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大家好，我是小许。 随着互联网金融的快速发展，越来越多的人有了投资理财的意识。 但对于许多理财小白来说，第一个问题就是不知道自己应该投资什么？这是因为不知道有哪些投资资产和对各个投资产品的特点不了解所造成的。 那么普通人到底能投资哪些产品，他们的风险收益又如何呢！今天小许就为大家做一个简单的介绍： 1. 银行存款 大家肯定最先想到的就是银行存款了，这是大部分人尤其是年龄更大一些的人的首要选择。为什么这么说呢？十年前中国居民的金融资产当中，也就是个人财富资产超过四分之三都是银行的储蓄，活期加定期，定期为主，活期为辅，那我们知道啊，2015年的这个利率政策出来以后，我们发现现在的这种活期利率只有千分之三点五，这个太低了对吧，一千块钱放里面一年就三块五，这个还不够你这个银行的短信费用了对不对，那这个定期一年也就1.5%。  有些银行为了吸储，可能利率会高一点，比如说1.75%，可是还是太低了对吧。那为什么十年前的时候，大部分人都会把钱存在银行呢？因为那个时候的利率很高啊对吧，一定很高。比如说高的时候能够到4%，100元钱存够一年怎么着也有四块钱对吧，那这个水平的话，大家可能更愿意把钱存银行。但是如今的话已经大幅缩水到50%左右。这里有一个最关键的分水岭，就是2013年，大家都知道2013年因为钱荒的问题怎么样呢，余额宝横空出世，哇，这个家伙大笔扫货对不对，很多人把钱放在余额宝里。 余额宝当时给的这个年化收益率很高，6%，7%，8%，非常吓人对吧，一百一万的每天往里面存，而且还不需要定期的放里面不能动，因为钱存到余额宝里面，基本上随时存，随时取。而且这个存款的利息又非常高，比我们说的银行存款要高大半个头啊。 所以呢，我们会发现2013年之后，金融业迎来了重大的变化，就是很多的年轻人，他的工资将不再打到银行。虽然这个钱打到银行卡里面，但是很快就转到了余额宝里，这就导致了虽然安全，但是利息完全跑不过通胀的银行存款持续缩水。 所以银行存款未来的大趋势是什么，是往下走的对吧？从过去的十年，我们已经看出来了，就是大量的钱从银行进入其他的投资资产当中，而且这个趋势的话，基本上是不可逆的，因为其他的金融市场的这个收益率更高，而且的话，这个流动性更方便对吧？所以呢？你会发现越来越多的钱进入到其他的金融资产当中。 2. 互联网金融。 其他的金融资产是什么呢，就是我们说的互联网金融产品，就是一堆以余额宝为代表的宝宝类产品。截至2018年，也就是2013年到2018年五年的时间，余额宝的规模已经逼近两万亿的水平，成为全球最大的公募基金。这个太厉害了，那以余额宝为代表的这种新崛起的互联网金融势力的未来呢，肯定还会进一步的去瓜分银行储蓄的蛋糕和银行里的钱。  那这样的话，银行的储蓄在中国家庭的金融资产比例还会进一步走低，吸储的难度肯定会越来越大。但是呢？作为互联网金融产品的本身的也是有缺点的，因为它是一个新兴的产品吗？主要有两个问题： ①．那就是他的这种高收益。不是恒定的，比如你存银行里面，这个一年期定期是多少，这是固定的。而这个余额宝呢，你看到了钱荒的时候，它的收益率的确很高，但是他的这种收益是不断变化的。 ②．而且随着银行的一些反击的话，我们会发现什么呢？这些互联网金融的理财产品，它的收益率也在逐步走低对吧，他不能一直维持在2013年那个高水平，现在可能也就一年有2%点几对吧，比银行好一点，但是呢，也是跑不过通胀的，而且一堆的这种监管的问题也会存在。互联网金融产品的未来肯定是光明的，但是道路呢，却是曲折的，他可能不像我们想象的那样一蹴而就。 3. 银行理财产品 2007年的时候银行理财产品其实还是一个非常小众的一个产品，而且还有很多人2007年买了银行理财以后呢，因为这个金融危机的问题很多银行理财产品亏的非常惨，然后呢，银监会就加强了监管。很多理财产品的这个规范化就好很多？银行理财逐步成为风险厌恶型的投资者银行储蓄之外最好的选择。其实你现在问一下，年龄比较大的人就是退休或者接近退休的人士，他们有很大一部分的这个资产都放在了银行理财产品当中。  随着余额宝等这种互联网金融势力的崛起，导致的银行的存款加速外流，为了留住储户的钱，银行就利用理财产品来变相的高息揽储，所以我们发现他的收益率越来越高，有的人此时就说了，国家不是对于利息，有一个明显的利率控制吗？那只是对于存款利率，对于这种银行理财产品的话？没有一个明确的控制的。 那这样的话，有的银行为了能够让更多的储蓄留在银行里面，他就会怎么样呢？被迫的去提高他的这种所谓的利率总利息率。那问题来了。这种情况的话，它的好处是什么呢？那就是有很多人还会把钱继续存在银行里面，只不过是以这种银行理财产品的形式出现，但是，他也是有缺点的，一般来说就是首先你得是定额的。 而且这个额度，太小了还不行，有一定的额度你才能去做，这就是他的不方便之处。像这个余额宝之类的你多少钱都可以往里面存对吧。像银行理财产品的话，你必须得有一定的数额。比如五万或者是几十万上百万的这种一个规模以后他才会给你一个比较高的利率。 另外呢，他有时间限制，跟定期什么的，是类似的道理，我给你一个比较高的这个收益率，但是你不能随时都可以取出来。一般来说，你存的时间越长，利率越高，你存的时间越短，钱就越少。这是银行理财产品的优缺点。 4. 股票 相信说起股票，大家都比较熟悉吧。2017年经历了最大的一轮牛市，当时呢，基本上是全民炒股，股票呢，当时在中国的这个家庭金融资产占比当中的话，那是一个高峰啊，但是之后呢。  我们知道中国股市一直不太好是吧，包括15年的牛市时间也很短，最终导致的一个结果就是股市牛市来的时候，股票在整个家庭资产当中的占比就会高一些。反过来呢 ，像中国这种牛短熊长的市场，虽然大有人开户，但是呢，并不是把很多钱放到股票当中，这就是股票的特点，它具有明显的周期性。 5. 债券 债券的情况的比较特别，我们分几类来讲，第一个就是记账式债券，一般都是机构玩的，普通老百姓买不了？为什么呢！因为他的起购额度很高？一般来说，我们如果想参与这种债券的话，基本上是通过债券基金的方式。  第二类就是我们说的国债凭证式或者是电子式的国债。这个呢基本上你要去买的时候，你也得去银行买。他跟银行存款是类似的。它的利率相对来说比较固定，所以给人的感觉是他和银行存款是一毛一样的？此时又有人要说了，还有可转债啊，但不要忘了，可转债是有股性的，它的里面是有股票持仓的，所以，我们讨论的时候会把它放到股票里面一起讨论。 6. 信托和私募基金 其实信托和私募基金是两个产品，但我为什么把他放在一起呢？是因为他们的起购额度是一样的，至少要一百万才能投资，并且要求家庭的金融资产达到五百万元以上。所以呢，它和我们普通老百姓的关系是不大，和富裕阶层关系密切。  那我们说过去几年，这类资产的规模增速远超其他类的大众化的投资产品。这说明了一个问题，就是过去十年中国的贫富差距在不断扩大。换句话说，这种相对富裕的阶层，它的数量在迅速的进行膨胀。其实，作为一个普通人来说，你如果没有那么多资产，特别是很多工薪族的话，这个你就投不了对不对。 7. 储蓄型保险 早前几年的话，这种储蓄型保险其实也很火，但是，过去的十年，中国的储蓄性保险占这个家庭金融资产的比例，其实是略有下滑的？这个其实也是好事。为什么这么说呢？  因为保险目的就是以保障为主，投资理财的功能只是附加的，但是为了经济利益，过去的很长时间内，保险公司却本末倒置，拼命的去推广储蓄型的这种性质的保险。 其实，他的总收益率并不高，随着众安保险崛起以后，很多互联网保险点开始起来了，我们发现保险公司开始重视消费型保险的发展。这样的话，储蓄型保险的比例，其实是在逐渐下降的。 8. 公募基金 2013年之前，公募基金的占比变化其实和股票有点像，因为基金的很大的一部分都是要投入股票里面的，所以股票是牛市的时候，那么基金也会比较繁荣，同样的，股票如果进入熊市，基金的发行量同样也会降低。 但是2013年以后余额宝崛起重新带火了公募基金，很明显我们可以判断公募基金的占比未来最有可能超越银行理财产品之外的所有的金融投资品。为什么这么说呢？ 因为公募基金对于普通老百姓来说是唯一一种可以以很低的门槛构建非常完整的家庭理财需求的投资工具。我们举几个简单的例子，比如说你现在有钱想要投资，你肯定首先想到的是放到余额宝里对吧。 余额宝其实也是基金，它是货币市场基金，基本上几块钱，十几块钱，你都可以去买去投资对吧，他没有任何限制。  而我们说的像前面提到的这个银行存款，首先他的收益率非常低，另外就是，银行提供的理财产品，收益率是很高，但是它要求你的起点也很高，比如十万以上或者一百万以上，那你平时发了工资，你就没有办法往里面存是吧。 另外，公募基金可以投资的资产类别非常多，比如说，基金有偏股型和股票型的，所以你投了基金也就相当于间接的买了股票。还有呢，有的基金他是以债券型为主的，如果你买了基金以后，也就相当于买了债券。 除此之外，可能还会涉及到一些其他的产品，所以，他的投资范围非常宽泛，另外，你不仅仅可以投资国内的市场，你还可以投资QDII基金，这类型的基金主要是投资海外市场的，你买了这个基金的话，就相当于买了国外的一些资产。 所以公募基金不仅交易非常方便，而且他投资的范围非常宽泛，而且你要是正确地去进行投资的话，它的收益是非常不错的，所以我觉得公募基金从发展趋势上来说，未来在整个家庭的金融资产当中将占据很大的部分，或将仅次于银行理财产品，我觉得都还有点保守，未来很有可能会成为南波万。 所以我觉得公募基金投资未来将会成为中国普通老百姓的投资首选标的，你觉得呢！ 好了，今天的分享就到这里了，欢迎大家留言评论！  |
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