 去年年中的时候，小宝给大家推荐过一个夫妻版定期寿险，华贵人寿的大麦甜蜜家。 一份保单保两个人，两个人合在一起买不仅价格要比分开单买更划算，而且还多了2个特殊保障—— 1、夫妻二人因为同一意外导致身故，可以理赔400%的保额。 比如配置的是100万保额，一般情况导致身故去世是俩人各赔100万，共200万，若因同一意外去世，两个人各赔200万，总共理赔400万； 2、夫妻中一人离世，另一方可以免交剩余保费，保障继续有效 哪哪都好，唯一就是有一个bug，俩人要是离婚了，这个保单就尴尬喽。 因为保单不能拆分，俩人要是离婚了，其中一个方不想断保，就得被迫连着给另一方继续缴费，同时保障两个人，不能只交自己那部分。 而且，要是对方不幸去世了，这份保单虽然是自己交的钱，但由于离婚了，受益人却不是自己，有种白白给别人做了嫁妆的感觉。 所以，小宝当时只建议有信心白头偕老的夫妻再选择它 估计是保险公司也意识到了这个bug吧，赶忙推出了甜蜜家2020版，针对老款3个细节做了升级，其中一个就是支持「保单拆分」。  升级了什么？ 放个新旧款产品对比表：  （点击查看大图） 整体来看，两款产品几乎没差。 同样都有「特殊保障金」，夫妻二人因同一意外事故身故，理赔400%保额，  同样都有「身故豁免」，俩人中一个去世了，保单剩余的保费全部免交，另一方的保障继续有效。  另外，2020款还延续了投保门槛低的优势，3条健康告知，3条免责条款，1-6类职业，妥妥的第一梯队 那甜蜜家2020相比老款升级了什么地方呢？ 主要有三点： 1、价格更便宜了 甜蜜家出来后，市场上出来了不少新品，一个比一个横，为了维持竞争力，2020款相比2019款把价格下调了8%左右。 比如30岁男女，一起配置100万保额的2019款甜蜜家的话，交30年保30年，保费是2030元/年。 而如果是2020款呢，同样的情况，保费下降到了1880元/年。 2、保障期限更灵活了 老款的保障期限只有3个，分别是保障10年、20年和30年，对于一些年纪在20岁出头的夫妻来说，最多只能保障到50多岁，还是偏短了点。 于是新款在这个基础上又增加了两个保障期限，分别是保障35年和40年，妥妥的够用了~ 3、支持保单拆分 2020款最主要的升级就在这了，离婚后，可以拆分保单。 简单来说，就是离婚的时候可以把保单拆分成两份，各自保各自的，以后“老死不相往来”。  要求是保单生效满2年，并且剩余的保障年限不能小于5年。 好像蛮不错的，但说实话小宝看完之后有点小失望，确实是能拆分，但不够完美。 2020款甜蜜家拆分的方式是，把原本甜蜜家的保障停掉，然后把保单拆分成两个单独的定期寿险重新保障。  简单来说就是，按照申请时的年龄，免健康告知重新投保一份新的定期寿险。 因此，要是离婚时年纪已经比较大了，申请拆分后重新投保定期寿险的话，价格会比较贵。 所以，小宝还是要提醒大家，选择它的话还是要谨慎，真的要有白头偕老的信心，再考虑。 跟现有产品比怎么样？ 上横评对比图：  （点击查看大图） 四款产品都是目前小宝最推荐的，各自有各自的独到之处，下面挨个说一下，分别适合谁： 1、定海柱1号 还记得大柱子是小宝拔智齿的那天上线的，当时刚拔完智齿咬上止血棉花，就在医院推送了它的测评。 时至今日，它依旧是目前性价比最高的产品，价格真没得说。 唯一缺点是健康告知稍严，所以适合身体没啥小毛病，追求极致性价比的朋友选择。 2、甜蜜家2020 算合计保费的话，甜蜜家虽然不如定海柱1号便宜，但别忘了它额外自带了两个保障： 1）豁免，夫妻中一方身故，另一方可免交剩余保费，保障继续有效； 2）双方因同一意外身故或全残，双方保额翻倍赔付。 因此，如果考虑上这两点，小宝认为论性价比甜蜜家2020不输大柱子。 关键就看能不能接受，离婚后保单的处理方式了。适合已经成家，而且感情较好的夫妻一同配置。 3、大麦2020 大麦2020也是最近刚刚升级登场的产品，整体跟之前的大麦没啥区别，主要优化了价格，是个各方面都很均衡的备胎。 健康告知相对宽松一些，适合选不了定海柱1号的，没有结婚，或者不想跟另一方捆绑得太紧的朋友选择。 4、瑞和升级版 瑞和升级版最大最大的优势是健康告知极其宽松，在小宝这算是杀手锏般的存在。 无论是大三阳还是肺结节，这些别家要求直接拒保的问题，在它这都不算个事儿，不触碰到健康告知，直接投保即可~ 因此，瑞和适合身体小毛病较多，前三款产品都无法投保的人选择。 小宝 叨叨叨 最后小宝再强调第N遍，寿险体现的是家庭责任，对于家庭经济支柱尤其重要。 万一自己在还需要偿还房贷、抚养孩子的壮年不幸撒手人寰，靠这笔钱，今后还房贷的钱和孩子上学的钱就都有着落了，一家人不至于在物质生活上再受到打击。 所以哪怕现在收入不高，只要身上背负了这些家庭责任，也一定要咬咬牙配置上 建议保障到60岁左右即可，一般到了这个年龄，房贷还清了，孩子毕业工作了，父母可能已经不在了。 这时候，自己身上的家庭责任就轻了很多，就算不幸去世了，也不会对家庭财务造成太大的影响，所以有没有寿险就没那么重要了。 记住一句话，配置寿险关键不是保障期限要有多长，一般保到我们60岁左右就OK，而是保额一定要充足！ |
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