文：大头愚前面5期，给大家讲解了五种重要的经济金融思维：预期思维、贴现思维、复利思维、杠杆思维，和风险思维。今天介绍最后一种金融思维，也最重要，那就是： “信用思维”。  一、从“信用”说起信用不仅仅是金融行业的灵魂，也是人类社会关系的灵魂。 什么是信用？ 信用一个个体或组织的承诺是否可靠，就是“信用”。 信用可以用来干什么呢？ 在非货币化的环境，信用意味着更强连接的关系网络，更低成本获取资源的能力。比如说一个村里，信用好的小伙子更容易娶上媳妇、租借农具，以及获得其他资源。 到了货币化的环境中，信用就是钱！它变成了标准化的、可量化的、可交易的资产。
像包括英镑、美元、人民币、日元等所有货币在内的“现代货币”的支撑就是背后主权国家的信用。 更深层次地说，货币产生之后，个体之间的信任才得以被标准化和量化，才产生了流动性，有了“市场交易”，也才可以“使用”，被转化成了“信用”。 先有“信”，通过货币化，才能“用”。  再想想金融市场的产生，各种金融工具的出现意味着什么呢？ 意味着更多的个体（包括个人、国家、企业、机构）可以将自己的“信用”转化成资金——债券的等级、股票的定价、贷款的额度等等，其实都是在评估这个机构、这个人的信用值多少钱。 所谓“金融发达”，就是更多个体的信用可以跨越更大的地理空间和更远的时间维度进行估值，转化成流动的资金。 换句话说，金融就是“货币化信用”的交易市场，整个金融业就是一个如何建立“信用”，如何衡量估算“信用”，并使其产生流动性的行业。 一个高度金融化的社会，必然是一个货币化信用非常发达的社会。 对于信用得分高的个体，会有相应的奖赏机制——更便捷的贷款通道，更低的融资成本，更多的资源获取能力。  二、信用思维一个人具有信用思维，意味着他（她）能够更快速“立信”并更高效“使用”它们，即： 信用思维是一种将“信任”转化为资本的思考方式。 举个现在大家很熟悉的例子，直播的顶尖流量李佳琦。 一个人一年销售额上十亿，顶一个大型商场。他“立信”于“亲验有效”和“全网最低价”，然后通过直播这个模式，将粉丝的信任转化成了自己在美妆电商销售中的资本。 未来的中国是一个更加货币化的信用社会。而货币化所代表的“标准化”和“数量化”使得“信用”更容易下沉到个体，也更容易产生流动性，形成市场。 形成市场有什么好处？ 最简单的经济学原理告诉我们，市场是迄今为止最有效的资源配置机制，市场价格是最有效的信号，信用市场会促使信用社会走上良性的循环。  顺着这条线索思考下去，我们就会得到结论： 数字化时代其实就是金融化时代，是金融从机构信用下沉到个体信用的时代，也是个体信用资本化的时代。 一是因为个人生活场景不断被数字化，形成某个维度上的信用（可用的信任），比如芝麻信用分、微信支付分，还有官方基于银行数据形成的个人征信分数——这些产品都直接将个体信用和资本相连。 二是随着技术的发展，信用奖惩制度的执行成本更低，货币化信用市场也就具有了法律制度基础。 三、如何靠“立信”来换取财富？信任，是正反馈很强的情绪，说强大特别强大，一旦崩塌，也可以变得非常脆弱。 你别看现在网红经济炒得火热，其实它的本质和之前的品牌经济是同一个逻辑——都是围绕着一个核心立信，通过市场快速、规模化地转化成资本，只不过网红经济中，更立体具象的个人取代了抽象的品牌而已。 说到这里，我觉得“信用思维”的构建路径也就出来了。 一个人要怎么立信，怎么使用？怎么转化成资本？ 最简单的答案：就是把自己当做一个品牌来进行经营。  这是利用“信用思维”换取财富最直接的方式，评估这个品牌在所处关系网络中的位置，判断其竞争力，然后找最容易形成“增强回路”的点来快速突破，获取细分市场上的优势。 幸运的是，现在我们面临的“微粒时代”里，整个社会的技术和商业基础设施都足够完备，而且还在不断进化中，为个体信用资本化创造了有利条件，也使得信用思维真正有了用武之地。
第一、是你的生活场景能够不断地被转成信用分。 这和中国移动互联网的发展，尤其是腾讯系和阿里系两大流量巨头，对网络世界的全覆盖是有关的。很多年轻人都有的“芝麻信用分”，已经可以实现一些微小的资本化。 第二、是惩罚机制的运行成本大为降低。 原来对老赖，很难采取执法行动，因为执法成本太高，所以对于个人信贷的开展就缺乏积极性。现在一切都联网，老赖会寸步难行。  这意味着年轻人的资产会越来越多地和“信用”相连，因为大多数年轻人需要的是将未来时间的价值转换成今天的消费，转换是不是成功，转换的价格是不是合理，就会取决于社会或者金融机构对于你的承诺的信任程度，也就是你的信用。 ---THE END--- |
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