来了，来了！不同年龄段，如何配置保险？

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“我这个年龄段，怎样配置保险才适合我？” 

这是成长君被客户问得最多的问题排行榜TOP3，这也是我写这篇文章的用意。

现在的保险产品越来越多，对于想买保险的人来讲变得越来越难，因为不知道怎么选择才是适合自己的。

买保险不是买菜，保险方案讲究量身定做，根据年龄、收入、预算、健康情况等多要素，综合去筛选匹配。

世界上没有完美的产品，但肯定能找到最适合你的方案。

我们以人生各个阶段来划分，不同的年龄阶段，应该如何科学地配置保险呢？

来！给自己对号入座：

以人生阶段划分，人的一生分为：

• 0-18岁：孩子保险怎么买？
• 20-30岁：刚入社会的单身贵族，怎么买？
• 30-40岁：上有老下有小，我要精打细算选保险！
• 50岁以上：中老年人还能买到什么保险？

NO1:0-18岁孩子怎么买保险？

孩子永远是父母的心头肉，在父母心中的排行榜也是永远的第一位，总希望给孩子最好的一切。

正因如此，有孩子的父母在配置保险时，容易陷入一个误区：

【太过关注孩子，家庭支柱零保障】

这是多数初为人父人母的想法：觉得孩子年幼，生病的风险高。

给孩子买足了保险，才发现自己啥都没有———典型的有了孩子，忘了自己。

加上很多保险公司打着“育儿”这张牌，推出五花八门的儿童套餐，既满足家长们“给予”的欲望，又正中套路。

要破解这个误区，很简单，问自己几个简单的问题：

“裸奔”的你，作为家庭经济支柱，如果收入中断（甚至永久中断）：

• 孩子的未来怎么办？
• Ta的保费谁交？
• Ta的教育谁出钱？
• 你们家的贷款谁还？
• 父母赡养谁照顾？

以上五个问题，统称【夺命五连问】

成长君希望父母们可以认清一个事实：如果孩子生病，父母收入较高，哪怕不买保险，也不见得是“灭顶之灾”。

但换过来，父母生病了呢？孩子可以承担这一切吗？ 

显然是不可能的。

所以，大人才是孩子最大的保障。请深深的记住，您很重要！

把误区清理了，我们在来讲讲，孩子最需要的是什么：

1

医保。这是所有保险的基础，国家的福利。无论如何，买商业保险之前，麻烦一定先给孩子上医保。而且上了医保，孩子保费更便宜。

2

意外险。熊孩子容易摔伤、烫伤、用电不安全等意外发生，建议配上。

3

重疾险。没生过大病，永远不知道烧钱最厉害不是治疗费，而是后期康复过程中，医保不报、还要买营养补充品、补品调理身体的这些隐形支出。更何况，孩子现在健健康康，没留下什么医疗记录，这时候不买，还等什么时候买?

4

医疗险。0-5岁宝宝，感冒发烧肺炎经常跑医院，可以配置门诊+住院医疗险。5岁以上身体免疫力逐渐增强，这时候补充住院医疗险来覆盖医保范围外费用就好。

5

教育金。这里不展开，以后有需要我专门写一篇来介绍。配置原则绝对是：配置齐全保障类型的保险，才考虑做这项。切记！很重要！！

NO2：20-30岁刚进社会单身贵族，怎么买保险？

单身贵族有两个特点：

• 身体健康  
• 没啥积蓄。

而你们最担心的什么？

无非就是：意外 & 疾病。

另外，现在很多单身贵族已经开始背负赡养父母的责任了。那就要多考虑一个问题：如果我遇到风险，父母怎么办？由谁来照顾？

有担心，就有解药💊

轮重要性排序：医保＞重疾险＞医疗险＞意外险＞定期寿险。

重疾险虽然是最贵的一个，但贵有贵的道理（以后会专门写篇重疾险作用的文章），只要预算充足，建议都必须配上。

实在预算严重不足的，先配置医疗险+意外险，未来收入提高，再配置重疾险。

有父母赡养责任，就要加上定期寿险。

NO3：30-40岁家庭中流砥柱，怎么挑选性价比？

压力最大的是你们👇

上有老、下有小；

房贷车贷没少掏；

中年危机少不了；

饭碗随时怕丢掉；

应酬加班天天熬；

工资还要全上交；

唉😔真的是太难了。

所以，我明白你们最爱问的问题是：怎么挑性价比高的？怎么不买错保险？不买贵保险？ 

和单身贵族的最大区别在于：你们必须要买定期寿险，而单身贵族是选择性购买。

1 定期寿险为什么要买？

——只要你有家庭责任：房贷、车贷等负债、孩子未来20多年的教育费、父母赡养、家庭共同生活的必要开支….

只要你的现金流无法覆盖以上的家庭缺口，那你必须配置定寿，没有商量的余地。（土豪随意）

定寿是个很简单的产品：身故即赔！

家庭经济支柱，站着是印钞机，倒下也必须是一堆人民币！否则你的孩子、你的配偶、你的父母以后怎么生活？

原本两个人一起撑起来的天，现在有一个/两个倒下了，你让他们怎么办？？

对定寿最好的广告语是：人走了，爱还在❤️。

而且定寿杠杆很高，性价比也很高。不同阶段收入的家庭都有适合的定寿产品，以后会专门推荐。

2 重疾险& 医疗险。

成长君帮过很多家庭做方案，有两类人严重分化：

• 只买重疾&医疗险，其余不看。
• 只买医疗险和意外险，其余不看。
  
  

背后的原因只有你想不到，没有他说不出口的。

既然提笔写这篇配置原则，说了是原则，就是铁打不动且必须要守护的东西，放弃原则必然带来日后的麻烦。

因此，无论屏幕面前的你是否属于这两类人群，我都诚心建议你们：

• 世界上不存在某一两款产品就能解决你所有的人身风险，不存在！
• 那种看上去什么都保的产品 ≈ 什么都不保。
• 家庭配置讲究的是方案的整体完整性，而非个人偏好哪个重要，哪个不重要。
• 上天不会挑你选好的风险来降临，我们要做的完整、充足的保障！

【重疾险】：更多的是解决你收入损失的问题。

人在病床上收入中断+ 后期康复费用+营养品费用+ 生病期间的各种还款，这些都需要现金帮你解决。

而重疾险属于提前给付型，赔付现金给家庭，支配到需要的地方。

因此，重疾险的配置，必须要加入个人年收入1~ 5年。

【医疗险】：医保是国家给我们的基础福利。

然而医保并不能覆盖所有的花销，不同地区，不同起付线和封顶线。封顶线一般约20万左右。

 

超过20万的，以及医生告诉你用这个药效果更好、副作用小，但不在医保范围，这些自费部分，商业医疗险帮我们兜底了。

一个人躺在病床上，可以大声说：给我用最好的药、最好的治疗。

这是底气，更是尊严。

3 意外险。

最后是意外险。定寿+重疾+医疗都买好了，就差那么点意外的缺口，补上就完美了。

成长君温馨提醒一下，意外险想要性价比高，买一年期的就可以了。

NO4：50岁以上，中老年人还能买什么保险？

中老年人买保险的难点在于：

• 年龄限制：超过50岁能买到的重疾险极少，医疗险65岁后很难买。
• 健康状况：年轻时身体好，人挑保险；年纪大了，就是保险挑人。
• 保额限制：保险公司出于风控考虑，对年龄大的人限制保额。
• 杠杠不高：年龄越大，患病风险越高，保费也越贵。起不到以小博大的作用。

1 消费型重疾险 & 防癌险

重疾险：50岁是重疾险最后上车机会，身体好的中老年人，可以考虑配置消费型的重疾险。

如果因为身体原因买不了重疾，可以买防癌险，同样是赔付一笔现金。对糖尿病和三高人群友好。

2 医疗险 & 防癌医疗险

医疗险：说实话，这是所有保障险种里面，对身体要求最高的一个。

能买是最好的，如果买不了，也同样考虑防癌医疗险。

3 意外险

意外险：父母年纪大了，手脚反应没那么灵活，摔倒受伤是很常见的，大多数意外险没有健康告知，每年一两百块就能有几十万的保额，非常适合他们。

写在最后

成长君给大家提供的，是一个通用配置逻辑。对于不同阶段，我们都有不同的挑选重点。

做了这么多家庭方案，总结出最实用的一句话：

买保险不要盲从，一定一定要结合自身情况，让专业人士帮你配置适合你的完整保障方案。

相信专业：这不是我们看几篇测评 or 学几堂课就可以自己给自己配置的。

医者之所以能治病，不是因为看的书多，而是因为实践出真知。