懂法律，买保险不糊涂 | 当保险遇上婚姻和财富传承，如何才能得偿所愿？

与智者对话，10分钟读懂一本好书，

点击上方△书语人间关注我们哟！

这是书语人间为你解读的第310本书

《懂法律，成交更简单》

大家好呀~

今天，灵遥将为你带来一本新书，名字叫做《懂法律，成交更简单》。

虽说现在「买保险」的意识，是越来越强，任由谁的圈子里，都会有1-2个保险代理人，但是，真正要掏钱的时候，灵遥却发现，大部分人都是处在了一个「观望」阶段。

说白了，便是想要买，但是，不知道这个玩意儿具体好在哪里，买了对自己是不是真的有帮助，以及在理赔的时候，能够被公众对待。

那么，从意识到成交背后的这「临门一脚」，该由谁来缔造呢？答案便在这本书里。

01.

何谓法商？

这些年，灵遥发现，大家的法律意识越来越强烈的，尤其是在遇上了不公平的待遇后，越来越多的人选择不再忍气吞声，而是拿起了法律的武器来维权。

于是，「法商」这个概念也开始在网络上走红。

那么，什么是法商呢？

顾名思义，便是一群懂得法律的商人，他们往往都很珍惜自己的羽毛，宁愿赚得慢一点儿，少一点儿，都会非常在乎这笔钱是否「取之有道」，来得干净。

因为，他们明白，任何来得不干净的钱，都有被曝光于世人面前的风险。一旦被扣上了「不诚信」的帽子，那么，前期的全部经营都将化作泡影。

同样，保险的买卖，也是要讲求法律的。

毕竟，保险的赔与不赔，全看保险合同文书怎么写，和商业鉴定如何鉴定，这才是客户利益的根本所在。

至于你平日做好了多少额外的工作，提供了多少附加值的服务，这些都只是bonus。

也就是说，一旦你无法在客户需要时，帮助客户排忧解难，那么都会被扣上一个「不值得信任」的帽子，做不成大单。

因此，作为一个保险销售，你更是要懂点法律常识。

02.

保险销售新思维，

用法律唤起客户的需求

随着对保险接触的深入，灵遥越来越感受到，这不单单是一个在你生病时，给你报账，在你突发意外时，给你补助的「降落伞」，更是一个替你打理金融资产的利器。

尤其是在指定「身故受益人」的时候，你的指定与否将直接影响到这笔钱最后是会给到你想要给的那个人手里，还是会先被债主和国家敲去一大笔钱，再来按照《继承法》均分。

（更多内容，请戳：填写保单时，这2件事情一定要做对 | 如实告知 + 指定受益人）

同样，你在婚后替另一半买的保险，同样会根据你婚姻状况的变化发生着改变，影响到你的切身利益。

（更多内容，请戳：当保险遇上婚姻，到底是我的，还是我们的？| 《人身保险规划法律通识》）

因此，聪明投保，不仅是对自己的保障，也是对所爱之人的责任与呵护。

特别是在大额保险的消费主力从「70后」，变成关心自己切身利益的「80后」与「90后」时，市场也会变得更加的理性，那些试图通过冲动消费来剪消费者「羊毛」的代理人，也终将会被淘汰。

那么，保险的背后都有哪些与你切身相关的法律常识呢？来和灵遥一起读读下面的内容吧！

03.

结婚不要「昏」

用保险来保障婚内财富

对每一个与心爱之人携手步入婚姻礼堂的人来说，婚姻都是这个世界上最美好的承诺。

但是，在婚后，性格不合、聚少离多、一方出轨等原因，也让越来越多人选择结束自己的婚姻，另觅良人。

那么，如何用保险来守护自己婚姻里的财产呢？

我们先来看一下下面这个故事吧。

现有一中年男子，儿子马上就要结婚了。为了支持儿子的婚姻和事业，他打算用全款给儿子买一套新房子，来支持儿子创业。

虽然这个提议从父亲对儿子的支持来看，并无异议，但是从财务管理上来看，却并不够完美：

首先，大家都知道，根据新婚姻法，婚前一方若是全款买房，不加另外一方的名字，那么这个房子属于婚前财产。老父亲一旦全款给儿子买房，准媳妇势必会提出「房子加名」一说。

加吧，两人若是日后离婚，便等于白送人家半套房子，不加吧，准媳妇难免会不痛快，一段好好的姻缘说不定也会告吹。

其次，儿子在年轻时什么都没有付出，便得到了房子和心爱的女人，容易养成啃老一族。

最后，房子一旦全款给出，儿子若是不孝顺，不把老两口当回事儿，便是自己给自己养了一条「白眼狼」，平添不痛快。

因此，这位父亲最好的做法，是拿出一笔首付钱，名字写儿子和媳妇，但是，却无限期拉长按揭，这样即便二人离婚，对父亲的损失也不会太大。

接着，以父亲作为投保人，儿子作为被保人，父亲作为受益人购买一份理财险，然后再由父亲为投保人，儿子为被保人，媳妇儿为受益人购买一份健康险。

这样做了后，父亲替儿子投资的理财险，每年产生的生存金和分红，加在一起除以12后，只要cover掉了儿子和媳妇的房贷，便相当于变相给儿子支付了房贷。

至于，那份媳妇为受益人的健康险，即便是离婚，也因为投保人是父亲，且在儿子婚前购买，不会进入到财产分割。

所谓的「媳妇做受益人」无非是情理上过得去罢了，因为父亲作为投保人，儿子作为被保人，受益人日后想要换成是谁都可以。

另外，在婚姻里，你如果发现和丈夫的关系出了问题，同样可以以「赡养」的名义把钱给父母，然后让父母做投保人的方式，来替自己购买理财保险。

这样，你即便是遇上了婚姻危机，对方要求分割婚内财产时，这笔你父母作为投保人投资的保险，同样是属于你的私房钱，无权要求分割。

04.

财富传承有妙招

保险让你富过三代

在中国，一直有一句俗语，叫做「手心手背都是肉」，因此，父母在传家的时候，家里若是有几个孩子，也大多会采取均分的方式，把家里的财产，均匀的分给自己的子孙后代。

但是，这样的方式，虽然兼顾到了每一个子孙的利益，却让家里的财富容易分散，尤其是对巨富之家，特别不利于财富的传承。

于是，我们便要延伸出三种除了「自然继承」外，额外的财富传承方式：家族信托、遗嘱和人寿保险。

第一个是家族信托，即把家里的资产打包委托给信托公司打理，根据他的意愿收取和分配。这时，即便出现了离婚分家、意外死亡或是被人追债，这笔钱都将会独立存在，不受影响。

第二个是遗嘱，即，在传承上选择了遵循《继承法》。

但是，根据《继承法》第33条，这便会出现一个问题：继承遗产应该清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。

换言之，一旦选择了遗嘱，那么，继承人去世以后，继承者便要首先偿还债务，和遗产税。

再加上在设立遗嘱的过程中，需要有专门的律师在场，安排摄像，用专业的遗嘱纸书写，因此，其实是一件十分繁琐的事情。

因此，便有不少人选择了第三种方法 —— 「保险」，来完成财富的传承。从法律效力来看，受益权「优于」债券与继承权，任何单位或个人不得干扰。

尤其是考虑到在保险作为身故受益金，不用偿还时，不少人便利用替自己做保，指定身故受益人为子女的方式，来避免了「父债子偿」。

甚至，当父亲在离世时，把一笔巨额资金由信托的方式交付给儿子时，儿子便可以以「钱自己没有继承到手」为由，躲掉父亲，乃至自己身上的债务。

虽说该行为有欠妥当，但也不妨为不少企业家避免财产缩水的方式。

05.

用保险来合理避税

作为一家企业或是个人来说，但凡能够在法律允许的范围内，少上点儿税给国家，便也减少了自己的经营成本，增加了自己的利润。

因此，虽说国家一再地提出了税务改革，力求减少偷税漏税的情况，但是，不少企业和个人依旧在努力地寻找着缛国家羊毛的机会。

那么，保险是如何帮助你避税的呢？我们不妨先来弄清楚三个基本概念吧。

第一个，叫做合法收入，也就是公民在法律规定的范围内取得的财务，如，劳动所得、副业所得、社会福利和社会保障、赠送遗产所得、租金、投资收益等等。

第二个，叫做隐性收入，即，工资、奖金、津贴、补助等正常渠道之外的非公开性收入，如，兼职收入等等。这些收入的一个特点是来源合法，但是没有纳税。

第三个，是非法收入，即，单位或是个人利用不正当手段得到的财物，如，弄虚作假的收入、拾金不退的行为等等，一旦追究，将有可能被量刑。

现在，我们来看一个例子，你以个人的名义受邀去一所高校演讲，报酬为5000元。这时，你和学校若是都没有申报税收，那么这将是一笔隐性收入。

那么，这个和保险有什么关系呢？

在《个人所得税法》中的第4条第5款，提到了「保险赔款免征个人所得税」，也就是说，你买了一款保额在100万元的意外事故险，一旦出事，保险公司会赔付给100万元，免征个人所得税。

但是，你购买的如果是一款理财型产品，那么它便会产生生存金和分红金，只要你不取出来，便会积累生息，直到你离开人世时，由保险公司代扣个人所得税。

因此，宣传生存金和年金不纳税的产品都是骗人的，不收税的保险金。

另外，这个保险金除了意外或是重大疾病时医疗费，还有身故金、残疾金等等，这些都是免收个人税的。

说完了保险与税收的关系后，我们来看一下国家2016年10月14日出台的《非居民金融账户涉税信息尽职调查管理办法（征求意见稿）》。

从下图中不难看出，当居民资产从以「房地产」为主的重资产，过渡到以「金融产品」为主的轻资产后，保险产品将有可能成为一种可以避税的资产的。

比如，对一直悬而未决的「遗产税」来说，合理使用保险指定身故受益人，便可以避开掉一笔巨额遗产和资产的缩水。

以上，便是全书的精华内容。

随着保险市场的成熟度越来越高，投保者也对保险有了更多的需求，这时，保险的价值也将从单纯的分散风险，变成了理财统筹和规划。

因此，作为消费者，我们在购买保险时，也不妨多考虑保险的理财属性，在婚姻和日常经营中，保护自己的财产权利。

祝好！