这几天有一条新闻刷屏了,但是这次刷屏刷的好像有点专业,所以不少读者朋友还是有点懵圈。 这条新闻一句话概括就是:
这个跟你的房贷息息相关,我们就一起来了解一下。 LPR是贷款基础利率(LoanPrime Rate)的简称,是指金融机构对其最优质客户执行的贷款利率。 在LPR之前,我国贷款利率锚定的是中国人民银行发布的“存贷款基准利率”。 而这个利率,是央行会根据市场情况和国家政策随时调整决定的。 当经济过热需要刹车时,上调基准利率,你存钱收益多了,贷款利息高了,很简单的逻辑就是钱流入银行多了,而流出银行少了。 当经济增长低迷需要刺激经济时,下调基准利率,那么你可能存钱的冲动就没那么大了,而且贷款成本又不高,所以钱流入银行少了,而流出银行多了。 上面这张图是十年来我国的存贷款基准利率表,从2015年至今,这个利率是一直没有变过的。 上面讲过了,央行定的存贷款基准利率,是一个参考。 那么,在这个参考之上,你的贷款银行就跟你把房贷利率确认了。 当然了,怀揣几百万现金全款买房的土豪读者们,就不用看这个了。 商业银行可以跟客户进行协商,根据自身和贷款客户的资质抵押情况,把利率上下浮动。一个简单的计算利率方法是: 房贷利率=贷款基准利率*(1 浮动比例) 以房贷为例:目前五年以上贷款基准利率是4.9%,由于国家的“房住不炒”原则,房贷利率普遍上调。假如某地首套房上浮10%,则贷款的年利率为: 首套房贷款利率=4.9%*(1 10%)=5.39% 如果购房者买入二套房,利率上浮30%,那么年利率为: 二套房贷款利率=4.9%*(1 30%)=6.39% 合同签订后,贷款基准利率会随着国家政策的变化而变化,但是浮动比例保持不变。按照上面的共识,你就能很快知道你的房贷利率是怎么算出来的了。 理论上,这个问题你可以不用知道。 《庄子》里有一句话: 吾生也有涯,而知也无涯。以有涯随无涯,殆已! 翻译过来就是,生命是有尽头的,而学问是没尽头的,你要是刨根问底会累死的。 当然,举《庄子》这个例子只是跟大家开个玩笑而已。 毕竟,季羡林也说过一句话: 学问,不能拿有用还是无用的来衡量。 言归正传。 这个动因主要是利率市场化改革。 曾经13位首席经济学家对LPR改革发表了看法,他们均认为:
1、借贷双方协商定价与因定利率 借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR,或转换为固定利率,借款人只有一次选择权,转换之后不能再次转换。 这个协商定价,在未来我觉得可行性有一定的条件,银行也不会白白给你优惠利率,肯定会附加一些条件,而且,借款人做为合同中的乙方,话语权不高,所以大部分的利率,应该还是各家银行决定上浮的比例。 2、加点数值在你的剩余期限内不再改变 其实加的点数值是基于你目前的贷款利率的,未来LPR对市场的影响是很大的,所以国家利用这个来调解市场是一种必然,只是覆盖的面扩大了,市场调控更为有效,对炒房者来说,这个因素会决定投资的成本,对经营企业的人来说,这个也会影响他们的现金流量与负债比例。 其实这个问题,早在去年发布LPR机制之际,央行便进行了表态。 2019年8月20日,央行副行长刘国强在表示:
所以在回答这个问题之前,我们研究一下LPR机制。 你要知道,新的贷款利率是按照每月LPR再加上加点来确定。
简单来说,新的利率有两个量,LPR和加点。
比如贷款之前是4.9%,那么就是4.9%减去4.8%,新的贷款利率就是LPR加10个基点(一个基点是0.01%)。 如果有的朋友贷款之前是打折的,比如打了8折是3.92%的,就是用3.92%减去4.8%,得出来是负数,负的0.88%,新的贷款利率就是LPR (-0.88%)。 这个加点先就是固定值了,以后就不变了。 简而言之,就是以前你的优惠还在,以前是上浮的话,上浮的影响还是在的。 但是确定之后,你只用关注另外一个变量:LPR。 现在大家的贷款动辄就是二三十年,所以看短期没用,无论什么专家说最近一年还是两年是赚了还是亏了,对你来说都意义不大。 从二三十年的跨度来说,LPR机制会让你的房贷,享受低利率趋势带来的红利。 当然,低利率趋势是否一定会发生,这谁都说不好,不过有一些新闻你可以参考。 内容你都可以不用看,下图的新闻标题你读三遍试试,味道就出来了。 所以,从长远来看,你觉得房贷是升了还是降了呢? |
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