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债法务官方 2019-12-01 21:27:11 在为各位借款人朋友做咨询的时候，【债法务】的规划师被问的最多的关于网贷的问题就是： 这个网贷的利率是多少？上不上征信？ 上不上征信的问题以后再聊，这次就给大家专门说说网贷的利率标准是什么，如何计算。大家也可以参照本文，自己算算是不是借了“高利贷”。  国家对于民间借贷（绝大多数的非银行等持牌机构发放的网贷都属于民间借贷）的利率是有明确的规定的。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：
这就是所有网贷必须遵守的“两线三区”，其中所有年利率超过36%的息费（利息+各种费用）部分，人民法院均不予支持，而24%-36%之间的息费借款人也可以跟借款机构或平台协商处置。  需要注意的是，以上息费的计算，是以借款人到手且可实际支配的金额为准。 也就是说不论是以贷款名义收取的利息、违约金、滞纳金、罚息等，还是以其他各种名义收取的咨询费、服务费、信息费、会员费等，均需计入借款的综合成本，并以此来计算贷款的实际费率。 另外，之前曾经网开一面的履约险等保险产品，现在也在逐步取缔。 那么，这个实际费率究竟如何计算呢？还确实有点难度。 关于利率的计算需要按照一系列的现金流计算其内部收益率（Internal Rate of Return - IRR）的方式，包括每期还款和期初收到的本金现金流，然后使用循环迭代搜索最优解的方式得到答案。 这里，【债法务】基于网贷最常见的等额本息、按月还款的方式，以期初实际到手金额1万元为例，给大家计算出来年化费率24%和36%的月还款金额的近似值。大家可以参考对比自己借款的费率。  借款到手1万元为例：
如果您的借款是3万元，就在对应的标准上乘以相应的倍数3，即1年期36%计算的月还标准是1005*3=3015元，超出即为违规。 以上仅是给您一个近似的参考，有些网贷产品还存在首期或者前几期与后面还款金额不同的情况，准确计算可以咨询【债法务】规划师。 如果您计算发现网贷的息费超标，可以尝试自己与网贷机构沟通减免超标部分。如果您与机构沟通中出现困难，也可以委托【债法务】代理协商。 最后，如果您正被债务困扰，【债法务】给您以下几点建议： 1. 积极乐观，正视问题。不要因为催收的施压而慌乱，也不要埋头不理做鸵鸟或者怨天尤人，只有积极面对，努力赚钱才能真正上岸。 2. 努力工作，提升收入，节约开支。每一笔入账是上岸的一小步。 3. 花点时间理清债务，细化到每一笔，确定还款的优先级和计划。依法解决债务问题，合理合法还款，彻底上岸。 |
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