【原】【受邀测评】国内少儿险能好到什么程度，看这款产品就知道了

「给孩子起名」是件劳神费力的事。杜某喜得千金，媳妇名字带个「腾」字。他翻尽诗书杂志，起了个很有内涵的名字：杜紫藤！乍听很OK啊，似乎很有逼格很文艺范呢~~~

如果多念几遍，你就会笑到「肚子疼」...所以说起名这事是学问，汉字文化博大精深，肚里墨水不够，绞尽脑汁也容易弄巧成拙。不过保险公司的产品研发人员就不会有这样的烦恼。

比如有款保险叫「大黄蜂」，把变形金刚搬出来了；某款意外险叫「九齿钉耙」，把二师兄的兵器都亮出来了。最近产品挺火，名字居然叫：

小佩奇 少儿重疾险

小佩奇？你肯定想到了那只喜欢在泥坑里跳来跳去的粉红猪小妹是吧！无数问号在你脑海中旋转跳跃：小猪佩奇的周边也玩跨界了？都出同名保险了？

其实这俩佩奇没啥血缘关系，只是名字相同。不过这款保险也能达到《小猪佩奇》动画片的效果，能让你在了解它之后觉得：唉，有点意思。

小佩奇是少儿专属健康保险，只能给孩子买，出生28天到17岁的儿童都可以投保。包含以下几大责任：重大疾病、轻症、少儿特定疾病、轻症豁免和身故。

重大疾病（101种）

重疾保障范围挺广，包含101种重疾，起名叫「101斑点狗重疾险」都合适。不仅包含保监规定的25种基本重疾，还包含了市面上主流的重大疾病：重症手足口等少儿高发疾病、严重心肌炎等常见心血管重疾、严重哮喘等呼吸系统重疾。

如果罹患重大疾病，赔付基础保额。

轻症（35种）

国内少儿险不断推陈出新，重疾险不带轻症责任都不好意思跟同行打招呼。该产品轻症包含极早期恶性肿瘤或恶性病变、慢性肾功能衰竭、轻度脑炎或脑膜炎后遗症、心脏瓣膜介入手术等主流常见轻症，35种不算太多。

罹患轻症，最高可赔付2次，每次赔付30%基础保额（累计60%的轻症保额）。特色是2次轻症赔付没有间隔期！（同类产品轻症也能多次赔付，多数有间隔期的要求）

少儿特定疾病（10种）

当别的产品还想着在理赔倍数上找突破的时候，这款产品已经在理赔次数上做了创新。儿童高发的疾病在合同中被列为「少儿特定疾病」，最多可以赔3次！每次赔付有1年间隔期。

从理论上来讲，这种创新是下了血本的。罹患少儿特疾同类产品大多是2倍赔付，也就是200%保额。但这款产品可以达到100%保额×最高3次＝最高300%保额，家里有矿一样的任性。 

轻症豁免（可选投保人豁免）

市场上好多同类产品也包含轻症豁免功能，被保儿童罹患轻症，不仅可以得到正常理赔、免交后续保费，保单还能继续有效，可谓一举三得。这么好的功能小佩奇也有，产品自带豁免。

但家长才是孩子的保护伞，若他们遇到风险咋办，孩子的保费谁来交？该产品可以附加投保人豁免，当投保人身故或罹患大病时，保费依然可以豁免，保单仍然有效。

身故（退还保费）

这款产品的精华是少儿疾病保障，身故责任只是附带，所以在身故赔付方面中规中矩。毕竟给孩子买高额身价有点早，而且保额受政策限制，即使想买高身价也买不了太高。

这款少儿险看起来很普通，和《小猪佩奇》里的羚羊夫人差不多，乍一看找不到吸引人的地方。若你花时间细细研究，就会惊呼三连：握草，好牛叉，惹不起。

羚羊夫人出国留过学，技艺超群，无论是绘画、教育、美术、歌唱、音乐都是样样精通的。小佩奇同样做到了低调、奢华、有内涵，以下特色甚至可以说是做到了同业领先。

1、它的最高免体检保额高达100万！

有些家长想通过一款产品给孩子配置80到100万重疾保额，但传统的重疾险都是附带身价或返还的，累计100万保额得不少钱，往往还不能一下买到这么高保额。小佩奇轻松解决了这个问题。花同样（甚至更少的钱），就可以获得更多的保额；哪怕想要百万保额，也能轻松实现。

咱们在新闻报道和现实中也见识过，有些少儿常见的疾病，治疗费用可不止三五十万。再考虑到将来消费升级（治疗费用上涨）、家长还要长期陪护治疗的收入损失，保额当然是越多越好！

2、先天性疾病不进入免赔责任

从业时间长的伙伴都知道，患有先天性疾病的群体购买了重疾险，在理赔时最容易产生纠纷。因为好多保险公司都把‘先天性疾病’列为除外责任。

投保该款产品就不用担心。产品研发人员在设计之初就想到了这种情景，所以把‘先开性疾病作为除外责任’这一条早就丢到九宵云外去了，够爽快吧，够败家吧。

3、「赔了又赔，仍然有效」的多次赔付

以前重疾险给人的感觉就是「一次性用品」，比如重疾了，理赔了，合同终止，和保险公司就没有关系了。但小佩奇却在理赔时发挥了理不顺、剪不断的关系。举个例子：

初次患轻症，赔了，轻症责任终止，本合同继续有效；初次患重大疾病，赔了，本项责任终止，本合同继续有效；初次患少儿特疾，赔了，本项责任终止，合同继续有效（若未给付重大疾病保险金，再赔一次，本合同继续有效）。（严重怀疑产品设计者是否和公司有仇）

4、保费便宜到怀疑人生

最高100万保额的多倍赔付且范围广泛的少儿险，怎么着也得有割肉般的保费定价吧。看案例，不要怀疑自己的眼睛。0岁男宝宝，100万保额，保30年，20年交费，年交保费1280元。觉得100万太高，买50万保额的话，保费640元。

前两年流行‘百万医疗’，几百不到一千块钱就能买到百万保额，没想到现在的少儿重疾险也能做到了！面对这超高性价比，忍不住感叹‘佩奇产品够良心，掌声献给瑞华人’。

总结该款产品之前，说说瑞华。瑞华健康险 作为国内第7张健康险牌照的持有者，自2018年5月份就开业了，一直没有大的动静，原来是在憋大招。

从产品的设计细节来看，还是非常OK的，无论是保障的范围，条款的宽泛性还是最终的定价，都可以说是「业界良心」。我家宝宝的重疾保险偏低，用这款产品提额正合适。

期待瑞华健康险能继续保持这种「让保险更有温度」的初心，秉承诚信创新的开发理念，为国内消费者带来更多、更完美的产品。瑞华小佩奇，你值得拥有！加油！