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一是儿童高发病种与成人不同；二是儿童成年后，可选择的重疾险产品仍有很多。 一、高发病种与成人不同 在为儿童选购重疾险前，要先了解儿童期可能高发的病种有哪些，与成人阶段有什么差异。 第一，成人概率低的疾病，儿童期可能风险较大。 介绍几种未成年人高发疾病及发病年龄区间，投保重疾时需特别留意： 1、夏季常见甚至可能暴发流行的脑膜炎，高发人群是5岁以下儿童。 2、近年发病率逐年上升的儿童糖尿病，以I型糖尿病为主，高发期间为青春期。 3、前期易被误诊为感冒，易导致儿童获得性后天性心脏病的川崎病，发病急，一旦发病风险高，高发年龄是6个月到2岁儿童，80%的病人在4岁以下，8岁以上就非常少。 4、幼年类风湿性关节炎也是少儿时期常见的结缔组织病，男性发病率高于女性，高发于14岁及以下儿童，其中7-14岁患儿占60%多。 除这几种详细讨论的疾病外，其他还有像10岁以下发病率高的脊髓灰质炎、平均发病年龄14岁左右的重症肌无力，高发年龄16-25岁的再障性贫血、以青少年为主要发病群体的严重癫痫等，在儿童期发生风险都比成人高。 第二，成人高发的重疾病种，在儿童期间发生风险未必高。 病种数多不等于保障范围更广，尤其是定期保20年、30年的重疾险产品。比如，一款保20年的儿童重疾险，包含高发于老年的严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病，那多出的这三种疾病可以说纯粹是凑数量，对用户而言，基本是没有价值的。 所以，如果计划给孩子配置定期20年、30年的产品，那是否含成人高发病种就没有影响。 二、20多年后保险商品选择更多 这是除高发病种外，保障期限是给儿童选重疾险时要注意关注的。 从健康状况看，20年后，大概率来说，25岁正是身体健康的高峰，市面上的保险商品基本可以选择； 从经济压力看，20年后，25岁基本经济独立，承担得起买一份未来保额充足的重疾险； 综上，建议给孩子配置保20年/30年的重疾险就够，到期后，孩子再重新选择更新迭代后的商品。 一、保障额度：基于损失定保额 根据保险四大原则之一的损失补偿原则，儿童选重疾险主要的损失和成人不同。主要考虑的是与疾病直接相关的医疗费和营养费；其次考虑治疗期间需要至少一名家人陪护，家人陪护期间可能收入中断。 从直接相关的医疗费和营养费看，重疾险的保额至少30万，经济允许，尽可能配50万。当然，如考虑家人陪护导致的收入损失，在此基础上适当增加保额。 二、保障期限：30年基本足够 30年后考虑到通胀和医疗费用的增加，不管前期买的是终身的还是定期的，必然要加保。 而且考虑到产品的迭代和医疗水平的变化，在30年后配置重疾险，可以更切合需求。 当然，如果预算非常充足，为父母配置充足保障后，还希望给孩子配终身重疾险，那也未尝不可。 三、产品类型：综合分析定品类 建议儿童重疾险可聚焦在定期消费型重疾，结合预算，以保额充足为第一考虑维度。 如果前期经济不宽裕，可考虑直接用定期30年的产品来配置。经济宽裕些，考虑长期搭配定期来提高保额。 在最后，想要提醒的是，虽然理解大家什么都想给孩子最好的，但请别在没给自己配足保障时，花太多保费在孩子保障上。毕竟父母才是孩子最大的保障，孩子有万一，父母还有经济来源，家庭经济还有维系可能；一旦父母有万一，整个家庭经济来源可能中断。所以，希望大家为孩子选对重疾险的同时，别忘规划自己的保障。 |
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