【原】趣你的保险|保险公司靠拒赔赚钱吗？

很多人说，保险公司就是卖产品给你的时候说这个赔，那个也赔，什么都赔，一到要赔的时候，又说这个不赔，那个不赔，什么都不赔。

那么，保险公司真的是靠拒赔赚钱的吗？

当！然！不！是！

那保险公司到底怎么赚钱的呢？

保险公司要靠三个差

保险公司赚钱不靠拒赔，而是靠三个差：死差、费差、利差。

01什么是死差

死差：因实际死亡率与预定死亡率之间的差异而产生的损益。

（寿险行业中，这里的死亡率可以理解为发病率，重疾还是身故都会触发赔付。）

死差益：实际死亡人数＜预定死亡人数。（赚了）

死差损：实际死亡人数＞预定死亡人数。（亏了）

举个栗子：假设某产品今年的预定赔付人数是1000人，但实际上只赔付800人，那么少赔付的200人就是死差益；相反，如果实际上赔付的人有1200人，那么多赔付的200人就是死差损。

02什么是费差

费差：计算营业保险费时所使用的预定营业费用与年度中实际发生的营业费用之间的差异而造成的盈利或亏损。

用人话来讲，营业费用率就是保险公司在运营当中产生的各项费用支出，比如说办公职场，内勤工资，外勤佣金，广告营销，会议活动等等。

费差益：实际发生的营业费用＜预定营业费用（赚了）

费差损：实际发生的营业费用＞预定营业费用（亏了）

举个栗子：假设某保险公司今年的预定营业费为200亿，但实际上只用了100亿就完成了目标，那么这省下来的100亿就是费差益；相反，如果实际上用了250亿，那么多花的50亿就是费差损。

在这方面，保险公司都是超支的多，尤其是一些老牌保险公司的广告费。

平安大哥还是你大哥，连广告费都砸得特别狠。

03什么是利差

利差：保险公司通过金融工具所带来的收益与该项投资的融资成本的差额。

（保险公司留下责任准备金后，其余的钱拿去做投资。）

用人话来说就是，保险公司拿钱去投资，吃利息赚差价。

利差益：实际投资带来的收益＞投资的融资成本（赚了）

利差损：实际投资带来的收益＜投资的融资成本（亏了）

举个栗子：假设某保险公司的分红保险，某年分给客户的利润是3%，但实际上保险公司的利润是6%，那么3%的利润就是利差益；相反，某年分给客户的利润在合同上固定为8%，但实际上保险公司的利润只有6%，那么要另外给客户的2%就是利差损。

随着越来越多的保险公司进入，保险公司之间，以及产品之间的竞争越来越激烈，靠死差和费差赚钱的比例会越来越少了，利差益才是主导保险公司盈利的主要因素。