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那么商业保险，能保障什么？ 商业保险的保障范围，只会让我们觉得自己孤陋寡闻。 举个例子。 没有保险保不到，只有我们想不到。 我们一生当中，需要防范的风险很多。有些可以避免，有些无法避免。保险，能做的，是减少风险来临之后的损失。 大多数风险都存在一定的概率问题。正因为有概率存在，它可能发生，也可能不发生。但是我们不知道它是否会发生。保险公司在风险发生的概率基础上，制定保费。 风险概率低，保费看起来就相对便宜，比如高额的航空意外险；风险概率高，保费看起来就贵，比如年纪大的人买重疾险，很容易出现保费倒挂（比如：10万的保额，需要缴纳15万的总保费）的情况。 根据保险标的进行分类，保险可分为人身保险和财产保险两大类。 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。 人身保险的投保，要求投保人必须对被保险人具有保险利益，否则合同无效。那么，投保人可以为哪些人群进行投保呢？ 保险法第三十一条规定，投保人对下列人员具有保险利益： （一）本人（这个很容易理解，自己给自己买保险）； （二）配偶、子女、父母（这个属于直系亲属的范畴）； （三）前面两项以外的与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属（所谓的养父母、养子女等关系）； （四）与投保人有劳动关系的劳动者（雇主给员工购买团体险）。 除以上四种规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有利益关系（虽然保险公司可以操作，但这项在实际当中比较少见）。 人身保险，按照保障范围，可划分为健康险、人身意外伤害险、人寿保险。 其中，基本、常见的健康险有：医疗险和重疾险； 人身意外伤害险就是我们常说的意外险，包括综合意外险和单项责任意外险等； 人寿保险，就是我们常接触的寿险、年金险、两全险等。 解释一下大多数人都有需求的医疗险、意外险、重疾险、寿险、年金险。 在“保险基础知识普及—有了社保，还需要保险吗？”一文中提到，有了社保，但还有一部分钱是需要自己出的。那么合理配置了医疗险、意外险或者重疾险，可以补偿到这部分的损失。 医疗险 医疗险，是报销制，它可以补偿门诊或者住院中自负的部分，需要凭借门诊清单等原件进行报销。目前市面上流行的百万医疗险，对于一般的生病住院，可以全部或者部分补偿社保无法报销的部分。 但是，不同的医疗险，保障内容不同。保什么，都写在了条款里。要认真去看。 除了几百块每年的百万医疗险，还有几千块每年的次高端医疗险，更有几万块每年的高端医疗险。价格不同，体验会非常不一样。 意外险 意外险，就是保障意外风险造成的损失。 比如我们买飞机票，买火车票，网站或APP都会提示，要不要购买意外险。这里的意外险，功能很单一，只保障此次航班或者列车。说起来费用也不算低了，少则3块，多则25块甚至更高。 虽然几块钱没啥，但是网站推荐的意外险，确实不算便宜。最主要的问题是，保障太少，理赔概率太低。 购买意外险，建议购买综合意外险，保障的意外范围更全面，包括意外导致的门诊及住院。不过对于特定人群，比如空中飞人，可以针对性地买高额的航空意外险。也有不少信用卡会有航空险的赠送，有信用卡的朋友可以花点时间了解一下自己的信用卡提供的权益。 我去年的文章——“端午节，我出了个意外”一文中，当时是因为意外导致了门诊就医，并注射了一支298块的免疫球蛋白，全部费用都是自费。如果当时有购买可以报销此类药物的意外险，是可以得到赔付的（我个人比较喜欢史带和安联的两款综合意外险，以后会详细讲。但并不是所有的意外险都可以赔付，再次强调，还是要看条款）。 重疾险 重疾险，给付型保险。只要确诊患有保险责任中列明的疾病，可以一下子得到保单载明的保额（少则1万，多则百万，当然保额越高，价格越贵），保险公司不会干涉你对这笔钱的支配。 比如前文提到的我妈妈的例子，假如她之前有购买过一款保额为50万的重疾险，得了肺癌肯定是可以赔付的。她可以拿这笔钱进行后续的药物治疗，也可以拿这笔钱补贴今后的生活。 因为是给付型保险，所以重疾险可以从多家保险公司买多份。而组合购买，也是重疾险购买中常见的操作。 寿险 寿险分终身寿险和定期寿险。 终身寿险，肯定要贵一些。保险公司在设计终身型产品的时候，一般会假设一个人能活到105岁。 而定期寿险，可以选择保到XX岁，或者保XX年。保障时间越长，价格越贵。 定期寿险，需求人群一般是家庭的经济支柱。 比如家里的男主人/女主人，身上背负了房贷、车贷，压力很大。万一哪天不幸离世，而家庭债务尚未还清。自己撒手一身轻，重担却落在了家庭其他成员身上，恐活人生活难以为继。所以可以选择买定期寿险，以防自己发生意外，还可以给家人留一笔钱应付债务问题。 所以，定期寿险，保的不是自己，而是家人的生活品质不至于因被保险人的离世而下降。 寿险保额一般百万起，也可以根据家庭债务情况进行保额的选择。比如房贷还有200万，那么就可以给自己配置200万的定期寿险。 在定期寿险里，还有一种减额寿险，意思就是随着年龄的增长，寿险保额会降低，因为随着年纪的增长，债务也会减轻。当然这类寿险，价格就要更便宜一些了。 终身寿险（有定额终身寿险，增额终身寿险等），更多考虑的是家庭资产的传承，家庭和企业资产及债务分离等问题。更适合高净值人群，企业主等。寿险可以指定受益人，不至于像遗产一样，容易造成遗产纠纷等问题。 年金险 年金险，在2019年10月31号之前，因为4.025的信泰如意享要下架，引发了一波抢购热潮；在12月31号前，又因为其他多家4.025的年金险下架，又引发了一波抢购热潮。 年金险，更多的是具有金融属性，而非功能属性，但它并不是理财产品。而很多人对年金险的误解，就在于这点错误的认知，而没有去尝试理解，它所具有的保险的保障作用。 有人拿它和自己购买基金（非货币基金）、股票做比较，那只能说真的是太自信了。 基金投资也好，股票投资也好，甚而是期货、期权投资，都具有很大的不确定性。盈亏同源，今天能大赚，明天就能大亏。 这里并不是说一定要拿全部的钱去购买年金险，甚而一定要去购买年金险，而是说，由于年金险具有的稳定的现金流保障作用，可以考虑将其作为资产配置的一部分。 当然年金险确实有很差的产品。 这里重点要注意一下，分红年金险和非分红年金险的区别。前者具有很大的不确定性，而保险代理人，在销售分红型年金险的时候，一般会特意强调高档的分红，而这样的分红，往往是达不到的。 至于不同保险的具体形态，以后的文章会分文详细介绍。 财产保险，我们基本都会接触到，如：车险、家财险（几周前重庆居民区失火，其实如果买对了保险，是可以赔付的）等。 稍微提一下车险。车险的价格目前来讲，已经相当透明了，不同的保险公司对车险的报价相同，所不同的是保险公司提供的服务及优惠。所以，大家在购买车险的时候，选择自己喜欢的，觉得服务不错的保险公司就好。没有太大的比较价值。 接下来会推出更多保险方面的基础普及性的文章。敬请期待！ |
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