿大黄蜂2号

• 瑞华健康小佩奇

• 瑞泰人寿晴天保保

• 复星联合妈咪保贝

产品对比如图：

价格对比：几款产品差异不大，0-10岁男童每年保费基本在500-1000这个区间内，很便宜。

保障对比：特意给产品打了一个星级评分，这样更直观。

3星评分：慧馨安、童乐保、大黄蜂

这三款产品因为出的比较早，在市场上也失去了竞争力。

比如都没有中症保障和忠诚客户权益，轻症只能赔付1次。

没有优势就不过多介绍了，暂时先放下。

4星评分：大黄蜂2号、小佩奇

这两款少儿重疾各有特色：

比如大黄蜂2号保额可以增长，按10%的复利增长10次，80万的保额最高可以增长到130万。

不过它的特色已经被晴天保保复制并超越了，不值得首选。

再说瑞华小佩奇，100万的线上高保额，10种少儿特疾可以赔付3次，而且首创忠诚客户权益。

虽然特点很多，但仍然不是最好，同样被后生超越了。

5星评分：晴天保保、妈咪保贝

这两款少儿重疾在几款重疾险中C位出道。

这一点我们可以从上面的表格中看出来，每一格都写的满满的。

保障上都做到了重疾+中症+轻症+特疾+忠诚客户权益。

两款的区别在于：

晴天保保的保额可递增，保额更高；

妈咪保贝在保障上更加全面，而且投保方式上也更加灵活。

两款产品上各有优势，大家可以根据偏好选择。

个人更趋向于全面保障，以下以妈咪保贝为例，对它做一个产品解析：

 

3. 妈咪保贝少儿重疾险拆解

 

3.1投保规则

 

1）保险公司：复星联合健康

复星联合健康成立于2017年，总部在广州，注册资本5亿元，是国内为数不多的健康险公司。

虽然成立时间不长，但是它是有底牌的，它的大股东复星国际是名副其实的硬核企业。

复星国际2018年位列世界五百强的第416位，全年总营收1093.5亿。

旗下有21家上市公司，直接和间接控股的公司已超过了100家，投资范围涉及生物制药、房地产、信息产业、商贸流通、金融、钢铁、证券、银行、保险等领域。

目前复星旗下有中美合资的复星保德信人寿保险公司，复星联合健康险公司，还有作为第二大股东参股的永安保险一共三家保险公司，寿险、健康险、财险一应俱全，已完成保险业的布局。

复星自创建以来，一直深耕大健康产业，目前大健康产业已成为复星生态系统的支柱版块。

复星联合健康的发展也很被看好，旗下的产品也以高性价比的形式打开保险市场。

除妈咪保贝外还有康乐一生2019重疾险，复星联合星相印重疾险，乐享一生百万医疗险等等都是性价比很高的产品。

此外复星联合健康2018年末偿付充足率为152.99%，风险综合评级为A类。

当然我已经多次提过了保险公司并不是我们选择保险的关键，保险没有小公司。

这里提出算是给家长们吃个定心丸。

 

2） 投保规则解析：

投保年龄：30天-17周岁都可以投保。

保障期限：20/25/30年/至70/80岁/终身

妈咪宝贝的投保方式灵活，既可以短期保障20/25/30年，也可以选择保障到70/80岁和终身。

不过建议一般家庭选择保障20/25/30年即可，前面已经提到了并不建议给孩子配置终身保障。

当然不差钱的主就想要终身保障那也是可以的。

缴费期：5/10/15/20年

缴费期一般建议越长越好，缴费期限越长，可以减轻保费压力，保险的杠杆越高。

举个例子就明白了：

假如A买了保险，结果第二年就理赔了，选择20年交的话，可能只交了5000元；而选择10年交的可能交了1万保费，相比前者多花了5千。

等待期：180天

180天等待期说明合同生效后180天内保险公司都是不承担责任的。

等待期是用来防止投保人带病投保的，过了等待期才可以申请理赔。

等待期当然越短越好，所以这里也提醒消费者买保险要趁早，同时等待期内不要体检，以免影响理赔。

最高保额：0-10岁：80万   11-18岁：100万

妈咪保贝对保额有一个年龄段的限制。

一般来说，以50万的保额为标准，低于50万不建议。

如果需要更高的保额也没问题，不差钱就行，自己看着办。

 

3.2 疾病保障

1）重疾保障：

108种*100%保额*2次，第2次需要附加。

在选择20/30年保障时，不建议附加第2次重疾赔付。

因为保障时间短，发生2次重疾赔付的概率不大，没有太大必要。

而如果想要终身保障就可以考虑附加2次重疾赔付。

因为没有疾病分组，这时妈咪保贝又成了市场上少有的不分组多次赔重疾险，也就是我们之前提到的重疾险尊享版套餐。

保障上当然是毋庸置疑的，大家可根据保费预算决定。

再说儿童高发重疾覆盖情况。

除了溶血性尿毒综合征，妈咪宝贝包含了其他所有儿童高发重疾，是目前少儿重疾险覆盖最为全面的。

2） 中症保障和轻症保障：

25种中症*50%保额*2次，40种轻症*30%保额*2次。

妈咪保贝在中症和轻症上都是非常优秀的。

是市场上为数不多的带中症保障的定期重疾险产品，而且都做到了多次赔付。

少儿重疾险中属于市场第一。

3）特疾保障：

18种少儿特疾*额外100%保额*1次

5种罕见病*额外200%保额*1次

为什么说是额外100%赔付？

因为前面的重疾保障本身是包含这些特定疾病的，特疾是为了提高部分儿童高发重疾的保障，一旦患病可以获得双倍的赔付。

妈咪宝贝的18种少儿特疾和5种罕见病分别为：

18种特定疾病中含了13种儿童高发特疾，诚意满满。

再说另外的5种罕见病，可赔付3倍保额。

不管是否罕见，多个保障何乐不为？

总体来说，妈咪宝贝的特疾保障是非常全面的，附上特疾的话，保费增加的也不多，值得附加。

3.3 其他保障

1）忠诚客户权益

也就是说给孩子选了定期保障，期间没有中止和理赔，期满后可以“免健康告知、免等待期”投保该公司其他指定在售重疾险。

这个条款可以有效解决：

定期少儿重疾险期满后因为身体健康状况变化导致无法投保其他重疾险的问题。

比如孩子在保险期间感染了乙肝，乙肝虽然不是重疾，但是会影响投保。

有了忠诚客户权益，还可以免健康告知买你家的产品，这就相当于有了一个托底。

定期重疾险与忠诚客户权益是一个非常好的搭配，我是很看好的。

2）被保人豁免：发生轻中重疾后可豁免后续保费，市场标配。

3）投保人豁免：投保人发生轻中重疾，身故，全残豁免后续保费。这是一个很人性化的选择，能有效避免家庭的经济危机。

4）身故保障：身故返还已交保费。

 

3.4 保费解读

直接看表：

定期保障：0-10岁男孩，50万保额，交20年，保30年，每年500保费左右，附加少儿特疾后贵100来块钱。

要不要特定疾病保障，同样是根据预算选择。

终身保障：0-10岁男孩，交30年，保终身，只附加少儿特疾，每年保费在2000-3000左右。

同时附加特定疾病和第2次重疾，每年保费在2500-3500左右。

解析：

四种投保方案，一般家庭选择方案一和方案二的定期保障即可；

如果家庭预算较多，也可以选择方案三和方案四的终身保障，或者选择增加孩子保额，家长们可自行判断。

3.5 更多细节

 

1）免责条款

买保险不仅要知道保障什么，也要知道不保什么。

免责条款就是保险明确指出不保障的内容，如图是妈咪保贝的重疾免除责任。

需要注意的是吸毒，酒驾，无证驾驶，遗传病，艾滋病都是不保的。

大多数同类型产品的免除责任都差不多，不保障的都是这么几个。

不管怎样，免责条款还是要看，避免出幺蛾子。

2）不在可投保地区

如图，投保页面会明确让投保人选择可投保地区，然而可选地区只有4个省。

出现投保地区限制的原因是保险会不允许保险公司在没有分支机构的地区开展业务，限制了保险公司的销售区域。

这就是我们所说的异地投保问题了。

虽然监管没放开，但异地投保是是很普遍的，也是不可避免的。

比如跨省读书人群，跨省就业人群。

保险公司本身也是默许异地投保的，点进投保信息填写页面，就会发现所在地区想填哪填哪。

并且现在保险都是支持地址变更的，想换个地址随时都可以通过后台操作。

所以说投保业上的四个可投保地区完全是拿来应对监管的，最多是告诉客户该保险公司没有在其他地区设立分支机构。

异地投保不会影响理赔，因为出险地址不是理赔的关键材料，也没有因为异地投保而拒赔的案例。

现在保险都是支持全国通赔的。只需要注意医院限制即可，一般都会要求二级及以上公立医院。

总的来说，保监会只是限制了保险公司异地销售，没有限制消费者异地投保。

你买的保险是完全符合规定，具有法律效益的。

3） 健康告知

健康告知不可忽视，也没必要想太多。

两种常见的想法：

我家宝宝之前有过啥病，上面没写，我要不要跟保险公司说呀？

我家宝宝没有体检过，不知道有没有这些病，要不要先去体检再买？

都没必要！

填写健康告知只要做到有问有答，不问不答，不要隐瞒即可。

回想下宝宝之前是否有住院记录，体检记录。

而且妈咪保贝可以智能核保，健康告知过不了还可以试试智能核保。

4）犹豫期

妈咪保贝的犹豫期是15天，相当淘宝的15天无理由退货。

犹豫期内退保是没有损失的，过了犹豫期再退保，损失就很大了。

所以宝妈们在收到保单合同后要及时核对下保险合同，看看保险条款，不合适可以及时退保。

5） 保单查询

线上投保一般默认是电子保单，投保完成后会收到承保短信，电子保单会发送到投保时预留的邮箱号。