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2019年过去了，中国经济GDP预计超过100万亿人民币，人均GDP突破一万美元，中国的中产阶级据不完全统计已经有将近4亿，位居世界第一，而且目前还在不断增长中，但是《经济学人》杂志曾撰文指出：中国的中产阶级，他们是目前全球最焦虑的人。  中国的中产家庭年收入在20万以上，处于财富金字塔的中间部位，比上不足，但是比下有余，所在城市分布较为广泛，北京、上海、深圳、广州等五个城市位居前四。 投二在腾讯理财通、21世纪经济研究院联合发布了《2019新中产家庭消费与理财报告》看到。 新中产人群一半以上会选择互联网理财，而在调查中发现房地产仍是新中产的财富“压舱石”，但基金或理财已成为更重要的投资收入来源。 从投资收益的主要来源来看，2019年，31%的受访者的收益主要来自基金或理财产品，30.5%主要来自投资性房地产，绝大部分新中产家庭投资理财实现盈利，但收益总体不高，家庭的投资理财收益在0-4%之间。 “在投资理财方面，国内普通居民能够通过基金、理财获得4%左右的收益事实上已经很不错了，因为这是在非常安全的前提下获得的，如果想进一步追求更高的收益，意味着就要承担更大的风险，需要专业人士进行投资管理。”交通银行首席经济学家连平表示。 从上面我们可以看到，中产人群对于理财的意识已经打开，基金和理财成为重要的投资收入来源，但是一看平均收益，还在0-4%左右的收益，所以投二今天跟大家说一下如果更有效配置资产。  没有完美的资产配置方案，但是错误的配置方案大致都有相同的问题。 投二检查资产配置方案是否健康会从：流动性，安全性，收益性三个考量。 资产配置铁三角 给大家举个例子就明白：假如投二有100万资产，分别做以下三种案例投资。 第一种：100万资产平均分成三份，一份虚拟币，一份股市，一份楼市。 这种方案的问题就是安全性上出了问题。虚拟币暴涨暴跌是常态，股市波动不是一般人能够承受的起的，而楼市更是受政策影响极大，这三份投资整体的风险性太大，不适合新兴中产阶级，因为从以上调查可以发现，房地产是新中产的财富“压舱石”，房贷车贷加上日常开销，脆弱的中产受不了这种高风险的投资组合。 第二种：100万分成三份，一份银行理财，一份国债理财，一份基金定投。 这个方案主要问题在流动性上。银行理财，国债一般都是具有锁定期，一年或者三年，而基金定投更是需要在牛熊轮动去获利，一到三年非常正常，但是如果家庭急需大额资金需求，根本无法周转，这份配置看似适合稳健的理财小白，实则还是有流动性问题存在。 第三种：100万分成三份，一份余额宝，一份民营银行智能存款，一份3年期国债。 这个方案主要问题是收益上。投资理财是为了赚钱，余额宝收益2.6%左右，智能存款短期3.8%左右，3年期国债在去年是4%，今年应该都还会有所下滑。所以第三种方案收益明显过低，就算是低风险偏好者，适当的配置基金，不应该彻底回避风险。 从投二给大家举例大家就能看出来，风险性，流动性，收益性三点权衡到一起，才是一个健康的资产配置方式。  更加健康的资产配置方式，有个模型可以提供给大家参考——标准普尔家庭资产配置图。 “听过很多大道理，依然过不好这一生”，这个模型被网上已经说烂了，但是真正去执行的人少之又少。  标准普尔家庭资产配置图 要花的钱：短期消费，留出3到6个月生活费，这些钱是哪怕失业，投资亏损，也不会波及自己的生存问题，可以直接放在智能存款或者余额宝里。 保命的钱：这部分其实主要讲的是保险在资产配置种的作用，保险是一定需要的配置的，基本配置是：百万医疗险，意外险和重疾险，家庭经济支柱需要额外再配置一份寿险。为什么要买保险呢？因为杠杆率高啊，比如寿险每年交两千块，可以撬动70万的保额，万一某天挂了，这笔钱可以给家人做缓冲，比如把房贷还了，不至于因为失去家里顶梁柱而无处安身。 生钱的钱：这部分资金用来投资股票，基金，房地产，为家庭创造收益，但是因人而异，如果是理财小白，就不要强行为了配置而配置，投资都是一步步进阶，股票，基金，房地产等投资渠道风险较高，需要一步步进阶，切记盲目。 保本升值的钱：这部分的钱用于保本升值的，例如信托，债券，基金定投等，用于养老或许孩子教育，需要长时间保值。 焦虑源于对未来的不确定，捋清楚财务状况后开始投资理财，不仅能够使自己的资产配置更健康，收益也至少会提高5%以上，新中产阶级的平均收益0-4%的现状也会被改善，焦虑自然就会减轻。 |
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