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流水的作用。 证明个人资质——赚钱多、还款能力强，主要是方便融资贷款。 融资贷款包含： 按揭房贷。买房时的贷款。 抵押贷。全款房做消费贷/经营贷时的贷款。 信用贷。就是无抵押、凭脸借钱的贷款。信用贷额度一般是月收入的40倍左右，上限一般30万，40倍和30万取较低的那个金额。 我们之前也说过，公务员/教师医生等事业单位员工、国企/央企员工、上市公司员工可以使用，普通企业的普通职员很难申请，即使能申请、费用也很高，一般不建议使用； 信用卡。方便申请信用、方面申请大额信用卡、方便提额信用卡。但是，流水在办理信用卡方面的作用，只体现在代发银行的信用卡，跨行的作用不大，举个例子：你的工资在工行发，你在工行申请信用卡就容易，但凭你的流水在建行申请信用卡作用就不大。 流水的构成。 流水构成基本上两种： 一种是公账对私账打款，我们绝大部分的人工资/奖金/提成等都是公对私打款，当然也有些朋友是私对私打款——就是公司发工资，用财务上的某个个人账户转过来，这在中小民营企业非常常见，这是透漏税的一种方式，以后这种私对私发工资的方式会越来越少。 另外一种就是私人账户对私人账户打款，比如租给个人的房租、为个人提供服务的劳务收入等就是这类，私账对私账转款可以有效的规避税费。 目前我国对公司账户的监管很严，但对涉及私人账户的流水监管就非常松，所以我们一定要好好利用这一漏洞——其实也不叫漏洞，这是国家发展的不同阶段，以后肯定也会对私人账户进行严格监管的。 流水该做多少 根据贷款需要，所以要提前半年筹划。 对按揭房贷来说，月收入应是月还款额的两倍，如果每月还款1万元，那月收入至少应在2万以上。 注意：这里的月还款额是所有法人机构发放的贷款、合计到每月的还款总额。 举个例子：你有一笔按揭房贷每月5000，一笔小贷公司发放的装修贷每月3000元，一笔汽车分期贷款每月5000元，此时你月还款额就是按揭房贷5000+装修贷3000+汽车贷款5000，合计1.3万。 如果此时你申请一笔接力贷，若是你没有工作收入的父母名义买套房，你作为连带还款人，月供预计5000元，请问你的收入应该是多少？1.3万再加上这个5000元的接力贷月供，总计1.8万就是你的月还款额，你的流水就应做到3.6万以上。 当然，如果你是第一套房，没有任何其他贷款，月供预计5000元，那你的流水达到1万就可以了，这也是收入是月供收入两倍的来源。 做抵押贷、经营贷也一样，有的银行有流水要求，这个要提前沟通，提前筹备流水。 做流水避个税、无后患 现在个税监管很严、以后会更严。 随着金税四期的上线，个人跟公司的一切往来记录都会捕捉到。这里强烈建议大家下载个个人所得税的APP，注册登录后，看下你的受雇信息项，看你跟哪些法人企业发生了联系，防止个人信息被人冒用发工资、抵扣成本。 在这个APP上，给你发工资的企业会显示出来、给你缴社保的企业会显示出来（有的人发工资和缴社保不是一个单位）、公对私给你转过账的公司比如你外面做兼职/劳务收入等，这类公司也会显示出来。 所以公对私转账，最常见的就是代发工资，最好有个额度上限制。上限多少合适呢？ 我们知道5000以内的收入免税，有孩子还可以再免1000元、有房贷/或租房至少再能免1000元、有60岁以上的父母（是直系父母，丈母娘老丈人或公公婆婆不可以）能再免1000元，大病医疗这个不常见，这里就不说了。 所以一个人的理论个税免征额应是8000元。我们知道超过免征额3000元以内的收入个税税率是3%，再超过3000的部分就是10%以上了，用3%的成本就能让97%的流水变得合法合规，这个成本是很值得的，所以代发工资做的流水上限在1.1万较好。再做高个人税率至少10%以上，成本就有些高。 如果你有工资收入，但不到1.1万，可以找个公司代发工资、代发额用1.1万减去你的工资收入好了。如果是三无人员，全都是自己做流水，看你缴不缴社保了，因为社保免税，但社保个人部分各城市不一样，大概1000元左右，所以三无人员可以把代发工资做到1.2万。 代发工资要模拟真实，有零有整，因为有个税或社保缴纳！如果本身就有工资收入，做的代发工资在5000以内，可以是整数——因为这个公司不给你缴社保、也没到扣税门槛。 劳动收入有个税，以前工资和劳务收入是分开算的，现在则是年终汇总到一起缴纳个税，所以通过劳务收入——也就是公对私打款的兼职收入，就没有必要了。 但是，资产性收入没有个税啊，稳定持续的资产性收入是什么呢？对了，是房租。 所以个人流水要做一笔房租收入。可根据流水需要把房租做到3万以内，但要根据当地情况模拟真实——总不能说东北铁岭一套120平的房子每月租金1万元吧？ 打款也要模拟真实，目前一般是三月付一次房租，所以每三月要定个日子打款一次、备注房租。房租也是要交税的，但大家都没缴过，房租税也很低，一般10万租金收入以内、有的地方是3万以内，税率不超过5%，一般是3%左右。 也许以上的流水还不够，那就再增加其他的私对私转账了。可以每月定期转一笔金额，金额多少根据你的流水需要，备注可以写兼职、工资等，也可以什么都不写，只要定期转入、持续半年以上，银行就可认为是你的收入。 是否可以公账对私账每月/每两月转款，备注出差报销呢？ 可以构成流水，但不建议。银行会认为是你的收入，但税务局会查——前面说了公司账户的监管的很严，出差得有来回机票/火车票吧？得有出差地的住宿/餐饮/会务发票吧？否则公司支出的差旅费会被认为是工资，要补缴个税。 所以做流水，公账对私账最好限定在1.1、1.2万之内，其他的用房租、私对私转账代替。 做流水的要求是模拟真实、符合现实，在提取钱的时候，要多次（不要一次全转完）、多渠道（购物/理财/转不同的账户）、大小额、用一段时间（不要在很短时间内）的把钱提取出来。 据我了解，个别城市的银行办按揭贷款时，直接找中介花个几百块钱做个完全假的流水也认，所以各个城市不同。 但也说明了一个问题：银行的信贷员也知道你做假，但不管咋样最起码纸面上、形式上、流水上符合要求，你的收入流水是真实，但金额太少，信贷员想帮你也帮不上啊。美化流水也许银行不认，但不美化连审批的机会都没有。 我是老A，感谢收听，有疑问请后台留言，咱们下期见。 责任编辑：点点 后期处理：一剪梅 |
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