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本文作者的公众号是：“艳君yanjun”。艳君是花开的博友，她和她老公（文内称呼为“王同学”）现在意大利疫区生活。 新冠疫情除了直接的死亡威胁之外，次生的经济危机也在每个人的面前。 有好几个小伙伴给花开留言说，疫情造成了他们失业或者半失业的状态。有人说，幸亏以前接触了一些理财教育，存了一些应急款，这次还不至于落到谷底。 疫情对艳君的生活影响也很大。下面一段，是她最近的记录： 想到最坏的情况，开始做最好的准备。艳君最近开始做一些财务上的整理，以应对这2020危机之年。 艳君说，“我并没有一夜暴富的故事，看这篇文章的很多人可能都比我有钱得多。我和王同学一直在外面漂，第一套房子还不知道在哪儿。但是我还是愿意写出来，是因为，我认为自己作为一个普通人、一个普通的女性，这样一份普通的学习经历或许能给比我们年轻的小伙伴们一点启发。” 以下五点是艳君十年理财路的心得。 我认为大家都很有必要去审视自己的金钱观，可以问的问题包括：
我想专门谈谈这个话题，因为即使是夫妻，金钱观也会不一样，会影响一个家庭的理财决策。 比如我，结婚后，是慢慢和老公把金钱观磨合在一条道上的。 我老公，王同学和我同一年本科毕业（2010年）。他们学校很多人出国读博，他也不是没动过心。他英语一般，但是经济条件不可能允许他去报培训班。即使不报班，申请出国这个过程花费就不小，考托福、考GRE都需要花钱。那是2010年，我大学每个月生活费是400元。这些考试的价格对我们来说都是天价。所以他最后选择留学校读博。因为家里是希望他早点出来工作的，希望他早早出来挣钱，经济独立，他选择读博后，就没再花家里一分钱，读博阶段一直处于很穷的状态。 王同学的对理财的想法是：钱不是目标，钱是手段是工具，你要找准你的目标。因为赚钱不是他的人生目标，做科研是他的人生兴趣，所以他宁肯少赚今年钱，而为自己的目标做知识的储备。 我自己很注重记账和攒钱。但我受老公影响，觉得不论钱有多重要，都只是工具。一定要搞清楚人生目标是什么，不要被自己的思维局限了，然后去寻找实现目标的多种方法。 很多人存钱是因为清楚将来要花钱的地方很多，比如我。 我们这代人结婚晚，不要说二胎，很多人第一胎还没生，父母身体就开始出状况。现实有时候来得就是那么快。比如我妈查出乳腺癌的时候我家小妹在待产、另一个妹妹在北京读书，手术和化疗都要花钱。而且将来会不会复发都难说。而我爸常年酗酒抽烟痛风，他查出什么病我都不意外的。 我读过一本小说《Free food for millionaires》讲的是一个韩裔美国女孩的故事。她出身贫困，拿奖学金上了普林斯顿大学。大学期间养成了一些不好的消费习惯，毕业后找工作遇到困难，长期处于经济窘迫的状态。后来在朋友的帮助下找了工作，周末还在做兼职，一周工作七天，毕业两年后，欠了两万美元的信用卡债务。 是，很多人想的是开源，但是节流和开源其实都重要。 原生家庭对我的影响就是：我大学就开始开源：兼职做家教，尽量少用父母的钱，另一个就是记账，监督自己消费节流。 很多年前，我看到一句话：年轻的时候，不知道做什么的时候，要么好好挣钱（攒钱），要么多读点书。我现在依然认同。与大家共勉。 理财的钱从哪里来？绝大部分普通人都是靠工资，攒下来。 我在菲律宾和美国任教的五年里，我的储蓄率都在60%以上。也就是薪水的60%都存下来了。 22岁大学毕业，我参加汉办志愿者项目去了菲律宾。汉办每个月给的津贴，我都存下来了。在菲律宾，每个月学校和商总（菲律宾商联总会，和汉办合作引进志愿者的机构）各给我们一百美元，一共两百美元，基本上就够在菲律宾的花销了。因为菲律宾的华校给我们提供了住宿，水电全包。所以开支比较小。那样过了三年。 那三年里，两个妹妹陆续上了大学。我负责她们的学费，我妈负责生活费。后来两个妹妹都顺利毕业，经济独立了。 然后我去了美国。美国的薪水其实没有大家想象中那么多，而且对于大部分人来说，花钱的地方也不少。我的幸运之处在于，分到了寄宿学校，学校提供住宿（住在校园的公寓里），水电网费都包了，吃饭（假期除外）也可以在学校餐厅吃，免费。有时候自己做饭，加上买一些水果零食，偶尔出门旅行。我不开车，所以又省下了一笔支出。 最后想强调，对于年轻人，做好自己的工作比理财更重要。因为靠理财挣大钱的起始点是你工作赚来的本金。 我工作至今一直很认真地记账。 刚在菲律宾开始工作的时候，我因为有一个舍友，我们生活费需要平均分摊，共同支出的部分记账都是我负责。在美国，我每一笔支出都会有记录，每个月总支出总收入也都会在电子表格里记下来，非常清楚。因为擅长记账，四个小伙伴一起去佛罗里达自驾游十天，从头到尾的账都是我记的。 之后，王同学博士毕业，我们一起去了英国。我用之前的存款读了研究生，用手机记账软件记下了婚后的每一笔收入和支出。经过这么多年，记账已经成了一个习惯。此外，很多没有独居经验的男性，对于生活中到底有哪些支出，每个月要花多少钱是没有什么概念的。所以我选择每一项都记下来，月底了，一目了然。我们两个人对家庭的财务状况都很清楚，长远来说，也有一个大致的目标和计划。 我的心得是，刚刚工作的那几年，弄清楚自己把钱花在了哪里特别重要。如果你感觉到钱都不知道花到哪里去了，就很有必要记账。有的人在消费上很理性，只买自己需要的东西，那就没必要记账。 我用的工具是免费版的APP“懒人记账”，我甚至都没有注册账号。如果注册了账号，可以两个人管理一个账本。我们家都是我记账，王同学买东西回来，小票放在桌子上。我自己买东西的时候就随手记了。月底会核对一下APP里显示的余额和常用银行卡的余额，做个对比，如果有出入，就及时处理。每年到年底把关键的数据整理到Excel表格里。 每年年底更新一个年末收支统计表（一年的收入、支出、结余），年初更新一个账户明细（理清钱都在哪里：支付宝、银行卡、借出等）。 这些方法都需要你去做，然后慢慢调整、最后固定下来。 记账可以理清钱的去向，只要你自己觉得花得值就没什么大问题。 我们这代人很晚才接受了理财教育，我觉得很可惜。 有很多东西，我们所有人都知道它重要，比如健康、比如英语，但是有一类知识，我们不知道它重要，甚至不知道我们自己不知道，理财知识就属于后者。如果大家觉得追求“财务自由”不现实，那么，就可以以“财务安全”为目标，先理清楚自己的财务状况，从记账和攒钱开始，然后一边学习、一边进步。     
这几年我看了一些关于女性贫困、养老问题相关的书籍、纪录片。我注意到了两个事实，对我的观念、以及行动产生了影响。
 这个主题的研究论文其实很多，感兴趣的话可以找论文看，这边推荐一篇纽约时报2014年的文章。 The Motherhood Penalty vs. the Fatherhood Bonus By Claire Cain Miller https://www./2014/09/07/upshot/a-child-helps-your-career-if-youre-a-man.html  版权声明：USDolla内容全为原创。微信内容未经授权，不得部分或全部转载。欢迎个人分享至朋友圈。 |
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