|
与智者对话，10分钟读懂一本好书，
点击上方△书语人间关注我们哟！ 作者 | 武灵遥
来源 | 书语人间（ID: syrjjy) 转载联系请授权（微信ID: econlovelavender) 随着第一批90后即将迈入30岁大关，我们的父母也将跟着迈入60岁大关。人，一旦上了年纪，身体的各项机能都会开始退化，不仅容易患上像是「三高一低」这种慢性疾病，腿脚也不利索，容易在家里磕着、碰着、摔着，给子女带来经济上的压力，和心情上的不安。因此，给老年人买一份保险，也是子女们尽孝心的一种方式了～
那么，老年人保险的选购上都有哪些原则？市面上又有哪些高性价比的中老人保险呢？灵遥将在这篇文章里，为你一一测评。P.S.：以下全部推荐，均无利益相关，购买时请三思后行～01. 中老年人买保险，哪个险种最值得？ 毕竟，市面上的保险这么多，既有分散死亡风险的寿险，解决看病难问题的重疾险，预防意外的意外险，还有保障家庭财务安全的财险、车险等，都各有各有好处。相信有不少朋友都会想到「重疾险」吧？因为，老年人普遍来说是各种慢性疾病的高发群体，而，这种疾病一旦不幸患上，将对整个家庭的财务状况造成很大的打击。于是，本着降低自身经营风险的目的，保险公司不仅限制了重疾险的购买年龄，还对投保者的身体状态提出了许多要求。再加上昂贵的保费，对一个经济不算富裕的家庭来说，本身已经是一个极大的挑战。因此，灵遥不会在这篇文章里，和你探讨如何购买中老年人重疾险。那么，除了中老年人重疾险，我们是否有其它选择可以用来孝敬父母呢？一方面，老年人骨头里的钙质流失普遍较为严重，因此，极容易发生摔伤、擦伤、撞伤、骨折等问题；另一方面，老年人大多不服老，常常会在家里和马路上「上蹿下跳」，如，搬个凳子来擦个玻璃，或是取高处的物品，等等，常常会把年轻人吓得个心惊肉跳。这时，若是给老年朋友们买个意外险，不仅能够减轻治疗时的经济负担，也能够让在外打拼的儿女，多一分安心～P.S.: 一开始，我是想给我家80多岁的老人们买的，结果发现，他们居然超！龄！了！！！02.
买对老年人意外险：这3个原则是关键！ 不过，说起老年人意外险，保险公司的花样也是层出不穷。比如，这款平安的「中老人综合医疗保险」的保障范围，就包括了意外保障、医疗保障、其他保障（如，银行卡盗刷、交通意外、燃气意外）、医疗服务，等等。而，这款中国人民保险的「中老年骨折保险」就是针对中老年人出行、意外、跌倒等发生的意外伤害和骨折，进行的投保。那么，究竟投保哪些项目的保险，才是最适合父母的呢？
灵遥自己在选保险的时候，有三个原则，在这里说出来给大家参考一下：第一个原则，是自己对自己的负责，自己能解决的，省保费做别的～虽然说，买了保险后，我们便能够在发生险情时，联系保险公司，提交相关材料，获得一笔医疗费，但是，灵遥仍旧想说，你钱给的再多，也没有我父母身体健康来得舒坦。毕竟，父母若是一摔伤，一住院，那么，作为子女，除了要和老板请假，做着飞机回家跑前跑后，照顾父母外，还得与父母一起承担着精神上的压力，这是再多的钱也cover不了的。
因此，再好的保险，也只能在意外突发时，来救个急，而自己好好照顾自己的身体，不给家里人添麻烦，那才是最重要的。前些日子，在研究国内的意外险时，灵遥发现了一个问题，那就是，大多数意外险的主险，金额都十分地少，大多在1 - 30万之间。这便会面临一个很大的问题，那就是，在发生了意外后，发现保费根本就是个杯水车薪。比如，一个人一旦因为意外致残，那么，保险公司顶多也就按照残疾的情况，赔付保额的10-40%。也就是说，如果保额是10万的上，那么，最多赔付你4万。这个钱，说难听点，我去医院里住个院，动个手术，恢复1-2个月都不够用。因此，在替父母购买中老年人保险时，也要始终牢记，保额才是王道！！！
在买东西的时候，灵遥发现，期待过高往往是消费者的一个通病。比如，有的朋友会在买保险时，和买手机一样，期待它在替自己提供保障的同时，可以在未来的某一天，不仅退还保费，而且还给自己带来部分收益。但是，你要知道，羊毛出在羊身上，当你购买的保险，有了储蓄和投资的功能时，为了避免赔付导致的公司破产，保险公司势必会减少对你的赔付，使得保险原有的保障功能大打折扣。因此，在买保险的时候，你要始终牢记，你购买的是一个分散财务风险的「期权」，关键是「以小博大」，用小资金，撬动保险公司的大保额，不让一次意外打击到家里的资金状况。
除了容易因为储蓄和投资功能，忽略到保险的保障功能外，不少人投保时，还会面临另外一个问题，那就是，期待保险的赔付项目足够多，最好一个保险就cover到自己的各项需求。但是，这个也是有弊端的，比如，一个出行几乎不做船的人，你在轮船上给Ta再多的保障都是浪费的，对保险公司有利（因为产品看着好看），对投保人则是在浪费钱。因此，你在选择保险时，也要结合自身情况，明确自己的需求，看清条款，尤其是赔付范围，把好钢用在刀刃上。03. 4款中老年人意外险测评， 谁才是「性价比之王」？ 基于上面的三个原则，灵遥测评了市面上4款常见的中老人年意外险，且听我一一为你道来。我们先来看这一款平安集团的 「中老年人综合医疗保险」，优势有两个，一个是全面，从意外伤害，到交通，到燃气和银行卡盗刷，都涵盖在内，另一个是投保项目可以自选，比方说，你既可以要交通的，也可以不要交通的。关于这款保险，有3个方案，前两个是平安集团的方案，后一个是我自己做的。我这里主要说一下在意外伤害/身故保额的调整，和交通保障方面的调整，有两个方面的考虑：
一是因为保额本身很重要，一切抛开保额，空谈赔付项目的保险，都是来搞笑的；二是因为市面上有专门的交通险，不仅价格相对便宜，而且保额更加充足，在这里做叠加并不划算。http://baoxian.pingan.com/product/laonianrenzongheyiliaobaoxian.shtml?WT.mc_id=T00-Brand-XZ0626xzcsc2018-201907-008789&WT.srch=1
这款中国人民集团保险推出的「个人百万综合意外险」算是一款老少皆宜的保险了，同时涵盖了各种交通风险，有点像是绑定了交通险的个人意外险。从产品设计来看，灵遥个人认为钻石版的性价比是最高的，虽然每年价格只比白银版多出了110元，但是，保额则足足提高了5倍有余。唯一的遗憾在于购买年龄的限制，以及对老年人的针对性相对较弱，没有专属于老年人的保障。另外，意外的赔付范围也是你需要考虑的。毕竟，买保险的最害怕的莫过于赔付时，发现自己的发生的事故，并不属于保险公司的赔付范围。http://www./yiwaibaoxian/gerenbaiwanzonghe/#/main
这款中国人民保险集团推出的「人身意外全年险」同样是一款针对各年龄段的意外险，虽然价格明显高于上一款保险，但是，它把更多的赔付放到了飞机和火车出行导致的意外上，同时覆盖了急性病身故。什么你说，基础版和经济版？请跟我念，买保险时优先考虑保额！保额！保额！ 唯一不足的是，这份保险的保障主要在飞机和火车上，对没有太多出行计划，或是主要乘坐公共交通出行的老人来说，性价比反倒不如前一款。
当然，你家里若是有个退休后便喜欢外出旅行的老人，不妨结合一下他的出行频率，对比一下这款保险和交通险。
http://www./yiwaibaoxian/renshenzongheyiwai/#/main
这款中国人民保险集团推出的「中老年人骨折保险」主要是针对中老年人骨折的保险，因此，保障项目主要是意外导致的骨折与脱臼。灵遥个人看来，这款保险的优势在于按份购买，而且可团购，而，问题则主要在于保额金额数量，并不够友好，每份保险只有5万的意外，和2万的骨折脱臼，保障力度反倒不如其它3款保险。
http://www./yiwaibaoxian/zhonglaonianrenguzhebaoxian/以上，便是灵遥替你测评的4款可以替父母选购的保险。整体来看，灵遥发现，国内针对老年人的保险，种类并不是很丰富，并且，有不少保险因为赔付金额较低，往往也成了一个仪式，起不到真正的保障作用。因此，灵遥这边个人建议，在替父母选购保险时，不妨从他们的生活习惯入手，选择年龄和保障范围，都符合的产品。比如，我爸爸是个摄影爱好者，平日里主要出行的交通方式是驾车出行，偶尔会做飞机和火车，那么，在给他选购保险时，我则会注重从交通和驾驶人险两个方面进行考虑，配合一定保额的意外险。而，我妈妈则是一个喜欢在居住地附近活动的人，出行计划相对较少，那么，意外险对她来说便是比较合适的。因此，你无论替自己，还是家里人选择保险，都请记住「需求决定险种，风险决定保额，预算决定保费」这18个字，不要被保险推销员绕晕了哈～2. 部分保险之所以没有进入测评，是因为保额实在是低到让我觉得这保险公司是来搞笑的～
|
