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太平洋目前在售的意外险，我们挑选了三款热销产品做了以下测评。 护身福意外险&太享综合意外 护身福意外险和太享综合意外，都属于一年期的短期意外险，交一年费用保一年，除了保意外身故和伤残外，还带了意外医疗责任。 保险对意外的定义：外来的、突发的、非本意的、非疾病的，事故性质只要满足该要求都算得上是意外，因此日常生活中的磕磕碰碰、交通事故、自然灾害等都属于意外险的保障范畴。 意外医疗，指的是对意外导致的医疗费用进行报销，在保障范围内门诊和住院的费用都可以报。购买一款意外险大概率能用上的也是意外医疗部分的责任，因此这也是一款意外险选购时需要重点关注的地方。
免赔额简单来说就是保险公司不赔需要我们自掏腰包的钱，因此免赔额越低对消费者来说越友好。 安行宝3.0 安行宝3.0，是一款两全保险，简单来说就是在保险期间内，出险了可以赔，没有出险的话到期了就返钱。很多人买保险觉得要是没有出险钱拿不回来就亏了，因此很热衷于买返还型保险，下面我们就以安行宝为例来详细讲讲返还型保险怎么样。 意外责任 安行宝普通意外身故或全残赔付基本保额，特定意外身故或全残赔付10倍基本保额，看起来好像可以赔很多，但是这里面有两个坑： 1.意外不保伤残只保全残 伤残划分了10个等级，最轻的是十级伤残，普通意外险对应赔付10%保额，最严重的是一级伤残即全残，赔付100%保额，普通意外险每级之间赔付的比例会递增10%，而安行宝只有全残了才可以赔，其他不同程度的残疾是一分也不赔的。 2.没有意外医疗责任 当发生意外时，就医过程中的所有费用一分都报不了，都需要自己掏钱，只有意外挂掉了或者全残了才可以赔。 非意外责任 安行宝非意外情况下的身故或全残，按照出险时的年龄对应已交保费的一定比例来进行赔付，最多可以赔已交保费的1.6倍。这更像是寿险的责任，只要是在保险期间内挂掉了或全残了（不管是意外还是非意外的原因）就赔钱，但寿险的话是买了多少保额就赔多少，和已交保费没有关系。 满期金按照保障期限的不同，返还的比例也不同。如果保险期内出险了，到期是不会再返钱的，而且除了满期金外其他事故的保障只能赔其中一项，赔付之后合同即终止。 返还型保险适合什么人买？ 我们以30岁男性购买50万保额，交10年保30年为例，安行宝每年的保费要10940，30年平均下来每年也要3647，若一直没有出险，60岁时可返还1.3倍已交保费即142220。我们同样以太保的产品为例，50万意外加50万定寿，两个方案差别如下： 基本保额都是50万，安行宝特定意外10倍赔付，到期有满期金可以拿，而护身福和爱相守的组合，不管是意外还是普通身故全残都可以赔50万，还有5万的意外医疗责任。 总体而言，安行宝的意外责任不如护身福的全面，普通身故全残的赔付比例也没有爱相守的高，二者的价格却相差了3倍以上。 通过对比可以看到，返还型保险非常贵，最后返还给我们的钱实际是保险公司把我们多交的保费拿去做了投资，最后将投资的部分收益再返还给我们。总投入109400，30年后可拿回142220，平均到每年的收益仅1.07%（IRR），收益非常低，如果你的投资收益可以打败这个值，那大可不必买返还型保险。 其二，如果你的预算有限，那也不适合买返还型保险，返还型保险最大的特点，就是贵。 最后，返还型保险看似保障全面，出险了赔，没出险也赔，但是把条款拆开来看，里面也有很多的坑，如果注重的是产品自身的保障，那通过组合搭配的形式获得的保障一定是比单一产品保障要更全面的。 写在最后 太保的护身福意外险，是一款性价比非常高的意外险，而安行宝3.0这种两全险，看似保障全面但并不适合所有人买。保险的配置因人而异，只要适合自己就好。 |
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