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很多退休老人觉得养老金差距很大，有的人能领1000元养老金，有的人能领5000元甚至上万元的养老金。很多人想不明白，按理说退休后贡献都是一样的，为什么待遇会相差这么大呢？产生养老金差距大的主要原因有哪些呢？ 养老金缴费制度导致养老金差距大。确实退休后大家的贡献都差不多，但形成养老金的是我们退休前的贡献。养老保险制度的基本原则是多缴多得、长缴多得，这主要是跟社保缴费有关系的。 养老保险的缴费，是按照缴费基数乘以缴费比例来计算缴费钱数的。说实话，我们国家的养老保险统筹层次比较低，最初是市级甚至县级统筹，直到现在都没有实现全面的省级养老金统筹，更何况是到达国家级。 国家2018年7月1日才开始实施养老金的中央调剂制度，逐渐调剂各省市由于年轻人就业流出导致的养老金差异问题。 2019年5月国家推动养老保险缴费比例的调整，未来缴费比例调整的方向是将职工本人缴纳8%，用人单位负担16%。全国其他省市都已经调整至16%，广东和浙江两地低于16%的地区正在制定出台实施方案，逐渐过渡到16%。  养老保险的个人缴费基数是按照社平缴费基数的60%~300%确定。在相同缴费比例的情况下，最高缴费基数缴费是最低缴费基数缴费钱数的5倍。 除了缴费基数以外，我们还存在缴费年限的差距。有的职工参保缴费年限长达40多年，有的职工只有15年达到最低缴费年限而已。如果以社平工资不变的情况为例，实际上大家的缴费钱数最多会相差40多倍。 处于市场经济原则的考虑，多缴多得、长缴多得，也就是处理这种不同的最好方案。 养老金待遇制度计算出来的养老金差异如果大家缴费相差40多倍，大家的养老金待遇会相差多少呢？养老金制度，具有调节社会收入分配差距的功能。我们可以看一下养老金计算公式，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。 基础养老金，具有缩小养老金收入差距的功能。如果我们按照60%基数缴费一年，可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资；如果我们按照300%基数缴费一年，可以领取基础养老金2%的社平工资。也就是说，我们的养老金差距由缴费钱数的4倍，缩小到了1.5倍。 个人账户养老金，还能够保持多缴多得的特性。因为，记录个人账户的余额都是按照缴费基数的8%形成的。不过，如果长时间缴费，由于缴费基数跟社平工资相挂钩，过去的缴费基数增长速度非常快，高达10%~15%以上。个人账户记账利率是赶不上缴费基数增长速度的。因此，早些年缴纳的较高基数，形成的个人账户余额也在不断贬值。不过从2016年来，由国家统一公布养老金个人账户记账利率 ，2016年相应记账利率高达8.31%，近年来的记账利率也在7%~8%之间。贬值速度也在减慢。  所以，如果是按照现在的养老保险制度缴费，形成的养老金差距一般也就在10倍左右，不会达到40多倍那样恐怖。 过去的历史因素导致养老金差异大国家1991年实施的企业职工养老保险制度改革，2014年推动的机关事业单位养老保险制度改革。在改革以前，退休老人们的养老金待遇，往往是跟在职时的工资收入相挂钩的。一般退休后可以领取到80%到90%的在职待遇。改革以后，国家也在努力做到养老金待遇只增不减。 实际上，由于90年代建立企业养老保险制度改革时的工资水平比较低，而社会平均工资增长速度较快。所以，原先差距不大的企业和事业单位养老金待遇差距迅速扩大。到2014年实施事业单位养老制度改革时，养老金待遇差距已经相当大了。 不过，改革以后，大家将使用同一种养老金计算公式。只要未来大家缴纳养老保险的基数和年限是一样的，大家未来的养老金待遇都会一样。  补充养老保险机制导致养老待遇差异大其实，不管是国家推动企业养老保险制度改革，还是机关事业单位养老保险制度改革，为了保障退休人员的养老金待遇。国家都明确用人单位可以建立补充养老保险机制，企业建立了企业年金制度，事业单位建立了职业年金制度。 年金制度，职工本人最高负担本人工资总额的4%，用人单位最高负担8%。这一缴费比例实际上相当于个人账户养老金的1.5倍。按照社保专家的测算，未来职业年金将提供机关事业单位退休人员养老金的20~30%。 综上所述，养老金产生的差距是十分复杂的，职工养老保险的养老金确实受缴费因素和制度的影响很大。如果我们想要一份差距较小的养老金，可能参加城乡居民养老保险是一种选择。不过，这一部分养老金待遇非常低，还是要做好心理准备的。 |
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