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北斗一下 2020-04-13 11:53:17  1. 今天说紧急一下父辈人群买保险的事， 最近斗哥接到了几个斗友相同类型的问题，都是问如何给已患病父母怎么买保险的， 想想后面几乎是可以算出的花费，真挺苦恼的，但在买保险这事上，以目前的状况看，基本算是干着急了。 我陷入无言以对的状态，该怎么说呢……回复的话都是生憋出来的。 无论当事人还是我，内心都很痛苦。 父母年龄大了,疾病风险随之变高，带来一个不可避免经济风险隐患： 在未来某一时间，会突然发生就医费用陡然升高的可能。 而这个隐患通常在我们为自己或孩子配置保险的时候而忽略。 父母的年龄比我们和孩子更加逼近保险产品的投保上限， 再加上健康情况下降的趋势影响，使得可选择配置的保险产品范围不断缩小，直至没有。 导致可能形成一个无法弥补的经济风险漏洞，如上。 希望今后尽量减少甚至杜绝这样的事情，有能力、有意识的斗友一定提前做准备。 说完前提之后说正事。 我把父辈人群分了两个年龄区间，50多岁和60岁以上， 50多岁还在大多数保险产品投保年龄上限以内，在产品配置上选择空间大，没有那么复杂，只要有意识就尽快配置就好，我会重点说两点建议。 再有就是60岁以上的人群，这个年龄段基本就进入甚至超过了大多数保险产品的投保年龄上限，因此配置选择上我会单独说下。 2. 50-60岁人群的配置保险的两点建议： 第一，重疾和寿险配置意义大不大？ 这个问题遇到比较多，明确说下结论，50+中老年人不太适合配置重疾险了。 此时配置重疾险，受年龄影响，费用一定昂贵，同时保障额度偏也会受限， 两个因素导致整体保障不足且保障杠杆极低，以及失去了重疾险抵御大病造成经济风险的补偿作用。 失去作用的保障又花费不菲，那就显得意义不大了。 再说下寿险，寿险保障的首先是家庭经济支柱，万一遭遇人身风险导致收入的中断，从而对家庭产生的经济风险。 比如房贷偿还的钱，子女未来教育的钱，父母赡养得钱等等，都有可能由于这个家庭成员的收入中断而产生非常大的不确定性，这个就是家庭的经济的风险。 对于50+的人群来说，基本上家庭经济支柱的功能已经转移到子女，因此对于大部分这个年龄段的人，寿险配置的意义也就不大了。 第二，50+人群如何配置保障？ 此时的保障建议侧重百万医疗险为主，一般建议意外险+百万医疗险的组合即可，抵御风险就集中在：万一发生大额就医费用支出的经济风险覆盖。 如果年龄或身体因素导致无法配置，则退而求其次选择防癌医疗险即可。 重点提示：经济风险的抵御是我们配置保障型保险的核心目的，千万不要想当然的去买保险。 提供一组方案大家参考：  （点击图片查看清晰大图） 方案中的惠享e生这款医疗险在健康核保的条件上做出了比较大的让步，允许高血压2级及以内、二型糖尿病人群投保，对于有三高问题的中老年人是个福音，具体了解也可以看下之前写过的一篇文章， 好了，50岁+的中老年人配置选择建议说完了。 3. 60岁以上的人群选择保险产品时会有点吃力费精力，主要在于寻找上。 同时随着年龄的增加，心脑血管之类的三高慢性疾病情况逐渐增多，导致健康情况也成为了一个门槛， 客观的讲可选产品确实凤毛菱角，但并不是没有。 目前看医疗险基本在70岁后就没有了，防癌险在80岁以后就没有。 当然这个也只是暂时的，居民健康水平以及寿面都在正向区间发展，后期出现投保年龄更加宽泛的产品的趋势还是向好的。 · 61-70岁方案建议  （点击图片查看清晰大图） 由于惠享e生这款百万医疗险的出现，目前百万医疗险的投保年龄上限从65岁拉高到了70岁，同时三高慢病在这个年龄段上也呈现集中高发，因此这个产品在这个年龄人群的保障需求定位还是非常精准。 这款产品有两点注意的地方，其实之前的文章也有写，这里在单独提醒一下， 首先，这个产品的免赔额有1万和2万两个选择，建议选择1万元这档， 其次，对于续保，这款产品是明确要求续保审核的，这点一定要注意下。 对于这个续保条件，其根本也是来源于对高龄健康异常人群提供保障的产品定位，毕竟控制好产品本身的风险，降低停售风险，大家都安全。 如果惠享e生的健康告知无法通过，退而求其次，还可以选择一款防癌医疗险， 方案建议如下，  （点击图片查看清晰大图） 神农这款防癌险的确可圈可点，院外靶向药报销和癌症确诊保险金至今都是非常优秀的责任，同时6年保证续保也非常适合老人。 关于防癌险这里也多说两句， 首先，防癌医疗险的保障责任就是在于癌症住院就医的报销上，保障范围小于医疗险，因此二者的优先级选择上，医疗险在先。 再有，由于防癌医疗险和医疗险都是报销型产品，就医发票只可报销一次，因此大多数情况下不用重复配置。 · 71-80岁方案建议  （点击图片查看清晰大图） 这个年龄段的产品选择，一眼望去，甚是荒芜， 基本圈定在防癌险上，同时上面提到的神农在跨过70岁后也不能投保了，安享一生是唯一的选择，同时也是可以选择院外靶向药的报销责任，报销比例70%。 ·说两句意外险 对于老人配置意外险，考虑年龄去选择产品是第一步。其次责任一定不要只关注意外身故的保额，而是更要偏重在意外医疗责任的保额上，选择意外医疗保额高的就对了。 上面几组方案中，意外险均选择的是人保老人意外险这款，也就是基于以上的这个原因。 4. 年纪再大的老人想配置保险，目前的确有些困难。 同时对于只为了填补保障年龄上的空白而存在的一些产品，斗哥这里就不说了，象征意义大于实际意义。 给父母买保险挺难的，可选择的产品不多，保障没有那么好，价格还真不低， 但年龄升了，健康降了，风险大了，体现在保险产品就会是这样。 所以，在有能力、有选择的时候，一定要趁早， 无论是对20、30、40的我们，还是对50、60、70的父母。 最后， 更多评测文章以及疑问交流，欢迎关注微信公众号：北斗一下 |
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