价值互联网时代来临

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什么是价值互联网？

英国学者克里斯·斯金纳（Chris Skinner）在其著作《FinTech，金融科技时代的来临》中给出的定义是：价值互联网是互联网价值（数字货币或商品）基于区块链协议，形成价值互联链，实现互联网价值的真实体现与透明转移。通俗来讲，所谓“价值互联网”就是通过互联网特别是移动互联网技术，实现价值（商品、服务、货币等）在买卖双方之间点对点的转移，从而省去了中间环节，提升了效率，降低了价值交换成本。

 

在旧有体制下，在商品及服务的转移过程中，我们所追求的价值交换体系不是点对点的。比如，我们有银行、交易对手方银行，以及银联等基础设施。随后，随着互联网技术发展，有了网银、支付宝、微信支付等，以满足人们对效率的需求。虽然相比以往效率提升了不少，但仍然绕不开银行、第三方支付机构等中间环节。

 

在这种机制下，完成一笔交易需要一长串链条的支持，包括付款银行、收款银行、POS机、手机、支付宝或微信支付等等。如此一来成本就会很高，不仅是费用成本，还包括时间成本。这显然不能满足互联网时代“任何时间、任何地点”的价值交换需求，而且也无助于全球化的价值交换。于是，开源网创造出了比特币（BitCoin）。加密货币（比特币便是其中之一）为价值互联网提供了基本条件。

 

当然，价值互联网并不仅限于买卖有形和数字商品及服务，它更关乎创造并共享理念、思想和乐趣等。价值互联网可用“点赞”“分享”“收藏”和“浏览量”等关键词来表示。举个例子，每天我的博客浏览量可达1000人次左右，而我在新浪微博上拥有超过241万粉丝。这意味着我拥有一种价值、一种存在感，能发挥某种影响力。因此，一些公司希望在我的博客上打广告。

 

在价值互联网上，Papi酱、mc天佑可以一夜走红，成为吸金无数的大“明星”，就是因为，当今社会的每个人都具有发言权，都可能成为一个平台，成为一个草根明星。在价值互联网中，所有人都可以创造价值，不仅通过数字商品及服务，也可通过数字思想及理念。当然，价值互联网并不仅限于买卖商品和共享理念，它的外延已经延伸到了我们生活的方方面面。

 

总之，价值互联网是互联网的新生代，目前正在构建中。它已被金融科技类投资所证明，适合重新设计互联网时代的交换价值。它会促使我们在将货币等实物数字化的同时，反思如何通过网络处理买卖业务的结构。凭借价值互联网及廉价的移动技术，地球上的每个人都可以成为价值生态系统中的一分子。这是一个革命性的转变，因为它意味着：只需通过分享与关注，人们便可以轻易地成为商人；人们表达想法和观点的途径更为便捷与多样，个人有更多的机会成为传媒明星或广告平台；人们也可以更方便地将自己制造甚至思考的东西变成金钱。

02	价值互联网的两大技术土壤

价值互联网，顾名思义，首先，它离不开互联网技术，特别是可以打破一切时间和地域限制的移动互联网；其次，要绕开传统中间环节，实现点对点的价值交换，基于区块链技术的数字加密货币完全可以做到这一点，数字货币为价值互联网提供了最理想的价值存储手段。

 

我们生活在一个移动互联网化的时代。全球移动通信系统协会（GSM A）2017年3月发布的报告称，到2017年年中，全球手机用户人数估计将突破50亿。到2020年，这一数据将增至57亿。

 

另一项统计数据显示，美国人2016年使用智能手机的平均时长比2015年同期增加了35%，平均每天使用时长达到5小时40分钟。中国有近7亿移动用户，平均每天使用各种手机应用的时间达到1.5小时，大学生等年轻人每天的使用时间在5小时以上。最值得关注的是，使用手机玩游戏的时间大大下降，利用手机进行工作、服务、生活等活动的比例大幅度增加。不久的将来，手掌上、口袋里的一部小小手机将会完成更多的经济、商业、金融等服务与交易。

 

随着几乎所有国家的绝大部分人都开始使用手机，移动互联网迎来了飞速发展，移动互联网打破了网络通信的时间束缚和地域限制，让“anytime, anywhere（任何时间、任何地点）”成为可能。

 

在用户人数不断增多的同时，网络效应也会推动商品及服务价值的上涨，它使我们走向了网络经济。网络经济利用网络效应开创了贸易和商业，而这也是如今我们将移动社交视作一个重要的市场的原因。同时，我们生活在一个从有形代币向数字货币过渡的时代。

 

以前，我们生活在一个通过有形代币进行有形价值交换的世界。有形价值代币就是银行卡和钞票，而有形价值交易场所就是商场、超市和零售店等，价值储藏手段则是银行。

 

后来，互联网的出现完全改变了游戏规则，我们的价值代币从有形走向了无形化和数字化：就虚拟数字货币而言，有“魔兽世界”的金币和腾讯的Q币；就积分代币而言，包括航空里程积分、零售店积分卡等；就预付费价值代币而言，有诸如移动通信商的通话时间等；就加密货币而言，有比特币等。

 

有了移动互联网和数字货币，人们就能够在全球范围内，在任何时间、任何地点进行全天候的价值交换。

03	价值互联网，由金融科技实现

近两年来，金融科技成为一个热词，这背后离不开价值互联网的推动。如前文所述，价值互联网是以两项技术为基础的：手机——让每个人能够实时交换价值；数字货币——提供了一种用作交换的价值存储手段。正是由于这些技术的兴起，金融科技公司才会成为资本市场的香饽饽。

 

金融科技是一个整合了金融和技术的新市场。这一市场是传统金融过程（流动资金、供应链、支付过程、储蓄账户、保险账户）的合成，但它用新的技术手段代替了那些传统的机制。

 

换句话说，“金融科技”这一术语描述了一个新的行业。比如，当提到零售商时，我们可能会想到亚马逊。那么，亚马逊到底是一家零售商还是电商公司？还是两者兼备？我认为它是一家数字服务供应商，也就是说，它是全新市场里的一个“新物种”。

 

金融科技是数字金融中新出现的一个市场，假以时日，它将替代传统金融的很多领域。这是因为价值互联网正在建立，而价值互联网会代替旧世界里处理实体货币的实体银行。以往，银行通过属地化的支行网络来处理文件的实体分送，而价值互联网则通过全球化的网络来处理数据的数字分送。数字网络代替了实体网络，互联网科技代替了旧世界的金融秩序，或使之脱媒化，互联网科技和金融的融合正在创建一个以技术为基础的新金融时代，即金融科技时代。金融科技用一个可以使用网络协议的数字核心建立起一个新的金融世界，它和数字银行牵手，一起成为金融和银行业的新定义。

 

所以，价值互联网是一个新市场，金融科技是21世纪的新金融，是银行业的新形式，未来将接管现行的金融市场。

 

来源：节选自《金融科技：大数据、区块链和人工智能的应用与未来》著：余丰慧