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写在前面： 重疾离孩子越来越近了，作为家长，我们到底该怎么做才能呵护孩子健康成长？也有一些家长问：重疾险是不是可以保障所有疾病？重疾险是刚性需求么，必须要买吗？保费越高是不是保障范围越全面？……重疾险产品较多，大家对于重疾险有很多知识盲区，今天就来讲一下儿童重疾险的相关话题。 #001： 少儿保障体系一般分为重疾险、意外险和医疗险三大板块，少儿重疾险则是少儿保障组成中的关键，而定期重疾险则又是其中很有份量的一个险种！ 少儿定期重疾险的特点十分鲜明：价格便宜、保障丰厚、保障年限较低——这些特点也标志着少儿定期重疾在整个保障体系中的两大作用： 1，作为少儿终身重疾险的补充险，增加保额。 2，作为家庭保费预算不足时，终身重疾的有力替代品。 总结来说，不论家庭的保费预算高低，少儿定期重疾可以说是“必备”的！ #002： 为什么要买少儿重疾险？ 昨天发圈专题001“少儿保险中的定期重疾”后，就有朋友问：为什么要买少儿重疾险！。 故事分享：颍州晚报《阜阳6岁女孩患上白血病：奶奶别哭了你看我都没哭》。 #003： 购买少儿保险要遵循“先保障、后理财”的原则。 在基本的医疗保险和学平险的基础上，可以给孩子增加一份“重大疾病险+意外险+补充医疗险”的保险保障计划，做好孩子的基本保障！ 然后再考虑孩子的教育金等。当然如果家庭条件允许，且考虑长期资金流补充的话，可增加一份年金产品，以此来给孩子终身保障。 #004： 选购少儿重疾险关键9点之一：注重轻症种类及赔付次数、赔付额度； 轻症种类越多越好、赔付次数越多越好、赔付额度越高越好！因为患轻症的可能性远大于患重疾的，轻症只赔付一次的绝对是最不建议选的。没有轻症的就别看了！ #005： 选购少儿重疾险关键9点之二：关注高发重疾的覆盖情况！ 少儿重疾险与成人重疾险，需要关注的不同点在于重大疾病种类的选择上。除了应包含保监会规定的6种重大疾病外，一些特定的儿童高发重疾【目前主要有16种】是否能得到更多的覆盖，是我们选择产品的一个重要关键，意思就是选择对这类病种覆盖相对比较齐全的产品。有些公司的少儿重疾险竟然和大人的一样，尤其是对于少儿常见重疾保障很缺失，很可恶！ #006： 选购少儿重疾险关键9点之三：产品一定要带有豁免功能，最好是轻症豁免及可附加投保人豁免的。 这样的话对于大人给小孩购买才是最大的福利，一旦有一人患轻症，今后的保费就不用再交了，但合同继续有效，依然可以保终身！没有轻症豁免的，或者不可附加投保人轻症豁免的重疾险就别考虑了，要么是耍流氓，要么是属于性价比超低的“老古董”产品。 #007： 选购少儿重疾险关键9点之四：选择产品不需要考虑保险公司的大小，没有实际意义。 保险在履约时的唯一依据是保单合同约定的责任范围和赔付条件，绝对不是根据保险公司的规模大小或知名度大小来决定是否赔付或赔多赔少！产品好，性价比高才是王道！《保险法》对经营有人寿保险业务的保险公司的监管是非常严的。 即使出了问题都不会对购买了保障类产品的客户利益造成影响，有国家“兜底”呢。再说了，今天所谓的“大公司”也是由曾经的“小公司”成长起来的。 #008： 选购少儿重疾险关键9点之五：缴费期越长越好！ 缴费期长一方面可以减少年度缴费压力，一方面（也是人性化设计福利的充分运用）：我们不知道明天和风险那个先到，延长缴费期可以让我们交最少的钱，获得最大的杠杆。当投、被保人发生风险时，后缴保费就不用再交了，但合同继续有效【当然，前提是你买的产品是不是有投/被保人保费豁免功能】。 #009： 选购少儿重疾险关键9点之六：终身型与定期型哪种好？ 小老师认为终身型比消费型的好，因为保险是每一个人一生都要有的，总不能说长大了就不需要了吧？其实往往随着年龄的增长，患重疾的概率持续上升。️有人说“以后孩子有能力了自己去买”，我不完全认同，以后孩子自己买要花更多的钱（年龄大了），保费是随着年龄逐年增长的，且长期型保障类产品采用的是固定费率，年龄越小越划算！ 另外（也是一个很重要的考虑点），原则上保险只能卖给“健康标准体”，什么意思您懂的，只要不健康了，就没资格再买了（或部分除外承保）！当然，如果经济状况受限，那也建议“终身+定期”的组合。 #010： 选购少儿重疾险关键9点之七： 关于保额的确定问题！ 小老师都是从儿童重疾险的功能与意义层面来说的：当孩子不幸罹患重疾，一个家庭除了需要支付治疗和术后康复疗养费用外，更主要的是宝爸宝妈因照顾孩子而产生的护理费、误工费等（收入损失）。所以一般选择至少50万的保额，以转移家庭的经济压力。 有人说：根据《中华人民共和国保险法》第三十三条规定，对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。 （二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。 我要告诉大家的是：重疾险的重疾保障并不在“被保险人死亡给付的保险金额总和”范围内！ #011： 选购少儿重疾险关键9点之八：关注产品责任等待期！ 重大疾病保险都有一个观察期，即投保后一段较短的时间内如果被保险人发生重大疾病，保险公司不承担责任。这种条款主要用来规避被保险人带病投保的逆选择风险。对于大部分投保人来说，这一点并没有太大的影响。只是注意，观察期不要太长，观察期太长会影响产品的保障效率。 #012： 选购少儿重疾险关键9点之九：该选择消费型还是返还型？ 不管买哪种产品都是有一定的道理，没有什么对与错，好与不好。 1、消费型的交费低保障高，在孩子未成年的时候能将保障最大化，返还型的在相同保费下保障低一些，但是保障是终身或是满期返还的。是不是各有优势呢！ 2、 建议根据家庭经济承受能力来决定。如果经济条件许可，建议可以考虑终身型的重疾险。 3、不是每个人都会重疾的，所以消费型侧重保障；返还型侧重保障和储蓄！ 另外，如果是带分红的，小老师则不是太建议，尤其在国内，这点小老师在公众号文章里已有详细说明。 #013： 选购少儿重疾险时有哪些细节需要注意？ 注重合同条款的解读，这是最容易吃亏的环节，也是保险公司最会玩“套路”的环节！其实有很“卖保险的”都不懂。相对而言独立第三方的经纪人或独立代理人会比较专业一些。保险公司根本不给业务员教这些，所以他们确实不知道。 比如对疾病种类的拆分，就是比较不厚道的；比如对于等待期内发生的保险责任只退附加重疾的现金价值，不退保费，确实有点不可思议：保险公司你没有承担保险责任，凭什么还要扣除客户的钱？我们知道重疾保障类产品的现金价值极低（约为保费的5-10%）；比如对于轻症确诊后还要存活28天才赔付，虽然轻症不至于就身故，但病人急着等钱用，你偏偏还要人家再等28天才赔；再比如对于原位癌的确诊条件，有些公司偏偏规定“任何组织涂片和穿刺活检结果均不能作为诊断依据”，那国内三家以上医院都用的是穿刺活检或组织图片确症的……怎么办？听保险公司的。这都是坑啊！ 又要过年了，孩子的压岁钱也是一笔不小的“收入”。孩子的压岁钱如何管理？ 很多妈妈都是苦口婆心说服孩子“上交”：“妈妈给你保管，等你……”可能就这样，没了。小时候，我妈也是这样给我说的，但是，至今那都是一笔“糊涂账”。我知道我妈没有打麻将（她也不会）花掉，肯定也没有乱花，但是，就是“不见了”，而且此事不了了之了…… 其实，这笔“资金”是应该好好规划规划，最好是能以固定的方式为孩子做一些保险保障规划、或者给孩子存下来做今后的教育金，都是很有意义的。切莫买玩具、买零食给花掉了。 我倾向于为孩子购买保险！ 象女孩，如果给她配一份终身重疾保险，也算是给她一份终身的“嫁妆”吧！ |
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