少儿保险系列——儿童重疾险如何选择

前一篇文章提到了少儿保险的配置，儿童患上重疾也会对家庭的经济造成严重的冲击。目前市面上有各式各样的重疾险推出，尤其今年推出的少儿平安福引起了很多家长的关注。对于儿童在重疾险方面的配置，每位家长都有自己的见解。那么如何选择适合的保险呢？
重疾险从期限来分类，定期重疾和终身重疾，很多家长都会纠结这个问题，其实在我看来无论是配置定期重疾还是终身重疾，只要该保费不会对家庭的经济压力造成影响，都不是问题。
一 、从保险的角度出发
定期重疾险与终身重疾险的区别
⑴保障的期限不同，定期重疾险保障的时间段是固定的，例如：20年、30年、至60周岁等。终身重疾险保障的期限是终身。
⑵保险形态：定期重疾险是消费型的险种，保单没有现金价值。终身重疾险是属于储蓄型的重疾险，保单有现金价值，投保人可灵活使用现金价值。
⑶赔付次数：定期重疾险只能赔付一次，终身重疾险有一次赔付的也有多次赔付的。
⑷保费方面：定期重疾险的保费相对于终身重疾险而言会比较便宜。
二 、从家长的角度出发
⑴父母选择定期险的考虑主要有以下两个：其一，希望在孩子未成年的时候，给予足够的保障，等孩子长大了，让他们学会自己承担责任。其二，是因为家庭的预算不足够，只能做定期型的险种。
⑵父母是否该为孩子选择终身重疾险，这个问题很多人讨论过。我个人观点是，在配置这一份保险的情况下，家庭的生活不会受到影响，是可以选择终身型的。在前段时间我遇到的一位委托人是一位35岁的母亲，上一年患上了癌症，家里有2个小朋友，她说希望能给孩子上一份保障，定期险虽然价钱便宜，但是没有办法给孩子一个长期的保障，我担心我的孩子一旦患病了，在他们以后的生命中，再也不能买保险了，那他们的人生就相当于一直在冒险。所以她考虑给孩子上一份多次赔付的终身重疾险。
此外上文也提到过，终身重疾险有现金价值是可以灵活使用的，有部分家长就相当于为孩子存下一笔资金。
三 、从专业经纪人的角度出发
定期重疾险与终身重疾险各有优势，具体的险种选择还是需要根据不同家庭的不同情况出发。
⑴家庭经济预算确实有限制的情况下，就选择定期的重大疾病险，以最合适的价格把保额先做足。而定期重疾险目前主要是

线上投保居多，且线上投保的额度都会有限制，也有限购的条件，未成年人的最高额度只能去到30万，并不足以覆盖重疾险所带来的经济损失。
所以定期险也可以搭配着来做，以2岁的宝宝为例：

（方案仅供参考，并不适用于每个家庭）
⑵家庭经济预算稍微松动的话，建议定期重疾险加终身重疾险，定期重疾险的保额可以做高一些，终身重疾险的保额根据家庭的情况，适量配置。方案如下：

（方案仅供参考，并不适用于每个家庭）
⑶家庭条件允许的情况下，我会建议选择终身重大疾病险+多次赔付终身重疾险，毕竟父母对孩子的爱是永久的，即使孩子成年后，他们有经济能力可以为自己配置，但是正如我的客户所担心的问题一样，万一以后真的没办法上保险了，孩子就相当于在“裸跑”。而如何选择一款合适的终身重疾险，首先来了解一下目前市场上最火的一款终身重疾险产品少儿平安福

以下方案的设计：被保险人是2岁的男宝宝，投保人为父亲30岁。

保障利益如下：
⑴身故：被保人18岁之前身故：返还保费/18岁以后身故：赔付51万
⑵重大疾病：被保人等待期后（90天）罹患合同约定的45种重疾：赔付50万
⑶轻症：被保人等待期后（90天）罹患合同约定的8种重疾，额外赔付10万
⑷少儿特定重疾：被保人等待期后（90天）罹患合同约定的10种重疾，赔付50万
⑸白血病：被保人等待期后（90天）罹患白血病，赔付100万（双倍基本保额）
⑹被保人豁免：被保人等待期后（90天）罹患9种少儿特定重疾或45种重大疾病，豁免后期所有保费
⑺意外身故、伤残保障：被保人18岁前身故：返还所交保费，18岁后身故：20万，一般意外伤残最高20万（根据伤残等级1-10级按比例赔付）、公共交通自驾车伤残：最高40万
⑻父母陪护金：25岁前，每月陪护金4万元，8种轻症：保证给付3个月；10种少儿重疾：保证给付6个月；45种重疾：保证给付6个月。一直保障到孩子25岁，如果在领取期间身故，由受益人一次性领取剩余部分
⑼投保人身故/全残/罹患重疾（45种）：豁免后期未交保费
平安福的捆绑销售比较多，保费比较高。对于重大疾病方面的赔付，是提前给付，主险的保额会减少；特定的重大疾病必须发生在45种重疾前才可以获得赔付。投保人没有轻症豁免。长期意外伤害，需要达到18周岁出险才赔付保额。
经纪人方案：（同样2岁男孩，投保人为30岁父亲）

（方案仅供参考，并不适用于每个家庭）
经纪人的方案中，保费与平安福差不多，可是获得的保障要比少儿平安福多。
⑴身故赔付：18岁前退回所交保费、18岁后赔偿保额70万元；如果因为意外而导致的身故，赔付100万元。
⑵重疾赔付：在等待期过后（90天）被保险人首次罹患重大疾病，赔付70万元；在1年后如果被保险再检查出罹患其他重疾，再赔付20万元。
⑶在等待期过后（90天）被保险人首次罹患恶性肿瘤，赔付100万元。
⑷轻症赔付：在等待期过后（90天）被保险人首次罹患轻症，可赔付14万元。在1年后再罹患轻症，还有4万元的赔付。
⑸轻症可豁免保费。
⑹恶性肿瘤津贴：一共给付5年，每年给付4万元。
⑺意外医疗中还包含了社保内外的用药以及住院的津贴。
在方案中，保费相差不多的情况下，是选择保障更多的呢？还是所谓名气大的公司呢？相信各位明智的家长心中都会有自己的答案。
感谢部分素材提供者：婷婷