 信用的含义: 1）信用的含义：信用是以还本付息为条件，不发生所有权变化的价值单方面的暂时让渡或转移。 即：以还本付息为条件的借贷活动。 2）信用包括两个方面： 债权人(Creditor)，将商品或货币借出，称为 授信。 债务人(Debtor)，接受债权人的商票或货币，称为受信。 3）信用的基本形态：实物借贷与货币借贷，信用与货币相结合就形成了金融。 4）信用与信贷：信贷小于信用，信贷是普遍而典型的信用形式。 古语有云：有借有还，再借不难。人们建立相互信任是基于历史的数据，而信贷就是使用历史数据预测未来。 客户的经营可能由好变坏，就也有可能由坏变好。如果能有长期稳定的 客户信息采集分析 渠道，那么银行开展信贷业务必然能快人一步。 信用的特征：前期授信 后期偿还（授予价值，偿还价值） 无论信用的形式如何，他们都具有如下特征： 1)信用的标的是一种所有权与使用权相分离的资金，反映一种债权关系。 2)以还本付息为条件 3)以相互信任为基础 4)以收益最大化为目标 5)具有特殊的运动形式G-G’ 信用的产生和发展私有制、剩余产品的出现与贫富分化是信用产生的客观基础。 商品货币关系-是信用存在和发展的客观经济基础。 信用的主要形式商业信用： 1）涵义：工商企业之间相互提供的、与商品交易直接相联系的信用形式。 2）它包括企业之间的以赊销、分期付款等形式提供的信用以及以预付定金等形式提供的信用 过程：包括两个同时发生的经济行为：买卖行为和借贷行为 3）局限性 商业信用的规模收企业提供的资本数量限制；商业信用的供求有严格的方向性；商业信用期限的局限性（短期借贷）；信用链条的不稳定性。 银行信用： 1)涵义：指各种金融机构，特别是银行，以存款、放款等多种业务形式提供的货币形态的信用。 2)特点：银行信用以银行和各类金融机构为媒介。债权人主要是银行，也包括其他金融机构，债务人是工商企业和个人。银行信用是以货币形态提供的。银行信用克服了商业信用在方向、数量和期限上的局限性。银行利用其信息优势，有效解决借贷双方的信息不对称以及由此产生的逆向选择和道德风险，其结果是降低了信用风险。银行信用是间接融资 3) 地位与作用：银行信用的上述优点，使它在整个经济和社会信用体系中占据核心地位，发挥着主导作用。 信用的作用1）信用是社会资本再分配的形式，促进利润的平均化和社会经济结构的优化。 2）信用加速资本的积累和转化，促进生产规模的扩大和经济发展。（银行信用和债券发行） 3）信用促进资本的集中，推动股份经济制度的发展，提高生产的社会化程度。 信贷的含义按银行从业资格考试教材《公司信贷》中的广义定义：信贷是指一切以实现承诺为条件的价值运动形式，包括存款、贷款、担保、承诺、赊欠 等。 要深入理解这个定义，就要深入理解信用风险。承诺就是信用，运动起来 就是信用风险流转。举个栗子，银行一边借入储户的钱，一边放贷出去。储户承担银行的信用风险，银行承担借款人的信用风险。 马克思说过：有10%的利润让人疯狂，有50%让人不顾一切，有100%的利润可以挺而走险，有300%的利润，可以践踏人间一切法律。 利润便是让人们主动承担信用风险的主要因素。市场经济下的资本是逐利的，人们根据银行的资质、大小、过去的一些新闻宣传，来判断银行的好坏，然后来确定是否要在这家银行存钱，承担这家银行的信用风险，同理银行也是如此筛选授信客户的。  |
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