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20分钟避开保险99%的坑 守卫者3号重疾险（健康保多倍版）是昆仑健康保险最近刚刚上线的一款多次赔付不分组的重疾险，可选身故责任，包含少儿特疾额外赔付和恶性肿瘤津贴等保障。 守卫者3号的师兄们——守卫者1号和守卫者2号，个个都是多次赔付能打的重疾好手，自然守卫者3号也不差。 刚一上线，几乎全网都在宣传这款产品，赞语铺天盖地而来，比如少儿特疾额外赔付保额高，覆盖齐全，保费价格低，健康告知宽松等等。 它真的有传说中的那么好吗？且看小喵一一分解：
话不多说，上图：  如图所示，我们可以看到守卫者3号重疾险产品的基本形态为： 不分组重疾两次赔付(额外赔付)+恶性肿瘤治疗津贴可选+身故责任可选+投保人豁免可选。 主要的亮点在于多次不分组赔付和不捆绑身故责任。 什么叫不分组的多次赔付重疾，优势在哪? 市场上的重疾险分为单次赔付和多次赔付两种。 单次赔付就是首次罹患重疾赔付过后，保单就失效了，而且如果想再次购买重疾险，被拒绝的可能性非常高。 多次赔付的重疾险就是首次罹患重疾赔付过后，如果再得病，只要符合条件，就还能继续拿到赔款，直到赔付次数用完。 而且首次重疾后，余期保费就不需要再缴纳了。 然而很多多次赔付的重疾险产品把涵盖的的病种分为几组，每组最多只理赔一次。 一组中有疾病理赔过，该组其他疾病的保障就失效了。 而不分组多次赔付，可以是任意几种重疾，限制更少，获赔的概率更高。 也许你会问，不捆绑身故责任为什么也算它的亮点? 很多人都不知道，多次赔付的重疾险之所以贵，其实主要并不是贵在多次赔付，而是贵在捆绑身故责任。 守卫者3号是市场上少见的一款不捆绑身故责任的不分组的多次赔付重疾险，因此它的价格刷新了多次赔付重疾的底价，比分组的多次赔付重疾险的价格还低。 接下来，小喵一一细分守卫者3号各项责任特点： 1、重大疾病保险金：125种 第一次重大疾病保险金：
第二次重大疾病保险金：120%保额，两次重疾赔付要求间隔1年。 两次不分组赔付比例递增，而且保单前15年还有额外赔付，重疾保障力度是比较给力的。 2、中症疾病保险金：20种 最多可以赔付2次，第一次赔付50%保额，第二次60%保额，每种中症疾病只赔付一次。 3、轻症疾病保险金：50种 轻症赔付以3次为限，3次赔付比例如下：
轻中症的保障是主流产品中的平均水平。 但关注保障的同时，我们还要关注守卫者3号对高发轻症的覆盖程度全面与否。 因为只有高概率发生的疾病在内，才是保障存在的意义：  从上图我们可看到，守卫者3号重疾险对10种高发轻症都有覆盖，而且其中有3种轻症定义成了中症疾病，赔付的保额更高。 所以守卫者3号在轻、中症方面表现还是很不错的。 4、少儿特疾 守卫者3号对于20种少儿疾病可以额外赔付150%，具体病种覆盖情况如下：  这20种少儿特疾中，小喵标红的15种都是少儿常见的高发重疾，可见覆盖全面，而且还有机会获赔300%保额，非常不错。 举个例子： 如果孩子确诊白血病，他获得的赔付金额：100%保额+前15年额外赔付50%保额+少儿特疾额外赔付150%保额=300%保额。 而且这项是产品自带，无需额外花钱附加。 为了更好的比较这一责任，小喵拿守卫者3号与市场上热销的几款少儿重疾险的高发重疾覆盖率及赔付比例进行了对比：  我们可以看到，守卫者3号不仅覆盖高发少儿特疾全面，而且赔付比例明显高出同类少儿重疾险。 小喵不禁感叹： 5、可附加身故责任 如果被保人18岁前身故，赔付保费；如果是18岁后身故，赔付100%保额。 如果追求身故保障的话，可以附加上。 需要注意的是，守卫者3号规定，如果保障期限选择保至70岁的，必须投保身故保险金，这一点灵活性有点受影响。 6、可附加恶性肿瘤医疗津贴保险金 如果选择了这项保险责任，被保险人患恶性肿瘤，一年后如果还在治的，每年赔付30%保额，最多赔付3次，每次赔付需间隔1年。 但附加后的保费，男性投保在原保费基础上调23%-26%，女性上调27%-31%。 举个例子： 30岁，50万保额，保终身、30年交，女性投保，附加癌症津贴的价格为1660元，男性投保，附加癌症津贴的价格为1625元。 这项保障的价格还是有点高的，适合看中癌症治疗保障，预算比较宽松的朋友考虑。 7、自带新增新冠肺炎保障 截止至2020年4月30号，如果被保人确诊新冠肺炎并导致危重症，则按照重疾100%保额赔付，而且这项保障是无等待期的。 小喵总结： 整体来看，守卫者3号保障病种多，高达195种疾病(125种重疾+20种中症+50种轻症+20种少儿特定重疾）。 重疾赔付额度高，身故灵活可选，癌症3年持续保障，少儿特疾额外赔付，被保人投保人都含有豁免保障，自带新冠肺炎责任，人性化又实用，非常值得入手。 虽然守卫者3号不错，但目前市面上还有很多性价比很高的不分组多次赔付重疾险产品，相比起来守卫者3号还值得推荐吗？ 小喵来做一个综合的对比测评：  通过简单的对比，可以发现，昆仑守卫者3号保费价格对比同类产品都要便宜不少，尤其是在女性费率上，比最低价的倍吉星还要便宜600多元，男性费率上便宜300多元。 对比目前主流的重疾不分组重疾险，守卫者3号又刷新了底价。 而且在保障责任上，也丝毫不逊色于其他产品。 热销产品这么多，如何根据个人的情况快速选择呢?小喵给大家上结论： 给孩子买： 可以选择妈咪保贝、守卫者3号、长生优加升级版。 这三款都针对少儿有特疾保障，对儿童疾病保障更全面。 特别是守卫者3号，少儿特疾病可以额外赔付150%，这个比例是目前最高的。 想要特色保障： 可以选择守卫者3号、倍嘉乐保。 守卫者3号可选癌症治疗津贴，对癌症后期治疗提供了一定的经济支持。 倍嘉乐保可选特定重疾二次赔付，对恶性肿瘤，心血管疾病和重大器官移植术或造血干细胞移植术有双重保障。 看重这些保障，或者有家族病史的朋友可以选择。 想要高赔付： 可选守卫者3号、倍吉星。 这两款重疾险在规定的保单年限内都有重疾额外赔付，赔付的钱会更多。 而且这两款轻、中症的保额也不低，整体保障力度都优于其他产品。 综上所述，小喵测评的每款产品都有自己独特的优势，大家可以根据自己的情况来衡量挑选。 虽然守卫者3号刚刚上线，但已经成为重疾市场上一款非常具有竞争力的产品了。 作为市场上少见的不分组多次赔付重疾险，还不捆绑身故责任； 刷新了重疾多次赔付产品最底价的同时还给足了保障。 是一款让很多人都买得起的“宝藏”产品！ 而且成人或小孩买都是不错的选择，不用再去分开搭配了，可以直接放心的买它！买它！买它！ 如果在挑选重疾险的过程中遇到困惑，欢迎随时私信小喵或留言~ |
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