【原】父母保险配置公式，来了！

Hello~ 这里还是懂你们的英姿飒爽，飒的飞起未雨姐。

未雨姐一直都觉得"先大人后小孩"，这个理性科学的保险配置原则，真的很难战胜感性的父爱母爱。

未雨姐从业这么多年来，这种对话是最多的：

我说:"先大人后小孩子才是对的"。宝爸宝妈说："先看看孩子的吧"

我说"大人才是赚钱的，孩子不创收"。宝爸宝妈说:"有道理，那还是先看下孩子的吧"

我："........"

我后来一直在想，等到20年后。

那个孩子会不会来问我：

"未雨姐，我该帮爸妈买什么保险？"

是不是很浪漫~，俩代人的责任的交替和传承。

为了更好的回应大家想帮父母买保险的心。

今天就和大家说一下如何配置50岁以上父母的保险。

01

面临风险

当年龄进入50岁后，人体免疫力下降，疾病的概率直线上升，虽然每个年龄段都有疾病风险，但是进入50岁后，疾病风险将会被放大。

另外身体机能已经逐步开始走下坡路，行动力和反应能力受限，意外风险较50岁以下大大提高。 

所以主要风险为：疾病风险和意外风险。

1.疾病风险：易患上中老年常见的重大疾病，导致家庭经济崩溃，如中老年人高发的恶性肿瘤。

2.意外风险：腿脚不便，行动能力受限，意外导致的伤残、意外伤害造成家庭经济损失。

这里针对预算、父母的健康状况和年龄列举出几个方案。

02

方案1

预算充足，父母年龄不大，以50岁左右为例

选择"重疾险+百万医疗险+意外险"

重疾险：

在这个年龄点选择重疾险其实是稍微有点吃亏的。重疾险年龄越大保费越高，杠杆性越低，但是我们可以选择责任较为单一的重疾险，只保障重疾，这样既可有效的控制保费，又比防癌险责任来的全面。

选择消费型重疾险，终身，只保障重疾责任，30年缴费，30万保额，每年大概男性5600左右，女性大概4600左右，杠杆性还是比较高的。

百万医疗险：

百万医疗险能弥补医保报销不足的缺陷，但是对健康要求比较严格，适合身体较为健康的父母。选择稳定性较高、绿通等增值服务较多的百万医疗险为为佳。一年大概为800元左右。

意外险：

等到我们能帮父母买保险时，他们身上的经济责任基本上已经放下了，选择偏向于伤残和意外医疗的意外险，更能符合整个家庭的需求，一年160多，就可拥有20万伤残、1万意外医疗和8000元的骨折的保障。

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方案2

预算充足，父母年龄较大，60岁左右为例   

选择"防癌险+百万医疗险+意外险"

一般健康险都是年龄越大，保费越贵，所以如果父母到达60岁左右，就不推荐选择重疾险，保费太贵！杠杆性非常低，会出现大家经常听到的保费倒挂。

也侧面证明了中老年人重大疾病发生率很高。

这个时候我们退而求其次选择防癌险，把中年老人最高发的重疾---恶性肿瘤做个保障。防癌险和重疾险一样，都是达到合同约定的情况，则给付一笔保险金，可以任意支配。

相比重疾险来说，防癌险因为只保障恶性肿瘤，所以费用也要低不少。

这样既保障了中老年人最大的风险恶性肿瘤，又能减少保费压力。

30万的防癌险，保20年，缴20年，男性每年5871元，女性4092元。

医疗险和意外险都与方案一没有差别。

如果目前家庭经济不太宽裕，但是身体健康，可以放弃给付型的重疾险和防癌险，只选择百万医疗险+意外险。也能搞定一定医疗报销风险和意外风险。

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方案3

预算较低，父母身体健康状况不佳

选择"防癌医疗+意外险"

和百万医疗险可以报销所有超过免赔额的住院费用不同，防癌医疗险只能报销恶性肿瘤的治疗费用。

所以相比百万医疗险，防癌医疗险的健康告知更加宽松，比较适合目前身体健康状况不太好的父母们。虽说没有百万医疗险报销范围广，但是和防癌险同理，都是针对中老年人最高发的重疾--恶性肿瘤，覆盖了重疾大部分风险。

防癌医疗险和百万医疗险一样，价格都不高，普通家庭都能负担的起。

总结

我们有帮父母配置保险的心是非常好的，但是毕竟父母年纪上来，多多少少有些既往病史，在保费和健康告知这块是比较难以把控的。

除了帮父母买，也不要忘了，我们身为家庭未来的经济支柱，在保障上要优先于父母，未来我们自己才是父母的最大的保障！