 相信大家对华夏人寿华夏福多倍版这个重疾险并不陌生，今天奶爸来谈谈华夏保险的另一类产品——华夏人寿护身福。 看完本文，你就能解决你心中的疑惑：华夏人寿护身福两全保险怎么样？好不好？值不值得购买…… 本文将从以下几方面谈谈： 一、华夏人寿护身福介绍 二、华夏人寿护身福和平安人寿的百万任我行、中国人寿的百万如意行等热销产品大比拼 三、华夏人寿护身福特点分析 专业保险测评机构【奶爸保】观点 一、华夏人寿护身福介绍  实际上，我们所说的华夏护身福，其实是华夏护身福两全保险。 而什么是两全保险呢？ 两全险又称“混合保险”或“储蓄保险”，两全保险又称生死合险，就是死亡保险加生存保险。即身故会赔，活到一定的年数也会赔。 此外，意外险的保障责任是包含在两全险的条款里面的。 两全险和意外险搭配起来既能保障，又能理财，好厉害！ 真的吗？细读奶爸文章你就能找到答案。 投保案例： 30岁的热心市民李先生非常喜欢华夏保险，经过一番比对，可是没有问奶爸，就买了10万保额的这个华夏人寿护身福，保障到李先生75岁，分10年交款，每年交1384元。那么，李先生可以享受到这些保障： 1.一般意外保障：10万元 2.驾乘车意外保障：100万元 3.公共交通意外保障：100万元 4.航空意外保障：200万元 5.重大自然灾害保障：20万元 6.疾病全残身故：已交保费的160% 7.满75岁领16608元 二、华夏人寿护身福、其他14款热销返还型意外保险、消费型意外保险大比拼 奶爸整理了目前市场热销的各种意外保险，本次测评的涉及的产品有： 华夏人寿护身福 人保寿百万畅行 平安人寿百万任我行2018 太平洋安行宝2.0增强版 中国人寿百万如意行 中国太平百万行无忧 人保健康百万安行 工银安盛百万保驾优越版 中意人寿百万护驾 华夏人寿逍遥行 同方全球畅行无忧 新华保险畅行无忧 中信保诚人寿金悦行 友邦保险安行无忧A 泰康人寿全能保2017 安心保小米综合意外险——消费型意外险  小米综合意外险的高性价比真是挡也挡不住，让奶爸再也没法集中看华夏人寿护身福了！ 直接说结论： 像华夏人寿护身福这样的返还型意外险，还是包含在两全险中的，一般意外保额过低，大多没有意外医疗，且保费较贵，不建议购买。 奶爸建议：综合分析，一年期的综合意外险在保障内容、价格、灵活性都具有压倒性优势，像是这里的安心保险小米综合意外险就很不错。大家要谨慎购买返还型意外险啊。 三、华夏人数护身福的特点 奶爸上述的14种返还型重疾险，和华夏人数护身福都有共同的三个“特点”： 1.看似保障全面，但重要保障的保额低 华夏人寿护身福可保障6种意外，如下图  与市场上其他的返还型产品相比，其保障范围并不算全面。 另外，很重要的一点是，“一般意外”才是我们考量的重点，因为我们无法预测自己是遭遇了什么意外，全能保保障的范围都是一些特定的情况，其他一切遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的伤害都属于其他意外。 2.没有伤残保障，保障范围不足 意外保险和其他保险有所不同，其特点在于伤残保障，根据伤残等级，按比例赔付，如下表：  举个栗子，假如王先生不幸撞车导致肢体五级残疾，如果他买了带100万伤残责任的综合意外险，他是可以拿到100万*60%=60万的赔付，但如果不幸买了华夏人寿护身福保险的话，是一分钱也拿不到的。 奶爸还是想叮嘱一句：虽说残疾、高残没有身亡严重，但残疾导致的劳动能力全部或部分丧失，不仅导致收入的萎缩，康复费用、护理费用也会成为家庭重担。 3.保费高昂，性价比低 见下图  方案一：以平安百万任我行为例，每年保费1699元，交10年， 30年返还所交保费的130%（22087元），经过测算，每年年化收益为1.03%。 （华夏人寿护身福的年化率远低于平安的百万任我行） 方案二：将每年所交百万任我行的保费1699元存入余额宝（年化投资收益按4%算），然后每年在余额宝中取出299元用于购买一份小米综合意外险。奶爸测算了一下，30年后余额宝的余额为29399.14元，是百万任我行返还228087元的1.33倍。 方案三：直接购买消费型意外险，以小米综合意外险为例，299元每年。 由方案对比可见，华夏人寿护身福、平安保险的百万任我行、中国太平的百万行无忧的保费高、保障存在缺陷，性价比极低。 原来华夏人寿护身福这三大“特点”，就是三大“坑点”啊。 专业保险测评机构【奶爸保】观点 经过奶爸的全面测评，华夏人寿护身福的“特点”大家应该一目了然了. 总的来说，消费型意外险才是性价比之王！ 意外险作为“高杠杆”的产品（即比较小的保费能够撬动较大的保额），对于有家庭责任在身的朋友来说，是十分必要的。但是必须要清晰一点：百万的赔付条件是什么。 正确的心态是回归保险保障本质，看做转嫁风险的工具来使用，才能少花钱，办大事，消费型意外险才是正确之举。 |
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