重疾险的保额该选多少

芝加哥美术馆

文/叶檀放心保

中国现在有近千万癌症患者，心血管病人8000万，乙肝患者和病毒携带者2亿多，有20%将发生癌变或硬化。不幸得了这些病，治疗费和康复费，少说也要30万，一个房子的首付就出去了。

得了重疾，可能没了收入来源，该还的房贷还得还；这时候就算想卖房救命，也不一定能立马变现，家庭一下子陷入了财务困境。

而重疾险是收入损失险，本质是给不幸罹患了重疾的被保险人提供经济帮助，降低因为生病增加的经济压力，对家庭财务造成的巨大伤害。今天，咱们就重点说说，重疾险的保额，应该怎么配。

重疾险的保额 应该配多少？

先看看一个家庭一年应该花多少保费。

保费支出太少，保障不够，发生风险的时候不能解决问题。如果患大病，治疗费要30万，保额只有5万，杯水车薪，保险没帮上大忙。保费支出太多，自己都没钱交房租了，每个月还花上万块买保险，生活质量严重下降，也划不来。

保险规划有一个“双十原则”，也就是用年收入10%的保费支出，做到年收入10倍的保额，大家可以参考。保费支出占家庭年收入的5%-15%，都是合理的。但这部分只是家庭基础保障的支出，可不算什么教育金、养老金这些。

至于保额，得分情况，看在家里扮演什么角色。

家里的经济支柱，我建议重疾险保额做到年收入的5倍，最好不要低于3倍的年收入。

这样可以保障大病后，未来三到五年内在家休养，不会因为没有收入来源，拖累家人。

家庭主妇的重疾保额，可以做到家庭年支出的3到5倍。

家庭主妇在家带带孩子，虽然不直接创造收入，但对家庭的贡献，也是一笔隐形的收入。你看，如果家里有小宝宝，夫妻俩都要上班的话，得请保姆来照顾吧。

要是得了大病，不仅不能带小孩、照顾老人，反过来还要人照顾；还有一些营养费、日常护理费，如果病情严重，还有特效药品费、移植器官费用等等，有些是普通医疗险报销不了的，而重疾险是确诊就一次性赔付，可以帮上大忙。

所以，不要以为家庭主妇看起来没给家里赚钱，就不需要买重疾险。

小朋友的重疾保额，做到家里低收入一方年收入的3到5倍，就够了。

小朋友虽然没有收入，但生病可不是一个人的事，看病的钱还是从家庭总收入里掏；而且，小孩子生病了，可能也需要爹妈其中一个辞掉工作专门照顾，需要把低收入一方的年收入作为保额。

不过，小孩的重疾险保费都比较低，消费性重疾险一年几百块钱，也能做到50万，直接买50万以上保额，也不会影响家庭生活质量。

重疾险啥时候买？

重疾险最好的购买时间，除了刚出生，就是现在。

有三个原因。

1 重疾发病年轻化

都市白领人群中，代谢紊乱、疲劳、失眠等亚健康比例高达76%。31岁至60岁已成为重疾高发年龄段，其中心肌梗塞、恶性肿瘤、脑中风的发病率逐年上升，发病人群出现年轻化趋势。

2 越早买越便宜

投保人年龄越小，身体状况越好，短期出现疾病概率越小，保费也就相应越低。而随着年龄的增加，保费会越来越高。

例如：40岁的保费可能是20岁的1.5甚至2倍，而享受保障的年限反而短了。

3 核保更易过

越年轻，身体越健康，更容易通过核保。年纪大了，身体没年轻时好，可能会被拒保。

最后，来个小总结：

重疾险的保额，家庭经济支柱的可以做到年收入的3-5倍，家庭主妇的可以做到年支出的3-5倍，小孩的可以做到家里低收入一方年收入的3到5倍；

重疾险，越早买越好。