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一、时间不等于时间价值 时间和时间价值是不一样的。时间没办法延续，但是时间价值却是可以延续的。 比如说一个人一天能赚1万块，那么如果他不幸意外去世，他的生命时间结束，他就没办法再创造财富了。假设一个人年收入是1000万的话，那么如果他工作20年就等于是能创造2个亿的财富，但是如果他中途去世，时间停止，他的生命价值也不值2个亿了，而是赚到多少是多少。 但如果换一种方式，他可以提前购买他的时间价值，这就相当于他的生命将以另一种方式延续了。我们称之为经济生命。 怎么样提前购买呢？最好的解决方案就是订立保险合同。比如说20年内只要他能正常工作，他就可以创造2个亿的财富，那么他就可以跟保险公司订立这个合同，跟保险公司约定，假如这20年内如果他因为意外或疾病不能正常工作了，保险公司将赔偿他2个亿。这2个亿的财富就是保额，可以分期提前购买。 由此可见，生死无法掌控，未来却可以规划。生命在哪一天结束我们无法预测，但我们期盼的未来——家人的品质生活、子女的高等教育，不会因为任何原因而半途终止。所以在春风得意时用万无一失的方法保全自己和家人的未来，这才是智慧之举。 二、保险=固化财富 财富是流动的，没有固定的主人，但是可以用保险来固化它，让财富专属于你，任何人都无法动用；也可以指定受益人继承，财富不会外流，实现安全传承。 通常人们都会将财富传承给子女，但是男孩和女孩的保障需求是不一样的。 男孩 好男儿志在四方。男孩子好像天生就是来做接班人的。但是，在我的高端客户当中，很多孩子不想被人家称之为“富二代”，而是想要做“创二代”。他们不喜欢原有的企业模式和工作方式，不希望被父辈的光芒所掩盖，希望证明自己，追求成就感。 60后、70后一般结婚都比较早，四十几岁的人，孩子已经大学毕业了。如果让孩子接替企业，又觉得自己还年轻，而孩子还没有经过历练，也不放心把企业交给他们。那孩子在这样的公司里面，会是什么感觉？我们来听一下一个富二代的心声： “父亲永远都是说一不二，他永远是最大。在父亲的企业里，我无论做得多好，都会被人说是父亲的功劳。在家里面也是一样，只要父亲一开口就没我说话的份儿。 如果自己能重新开创一家新的公司，自己也是老大，可以找到和父亲平起平坐的感觉。把自己的企业做好，才能赢得尊重和成就感。” 这样一来，父母与孩子之间就有了不可调和的矛盾。怎么解决？我提出用“无人企业”帮助解决二代接班问题。即：通过购买保险的方式，建立一个“无人企业”，没有工人，不需要管理。获得的收益可以用来聘请职业经理人，代自己管理原有的企业。收益还可以作为孩子的创业金，帮助他开启新的事业。因为，只有保险合同可以确保财富的专属可控。 女孩 有句老话讲：“嫁出去的姑娘泼出去的水”。自古以来，女孩子就是别人家的人，所以父母对她们的要求就是“嫁个好人家”。  前几天去拜访一个企业家朋友。他女儿也是在国外留学。我就说：“我女儿今年大学毕业了，我让她无论如何一定要考研究生，去澳洲留学。我觉得女孩子一定要多读点书，这样她的眼界会不一样，未来教育她的孩子时，格局和眼界也会不一样。” 他太太听了很认同，刚想要附和。他突然就说了一句：“女孩子读什么书，没啥用，早一点出来早一点嫁人。越年轻越能找到好的主儿，年纪大了，读到博士的都嫁不出去。” 但是，对一个女孩子来讲，婚姻风险是财富最大的敌人。而且富家女一般都是比较单纯的，也不能自由恋爱，都是通过媒妁之言，父母觉得门当户对，见了面之后感觉印象不错，就结婚了。结婚之后，发现跟自己想像的不一样，婚后生活不和谐，吃亏的还是女孩子。 在我们当地，富商嫁女儿，有的嫁妆是几千万的、甚至几个亿的，这也是一种财富传承。但是谁也不能保证孩子们能白头偕老。很多人婚后没多久就过不下去而离婚了。婚姻的不稳定对女孩子心灵上来说是一种莫大的伤害，在钱财上也是不小的损失。 所以，购买人寿保险，是一种非常安全的财富传承方式，确保财富的专属和可控。因为人寿保险有四个权利： 1、专属权：专属个人财富，不因婚变受损； 2、掌控权：给孩子钱，控制权在自己手上； 3、分配权：既保证了孩子一生的富裕生活，又能防止孩子过早拥有财富败家； 4、享用权：自己养老金的补充，企业应急金。 三、生前传承和身后传承 生前传承 生前传承就是在人活着的时候把财富传承给子女。如前所述，通过保险的方式，建立一个“无人企业”。获得的收益可以用来聘请职业经理人，代自己管理原有的企业。收益还可以作为孩子的创业金，帮助他开启新的事业。  身后传承 身后传承是以生命为代价的财富传承方式。比如想要留给孩子1个亿免税的资产，只要投保一份终身寿险，保额是1个亿，就解决了。 投保要点 1、让家庭中的女性作为投保人。因为女性追求安全感，男性追求成就感； 2、婚后购买的人寿保险属于夫妻共同财产。变更受益人或者保单贷款必须经过女主人的同意，这可以有效避免家庭矛盾，让女主人更加安心照顾家庭。 投保案例 案例1 陈女士是一个家族企业的总经理。她有3个儿子。我给她讲解了财富传承的两种方式，分别是生前传承和身后传承。 陈女士非常有大爱，很认同身后传承。她在2010年投保了保额1个亿的终身寿险。2011年又加保5000万,累积保额1.5亿。她老公申请1.2亿寿险保额，但是体检不过关，无法买保险。2014年她又给3个儿子每个人投保巨额的终身寿险。 案例2 吴女士是一位私企业主太太，也是公司的财务总监。在我认识她时，她已经拥有100多张保单，是十几家保险公司的VIP客户了。 吴女士认为自己只有一个女儿，没有太多考虑传承，只是希望女儿能够拥有富裕生活即可，且希望自己能够掌控财富。 通过对于“生前传承”和“身后传承”两种财富传承方式的讲解，她比较喜欢生前传承的方式。 目前她已累积加保14次，年缴保费近500万，购买的保险产品基本都是年金险，配有少量的重疾险。因为她在其他家公司已拥有大量重疾险。 财富不是永远的朋友，保险却是永远的财富。不管是男孩子还是女孩子，你通过保险给他们规划好一笔钱，未来他们有能力的时候可以拿这笔钱作慈善，没有能力的时候可以保证他一辈子都有钱花。 正如胡适先生所说：保险的意义，只是今天作明天的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼时作儿女长大时的准备；如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人！ |
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