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随着最近新冠疫情的蔓延，很多朋友所处的行业都受到比较大的影响，比如旅游、餐饮、外贸、影视，严重的，收入急剧下降导致个人资金出现周转不灵的情况。 原本指望着每月工资和提成，支付房贷车贷的，平时没有预留应急资金，突然接不上了。 急用钱，不想拉下脸找亲戚朋友援救，更不想被乱七八糟的小贷公司宰，咋办呢？ 小宝告诉大家，其实只要你手上有长期险，不管是重疾险、分红险还是年金险，里面都“藏”了一笔钱，等着你随时调用 而且保单持有得越久，这笔钱就越多，是啥呢？ 不卖关子，这笔钱就是你保单的「现金价值」。 现金价值是啥？ 在正常情况下，现金价值其实只跟「退保」这个动作有关。 买了保险，犹豫期之后，如果哪天不想要了，申请退保，退回来的就是现金价值，而不是全额的保费。 为啥是现金价值，而不是全额保费呢？ 因为保险公司承保风险是有成本的，即便前期我们没有发生过风险，保险公司也是付出了成本的，比如保险公司的运营成本、发给保险业务员的佣金提成等等。 因此，现金价值≈已交保费-各种运营成本+剩余保费所产生利息。 当然，由于有利息，现金价值也并不一定比我们已交的保费要少。 像有些产品，前期我们把保费先交完了，保险公司拿着本金不断投资生息，往往在几年或十几年之后就能反超已交总保费。  （某消费型重疾险情况） 具体能不能反超保费，什么时候反超，不同的产品不一样。 总之不管高低，简单来说现金价值就代表了我们保单目前的价值。 它就像房子车子一样，属于投保人的个人财产，随时可以通过售卖或者退保进行变现。 可是，就像房子卖了就没地方居住一样，保单退保也就没有保障了。 既想保留保险，又想使用这个现金价值咋办呢？ 很多人不知道，其实我们可以把它当作抵押物，向金融机构进行贷款，比如银行或保险公司，就像把房子抵押给银行贷款一样。 只要你的保单上有这么一条，就行——  （相伴一生年金险保单截图） 怎么申请？利息高吗？ 申请保单贷款其实并不复杂，有的通过官方微信公众号或APP直接申请就可以了，比如中国人寿的，小宝同学买房的时候首付还差一点就用过，申请当天就到账。  有的则需要打保险公司的客服电话申请，按要求提交所需资料就可以了，比如「保单、身份证、贷款申请书」之类的，客服都有指引。 至于保单贷款的利息，大家并不用担心，没有什么套路和暗坑，年化利率都在4~7%之间，一般跟银行半年期贷款基准利率挂钩，上下有点浮动。 像之前推荐的两款年金险，相伴一生和复星星颐，弘康人寿的相伴一生是4.5%，复星星颐的是5.4%。 这个利率跟很多人的房贷都差不多了，香不香，问问申请过微粒贷和借呗的朋友就知道 需要注意的是，同一家保险公司，不同类型的保险产品，利率会有所区别。  （官网公示） 具体是多少，跟保险公司客服申请的时候就能看到了，不是固定的，会随市场情况变化。 可以贷多少？能贷多久？ 像我们大陆的保险，保单贷款的金额一般都是统一的—— 贷款额度，最高不超过现金价值的80%。  比如这份相伴一生年金险，在第10年的现金价值是78730，如果进行保单贷款，最多可以贷62984。（78730×80%） 所以不是想贷多少就能贷多少滴，得看你的“抵押物”值多少钱。 另外，关于贷款的期限也有要求，一般最长不能超过180天，180天内要还清本息。 期限不算长，但好在还清之后可以再贷出来，应应急不在话下~ 只要按时还款，不管是寿险、重疾险、分红险、年金险还是万能险，该怎么保障就怎么保障，该怎么分红就怎么分红。 当然，肯定也会有逾期还不上的情况。 180天到期后，要是没有按时归还本金和利息，那么保险公司就会把这个本息和当做本金重新计算。 比如小明贷了5万块，180天后要归还5.1万，小明没还上，保险公司就会把这5.1万当做本金重新计息。 当本息和超过保单的现金价值，小明用于保单贷款的保单就会中止，保单也就失去保障功能了。 如果要想让保单恢复效力，则要在2年内补缴费用申请复效。 钱可不是白借的，一定要量力而为。 当心一个套路 保单贷款是一个大体的总称，细分下来还有「抵押贷款」和「信用贷款」。 小宝上面所说的这种，通过向保险公司直接申请，根据现金价值计算贷款额度，利率在4~7%之间的，属于第一种，抵押贷款。 而大家朋友圈常见的那类「保单贷」，大多属于第二种，信用贷。  信用贷和抵押贷的区别是，一般信用贷的贷款额度会高一些，能贷年缴保费的20倍左右，比如年缴保费1万，可以申请贷20万。 但相应的，这类信用贷的利息会更高。 表面看月息只有6厘不算高，实际算下来，年化利率高达14%，套路跟小宝之前说的信用卡分期还款一样，不划算。（点击蓝色字体可以回顾） 所以贷款之前一定要看清楚，需要高额信用贷的话，保单贷并不一定是最好的选择，可以看看各大银行的信用贷，比如招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等等。 总之记住一句话，保单的现金价值也是我们个人财产的一部分，有必要的话，也可以用来江湖救急 |
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