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针对货币市场，我们先从其各个子市场展开分析，逐步的深入分析使我们一层一层的揭开它的神秘面纱。我们知道了何为票据，明白了同业拆借市场和回购协议市场的运行模式，知道了国库券以及大额可转让定期存单市场的前世今生。本期文章作为货币市场子市场介绍的收官之作，聚焦它的最后一个子市场，即短期消费信贷市场。  一、消费信贷的历史 传统的银行贷款业务是针对企业等法人组织的，很少会有针对消费者个人的贷款。但是二战之后，针对个人的消费信贷随着时代变化而兴起，兴起的主要原因如下。 01金融领域竞争逐渐加大 二战之后，百废待兴，各个行业的发展也是日新月异，金融业更是如此。随着发展的深入，金融业的竞争也越来越激烈。所以，具有创新意识的银行家就提出了针对消费者个人进行贷款的这一创新模式。 02征信体系的完善加强银行对个人的信用掌控度 随着金融业的发展，各类征信机构也是日益增多。这一趋势下，对于个人的信用风险评估和监管变得更加容易，这也是消费信贷兴起的必要条件之一。 03为了避免通货膨胀带来的影响 我们知道二战后的通货膨胀比较严重，具体原因为凯恩斯提出的廉价货币政策和赤字货币政策导致了货币供应量大幅增加。居民为了避免通货膨胀的影响，会比较倾向于提前消费，这也是那时候消费信贷广泛实行开来的原因。  二、短期消费信贷市场是什么？ 提起消费和信贷，我们大家都很熟悉。那么消费加信贷又会有什么特别的含义呢？其实，就像我们认为的那样简单，就是商业银行或者金融机构针对自然人个人消费项目而开办的期限低于一年贷款业务。 三、消费信贷市场的分类 根据不同的标准，消费信贷市场可以划分为不同的类型，具体划分如下。 01偿还期区别 到期一次偿还贷款的被称为一次偿还贷款，反之，若在到期之前分多次偿还的被称为分次偿还贷款。 02贷款用途 根据借贷资金用途的不同 短期消费信贷市场可以分为耐用消费贷款，如家用电器、电脑等等，以及购车贷款、住房贷款和旅游贷款等等。 四、个人信贷、消费信贷以及消费金融的区别是什么呢？ 个人信贷:即个人信用贷款，是银行或者其他金融机构给予信用良好的个人贷款，贷款人无需提供抵押担保。关于贷款资金用途，贷款人需要向银行提供资料来满足其合法性即可，可以是合法经营、消费等等。 消费信贷：顾名思义，即针对具体消费场景下的个人信贷，它属于个人信贷的一部分。消费场景也比较广泛，比如汽车分期、住房贷款、教育资金贷款等等。 消费金融：消费还是那些消费场景，只不过，在场景的前中后端都加入了金融概念，它是一整套体系，包括资金来源，支付环节，信贷风控等。  五、国内消费信贷市场的趋势是什么呢？ 根据相关调查数据显示，我国消费信贷市场规模日益加大，那么这其中又有那些明显的变化趋势呢？ 01发展失衡较为严重 四大国有银行发展势头迅猛，在发展速度以及现有规模方面均碾压其他金融机构。就整体规模而言，四大行的消费信贷规模占据85.6%左右的份额，其他金融机构仅占据14.4%。 02农村市场消费信贷需求旺盛 调查数据显示，现有消费信贷中城市占据90%的份额，农村地区仅占10%左右。但是根据某市的抽样调查，该农村地区对于消费信贷有需求的大约占到70%左右。显而易见，农村消费信贷市场具有较大潜力。 03消费信贷行为在不断转变 现在消费信贷市场的主力军发生变化，80后和90后已经扛起来了消费信贷的大旗。不同于之前的消费主体，借贷行为发生变化。首先，对于消费借贷的观念更加接受。其次，超前消费的理念更加明确。最后，价格因素对消费的影响逐渐减弱，消费影响因素逐渐多元化。 本期文章聚焦消费信贷市场，从其发展历史、分类以及发展趋势等方面进行了深入的分析，相信大家有所收获，希望大家踊跃评论哦，我们下期再见。 |
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