先播报一条产品信息:大麦甜蜜家夫妻共保寿险升级,价格降了不少,还针对性增加了保单拆分的功能。 所谓夫妻共保,就是一张保单同时保两人,有点像团购拼单,但很少打折,更多是增加特定保障。 人身险四大险种,都有支持夫妻或家庭共保的产品,良莠不齐,有的保障很强,有的如同鸡肋,有的只是套路。 咱们依次盘点下这类产品,也谈谈夫妻共保必须重视的保单分割问题。 寿险 寿险产品的夫妻共保最具价值,以大麦甜蜜家为例,比夫妻分别投保定期寿险多了两个保障:
增加的两项保障都很不错,价格稍高些: 甜蜜家与大麦2020的核心保障一致,只有3条免责,竞争力极强。 夫妻投保甜蜜家后,第一受益人默认为对方,第二受益人可以指定,比如孩子。 如果像我朋友J姐那样,不想老公做第一受益人,可以投保后申请变更。 百万医疗险 百万医疗险的共保是共享免赔额,夫妻或家庭共享。 这类医疗险的免赔额高,1万元以下不赔,假如一年住院花了9800元,一分钱报不了。 共享免赔额后,一家人累计超过1万的部分就能报销,增加了报销的可能性。 去年国庆节,朋友一家四口食物中毒,住院花了2万多,分开投保都拿不到理赔款,好在选了共享免赔额,获得部分理赔款。 目前百万医疗险产品很多,有几款产品支持共享免赔额,推荐众安尊享e生和复星联合乐享一生。 两款产品都不错,尊享e生是百万医疗险鼻祖,可以附加恶性肿瘤赴日医疗;乐享一生是一款5年期产品,5年内全家共用1万免赔额。 关于热销百万医疗险的测评,可以参考底部菜单里的优选产品。 重疾险 套路来了,市面上有些打着“家庭共保”噱头的重疾险,看着大人价格挺低,却通过强制捆绑儿童投保,拉高总体保费。 这类产品尽量别买,保费高不说,孩子还配了一堆没用的功能。人家的经营思路,就是从孩子这把钱赚回来。 目前,重疾险真正有点有意义的共保,是投保人豁免。 所谓豁免,就是投保人或被保人罹患指定疾病后,可以免交后续保费,一般重疾险都包含被保人豁免,而投保人豁免需要额外加费。 一款产品,夫妻互为对方投保人,附加投保人豁免,一个人出险,两人以后都不用交保费了。 目前热销的重疾险基本都带投保人豁免,加费也不低,大家可以根据预算酌情选择。 意外险 意外险是“家庭共保”的鼻祖,产品很多,同重疾险一样,赚钱主要在孩子身上。 这类产品是否划算,很好对比,我们刚做过TOP意外险测评,就按一家三口分开买的情况看看: 非常明显,共保的这款意外险(不说名字了)全面落败。 如果···离婚了 万一离婚,保单存续就会受到影响,此时,投保人一方的主动权更大。一般有2种处理结果:
最好是别退保,不但有资金损失,再投保也会增加核保和等待期风险。 相比普通保单,夫妻共保的麻烦更多:即使换了投保人,被保人还是两人。总不能只交一半保费。 甜蜜家定寿显然考虑到这一点,升级后增加了“保单拆分”功能: 注意,拆分后相当于新买一份定寿,保费要按拆分时的年龄和产品计算。 总结一下: 夫妻共保好比家庭保险拼单,但不是简单的“买的越多,价格越低”,而是增加了针对性的保障内容。 人身险的四个险种都有夫妻共保产品,当前来看,寿险最有价值,百万医疗险的共享免赔额也不错,重疾险和意外险则多为鸡肋,尤其要注意那些儿童必须参保的产品。 最后,夫妻共保只是一项附加功能,不要被附加功能干扰你的家庭保险配置计划和产品选择。 END |
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