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现有的银行体系 当今世界的银行体系，很多时候是为那些有资金，且信用良好的用户服务的。这样的银行体系对贫困的用户并不友好，因为他们更需要资金，却无法得到银行的青睐。“越贫穷，金融服务成本越高”的问题已经成为一种现实，很多大型金融机构每年花费数十亿美元维持现有的系统，却没有在这个方面改变。 当然，强行要求银行扩大服务范围，降低业务门槛的做法也是不合理的，毕竟银行需要控制风险，满足合规性要求，难以承担进入新市场的挑战。但是，如果金融科技可以改变这个情况，让人们普遍地能够获得银行服务呢？其实，下一笔银行业务并不一定要从银行开始。  金融科技对银行业的改变 金融科技背景下的产生的亚马逊网络服务（Amazon Web Service）就是一个很好的例子，它极大地降低了公司金融服务的成本和复杂性。在这项业务开展前，一个公司的数据运算及存储成本每个月需要花费15万美元，但是现在只需要1500美元。同样，很多科技公司也开始开展金融服务，并成为新兴的“商业银行”。网约车巨头优步公司2019年推出的优步电子钱包，已经被司机作为实际银行，而在十年前，这种科技公司都并不存在，现在它们依靠金融科技，已经产生了巨大影响。 为什么传统的金融机构在用户服务方面发展缓慢呢？银行在十年来一直承受着很大压力，通过在营业网点获取客户，银行需要承担遗留的成本和有形的费用，而在金融科技时代，银行与用户的关系已经改变。现在能够提供金融服务的机构并非只有银行，所以用户的选择范围不断扩大。这种冲击导致银行业每年的收入减少约60亿美元，为了弥补损失，许多银行也开始向金融科技靠拢，希望在这个新的平台上挽回用户，和其他初创公司竞争。  银行业如何利用金融科技 然而，对银行来说降低经营成本无疑是困难的。现有的银行基础设施就像无底的资金黑洞，不断地扩大，并吸纳着越来越多的业务成本。一些大型银行75%的信息技术成本被用于系统维护，花旗集团的20.4万名员工中，有3万人在从事合规工作，即人工审查可疑交易的业务。这些维护成本和合规成本很多都是以较高的费用转嫁给用户的，这些成本几乎没有缩减的余地。 对金融科技的初创企业而言，这个问题很好解决。它们拥有非常先进的技术，可以减少这种实体负担。不过，它们需要和现有的金融机构合作，来满足金融行业的监管需求。合作银行会将许可证“借给”这些新兴的公司，并借此换取成本削减。  金融科技技术允许银行更有效地服务用户，这是通过以下措施实现的： 1. 新的金融服务公司能够获取银行提供的应用程序接口（API），这样能够减少合规业务的复杂性，从而降低银行经营的成本。这种技术可以让初创公司更快起步，发挥自己的优势，专注于核心产品，而不是像过去一样需要在审计方面承担大量工作； 2. 新的金融科技公司为银行提供更好地销售渠道，使差异化的产品更容易传播，降低银行获取用户的成本。现在的新型渠道（如社交媒体和品牌）能够让低成本和高营销效率结合在一起，扩大了金融服务的用户范围； 3. 金融科技公司为银行收集更多数据，帮助银行评估风险。当用户的风险评估数据不充足时，银行往往会提高用户的服务成本，数据科学和人工智能技术的发展，帮助银行评估个人的支付意愿和信用水平，有助于用户获得更加公平的银行服务； 总结 金融科技的浪潮证明，金融服务不需要实际的基础设施，也可以低成本获取用户，并利用数据更好地开展服务。它不但解决了金融行业的硬件问题，还建立了全新的合作模式。新兴的技术让行业超越了现有系统的限制，消除了过去根深蒂固的低效率，随着越来越多的用户能够获得金融服务，每个人都将是最后的赢家。 感谢阅读，欢迎评论留言交流。 如果喜欢本文，可以关注作者，谢谢。 |
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