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01 今天保险圈最热闹的事，当然要属支付宝相互保升级为相互宝了； 说是升级，实际上是不得已的“降级”； 因为监管原因，升级后的相互宝不再有信美人寿承保，所以相互宝不再是一款保险产品，而变成了真正的网络互助产品，在性质上与其他网络互助无异； 当然，相互宝还有一些其他的升级，但我今天并不打算详细介绍它，因为今天还有更好的产品推荐给大家。 除了相互保升级，这两天还有两款新的重疾险上市，一款是百年人寿的守卫者1号重疾险，另一款是复兴联合康乐e生加倍保重疾险； 这两款产品都是多次赔付重疾险，所以我们放一起来了解。 02 我来先来了解两款产品的产品形态； 守卫者1号重疾险提供如下保障： 1）100种重疾分5组赔付5次； 2）50种轻症不分组赔付3次，每次比例35%、40%、45%； 3）身故/全残赔付保额； 4）被保人重疾、轻症豁免保费； 5）可选附投保人豁免； 康乐e生加倍保重疾险提供如下保障： 1）108种重疾分5组赔付4次； 2）56种轻症不分组赔付3次，每次比例均30%； 3）身故/疾病终末期返还主险已交保费； 4）被保人重疾、轻症豁免保费； 5）可选恶性肿瘤保险金，保障恶性肿瘤复发、转移； 6）可选附投保人豁免； 可以看到，守卫者1号与康乐e生加倍保类似，都是重疾多次赔付的重疾险产品； 但两者也不完全一样，守卫者1号身故赔付保额，是一款重疾+身故保障二合一重疾险；康乐e生加倍保身故仅返还主险保费，类似消费型重疾险； 康乐e生加倍保还有独有的特色保障：可选恶性肿瘤保险金，也就是患恶性肿瘤3年后，如果出现新发恶性肿瘤，或者原恶性肿瘤复发、转移、持续，都能再次获得保额赔付，最多赔付2次； 03 重疾多次赔付的重疾险，我前面文章也有过介绍，目前来说，比较不错的网销产品要属弘康多啦A保重疾险； 重疾+身故保障二合一重疾险，我同样有过推荐，复兴联合康乐e生B款是当前不错的一款； 而我一直推荐大家购买的是消费型重疾险，目前最值得考虑的是百年康惠保旗舰版重疾险； 所以，我们这里用多啦A保、康乐e生B、康惠保旗舰版作为对比，来了解上面的两款新的重疾险。 这五款产品的详细对比如下： 上表初看依旧很复杂，我们捡重点说说： 1、守卫者1号的对标产品是弘康多啦A保重疾险； 两者在主要保障上非常的相似，都重疾分组多次赔付，都身故赔付保额； 再详细对比的话，守卫者1号保障要比多啦A保优秀： 1）轻症保障，守卫者1号不分组赔3次，多啦A保分4组赔2次，并且赔付比例上，守卫者1号也要高一些； 2）重疾保障上，守卫者1号分5组赔5次，多啦A保分4组赔3次； 但这还只是表面上的区别，更重要的是两者重疾分组上的区别； 我常常跟大家说，买重疾险不必去关注它所保障的重疾数目，因为我们最高发的重大疾病只集中在6种疾病中，如下：
所以，在重疾分组赔付中，尽可能把这六种疾病分配在不同组别，保障上来说会更加的合理一些。 这六种疾病在守卫者1号与多啦A保中的分组分别如下： 守卫者1号及康乐e生加倍保都是把恶性肿瘤单独分一组的，而多啦A保是把恶性肿瘤与器官移植等多种疾病归为一组的； 从概率上讲，重大疾病中我们患恶性肿瘤的可能性最大，并且买多次赔付重疾险，也主要是担心患恶性肿瘤后再发生心梗、脑梗等其他重大疾病； 所以保障上来讲，把恶性肿瘤单独分一组要相对合理一点。 2、从保费上对比，守卫者1号重疾险也非常的优秀； 1）不论是30岁的男性费率还是女性费率，守卫者1号都要比多啦A保便宜； 2）与康乐e生B款比较，守卫者1号多了重疾多次赔付保障，而保费仅仅贵了一点点，特别是男性费率几乎没差别，显然守卫者1号要更具性价比； 3）康乐e生加倍保与守卫者1号相比较，两者保费几乎是一样的，更确切一点说，守卫者1号要贵一点点； 但不要忘记了，康乐e生加倍保身故是退还保费的，而守卫者1号身故则是赔付保额的； 具体到上表30岁男性，如果在交费期满后身故，康乐e生加倍保赔付24.5万（所交保费），守卫者1号赔付50万，显然守卫者1号有很大优势。 这样一比较，可以认为守卫者1号性价比很高，也可以认为康乐e生加倍保性价比并不高。 04 康乐e生加倍保恶性肿瘤保险金是否值得附加？ 如前面分析，康乐e生加倍保性价比并不算高，如果打算购买它，那一定是冲着它可附加恶心肿瘤多次赔付保险金去的； 恶心肿瘤多次赔付，我们应该不会很陌生； 已经有好几款重疾险可附加该项保障了，比如“大名鼎鼎”的平安福重疾险； 所谓恶性肿瘤保险金，就是在保险等待期后初次确诊恶性生存满3年后，再次新发恶性肿瘤，或者原有恶性肿瘤复发、转移、持续存在，保险公司会再次赔付保额；再生存满3年并满足同样的条件，保险公司再次赔付； 这个保障肯定有用的，或者说，我认为它比重疾分组赔付都要有用； 看看它们的保费就能知道，守卫者1号重疾多次赔付，但它的保费比重疾仅仅赔付1次的康乐e生B款几乎没有增加，那基本可以认为，重疾多次赔付并不会明显增加保险公司保障成本； 换句话说，发生多种不同重大疾病的概率并不大。 而康乐e生加倍保附加恶性肿瘤多次赔付的保费要比不附加该项保障增长了25%，那可以认为该项保障大大增加了保费成本，即该项保障获得理赔概率比较大； 从生活常识也能知道，一个人患恶性肿瘤后，最终大概率会因为该项恶性肿瘤再次复发或出现转移导致身故。 那是不是说该项保障很有必要呢？ 恶性肿瘤多次赔付保障我认为是有用的，但是不是要买，不仅仅与是否有用有关，更与你的保费预算有关； 很简单的道理，生活中有很多东西对我们来说都是很有用的，比如跑车，比如豪宅，但其实我们绝大多数人最终还是买了普通的车子、普通的房子； 买保险跟这是一样的道理，预算不多，先买单次赔付重疾险，先满足最基本的保障需求，会更加明智；预算足够，那就是怎么好怎么买。 05 康惠保旗舰版与守卫者1号该选哪一个？ 从前面的对比分析可以知道，守卫者1号是一款非常不错的重疾险； 但从保费上来看，康惠保旗舰版比守卫者1号还要便宜不少，这最主要是两者保障不同造成的； 康惠保旗舰版比守卫者1号少了重疾分组多次赔付，也少了身故赔付保额保障； 两者该如何选择呢？ 不用说，我一直都是推荐买康惠保旗舰版这类消费型重疾险的； 重疾分组多次赔付比单次赔付保费几乎没有增长，那说明重疾分组赔付用上的几率很小，没有该项保障问题不大； 但也说明，不明显增加保费，就能获得重疾分组多次赔付，这也是件值得考虑的事情。 守卫者1号重疾险这类产品最大的问题是：重疾+身故保障二合一； 守卫者1号重疾、身故仅仅赔付其中的一个，在重疾赔付后，是不再享有身故保障的，后续身故后，家人不能获得身故保险金； 这产生的问题是：我们买了守卫者1号后，是不是还得再买一份定期寿险？ 不买，保障有缺陷；买，又额外增加保费支出； 所以，我常规推荐消费型重疾险+定期寿险组合，这样保障更合理。 但是，在某些情况下，守卫者1号重疾险也是值得考虑的产品。 比如，在保障至终身情况下，我们一定能获得守卫者1号赔付，要么患重疾赔付，要么身故赔付，因为它的身故保障是终身的，而我们最终是要身故的； 那就可以认为守卫者1号有返本的作用，对于想买返本保险的伙伴来说，就是不错的选择； 再比如，有些伙伴没有买定期寿险打算，或者对寿险保障的需求不那么强烈，有没有都可以，那守卫者1号兼顾寿险保障也就值得考虑了； 总之，没有适合所有人的保险，每一款保险也都会有自己的目标客户群，我们在对保险产品优缺点有了清楚认识后，不论怎么选择，都是可以的。 05 简单总结： 最新上市的守卫者1号，与同类产品比较，是一款很不错的保险，要比我曾经推荐的多啦A保重疾险还要优秀一些； 而康乐e生加倍保与守卫者1号比较，性价比并不是那么高，它的特色是有恶性肿瘤多次赔付保障，有这方面保障需求的伙伴，这款产品是值得考虑的； 由于我常规推荐大家买纯消费型重疾险，守卫者1号这类重疾+身故保障二合一的重疾险产品并不是很合我的胃口，你们是否要买，结合它的优缺点及个人需求考虑； 最后一点； 买保险类似买房、买车，豪宅、跑车固然很好，但终究只适合少数人消费； 买保险也是这个道理，保费预算不多的情况下，请先解决最基本保障需求，考虑单次赔付消费型重疾险+定期寿险； 保费预算充足，那就可以在详细了解保险产品后，根据自己的需求随便买了。 |
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