 2020春季巨献 保险产品更新换代，保险市场纷繁复杂。 为解决大家配置难题， 肆公子团队推出了成人、孩子、中老年人、三口之家、一家三代配置方案五文章， 为各个人群提供保险攻略。 从误区到险种，再到各个年龄的参考方案， 希望能够帮助到大家。 本文出现的配置方案，仅作参考之用， 具体配置需根据个人及家庭的财务和健康状况，进行选择。 特此提醒。 来跟公子咨询的家庭里，想要给老人配置保险的家庭很多，但同样是困难重重。 老人买保险，可选产品少，保费贵，很多情况下，老人的健康还不允许。 更有一批人，盯着你家老人，想要宰上一笔。 90%想给老人配置保险的家庭，要么没得买，要么买错了。 所以今天这篇，我们就来谈谈，老年人的保险该如何配置，给老人买保险的正确姿势是什么？ 一 老人配置保险三大难点 1、很多人，盯着老人坑 老年人耳根子软，对保险是什么又没有基本认知。 许多无良保险销售人员，瞄着的就是老人的钱袋，疯狂献殷勤。 不知道哪一天，老人就被什么干儿子干女儿忽悠买了一份坑爹保险； 不知道哪一天，老人就冲着一桶油一袋米，就买了份30年返还的返还险； 又不知道那一天，老人本来想去存个款，结果被忽悠买了个理财险。 公子可不是危言耸听，这种案例公子见太多了： 前段时间抖音上爆火的视频，老人买了份保险，交6万保5万8。 “是俺妈养保险公司，还算保险公司来养俺妈？” 这几句质问，可谓是掷地有声、振聋发聩。 隔着屏幕，都能感到他的气愤。 老人们不仅给自己买，还心疼孩子，给咱们买， 前段时间爆火的文章，《如何度过人生艰难：魔都28岁硬核知识型美少女自救指南》 每年花几千块，生病了只有1万的保额。 说到这里，公子心里有1万句脏话都骂出来了。 无数的老人，买保险都被坑了！ 人老了以后，生活环境要严峻很多，不怀好心的人都盯着老人那点养老钱。 所以，咱们为人子女，要关照好父母，告诫父母不要乱买保险，甚至可以告诉父母，见到卖保险的就躲着走。 如果真的有保险需求，身为子女的我们给老人配置，不要让老人自己买。 捂紧钱袋子，这是第一步。 2、老人买保险，保费贵 给老人买保险，保费会相对较高。 有些保险总共交的保费，甚至比保额还高。 前段时间，公子收到了这么一份保单，是孩子为了孝敬老人，给老人买的。 每年保额交6704元，交10年，一共6万7， 一看保额，6万？？？？ 气得我当场能把桌子掀起来。 咱们说，买保险就是花小钱，能够撬动咱们无法承担的风险。 这保险，花6万7保6万。 花的钱比保的钱都多，又有什么买的必要呢？ 正确的做法是，用最低的保费，去覆盖最高的保额。 保障责任可以少一些，只保最主要的即可： 重疾险贵，就可以买防癌险； 医疗险贵，就可以买防癌医疗险。 这样做，降低了单年保费， 我们用有限的预算，也能给老人尽量最多的保障。 3、很多老人的健康状况，很难买保险 人老了，身体难免会出现各种各样的问题。 糖尿病、高血压、冠心病、慢性肾炎等等老年病。 而保险，通常来说，对买保险的人都有健康上的要求。 很多老人，绝大多数保险都是不能买的。 如果这时候有人忽悠你，不用管老人的健康状况，过两年都能赔。 一定别信他的。 如果不符合健康告知，千万别硬买 。 这时候，正确的的做法是，挑一些对健康要求比较宽松的保险。 比如像社保，商业保险也尽量选择健康告知宽松的。 健康实在不允许购买的话，我们身为子女的，可以每年给老人存一笔医疗金，以防万一。 好，在明确了老年人买保险的难点和注意事项后， 我们又该为老人买什么保险呢？ 接下去看。 二 该给老人买什么保险？ 给老人，只买四类保险就可以了： 社会医保、意外险、医疗险、重疾险。 只买这四样，其他的诸如寿险、年金险等等都不要买。 （寿险对标家庭责任，老人家庭责任较轻，不必买； 年金险动辄锁定十几二十年，对于老人来说，显然不合适） 1、社会医保 无论何时，社保都是我们最后的底裤。 医保作为社保的重要组成部分之一，可以说是全民福利。 大多数城市老人，辛辛苦苦交了一辈子社保，这时候享受终身医保报销。 医疗花费，一般能报销60%-90%，非常不错。 如果是农村的老人，没交过社保，可以保上新农合，每年也就百十来块。 发生医疗费用也能报销，报销比例稍低一点。 2、意外险 老年人腿脚不灵活，有骨质疏松等问题，会更容易发生骨折等意外情况，所以意外险是给爸妈配置的必选项和首选项。 意外险，有三项责任，意外身故、意外伤残、意外医疗 对老年人来讲，发生意外的概率一般是“意外医疗>意外伤残>意外身故”。 所以要着重看保不保意外医疗，建议0免赔，报销额度在1万以上。 此外，像骨折保障、救护车责任、住院津贴，对老人非常实用的。 3、百万医疗险/防癌医疗险 我们为人子女最大的担心，就是父母如果得了大病，该怎么办？ 最能满足大家需要的，就是百万医疗险。 无论是因为生大病还是意外事故，要去医院了。 除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销。 老人买也不算太贵，几百万的报销额度，每年不超过2000块。 但是，老人因为健康问题，买不了百万医疗险，可以退而求其次，买份防癌医疗险。 防癌医疗险责任更简单， 如果身患癌症，导致的医疗费用，保险公司也能报销，最高能报销上百万。 保费也更便宜一些，而且像三高、糖尿病都能买。 在挑选百万医疗险/防癌医疗险中，对于老人要重点关注续保条件。 老人的身体情况变化快，百万医疗险/防癌医疗险作为短期险，很有可能今年能买，明年就不能买了。 尽量选择保证续保X年的，如果不行，也要选择不因身体变化单独加费或拒保的产品。 但是无论是百万医疗险，还是防癌医疗险，在续保上多多少少会遇上问题，长期保障较差， 对老人来说更是这样了，所以不建议只买百万医疗险/防癌医疗险，而是应该搭配防癌险使用。 4、防癌险 50岁以上，重疾险通常比较贵， 这时候，可以为老人买上一份防癌险。 一旦老人身患癌症，保险公司就会把保额一次性打到账上。 比如买了20万保额，就会一次赔20万。 这笔钱，可以供老人治疗疾病、康复护理等等。 重疾中，仅癌症一项，发病率就占到6-7成， 而保费，防癌险通常也是重疾险的6-7成， 会便宜一些。 而且像糖尿病、三高、冠心病，这些老人常见病都不影响购买，非常适合老人。 社保、意外险、（防癌）医疗险、防癌险，共同构成了老人的保险体系。 但是人老了，基本就是保险公司在挑人了，老人的可选项不多。 下面，我会给几套参考方案。 三 给老年人的几套配置方案 接下来，公子会提供几套老人的标准配置方案，供大家参考。 因为60岁是很多保险的最高保障年龄，我们就以60岁为界， 60岁以上，60岁以下分开来讨论。 60岁以下： 60岁以下，其实很多保险还能买， 但是保费较高，不太适合普通家庭。 所以，我们根据老人的健康状况，给出两套适合普通家庭的配置方案： 60岁以下老人，身体比较健康： 如果老人比较健康，没有糖尿病、高血压等疾病，可以选择意外险+防癌险+百万医疗险的组合。 不难看出，老年人买保险，已经相对较贵。 意外险，选择的是50万保额的小蜜蜂（测评链接）， 这是最高性价比的意外险中，为数不多老人还能买的： 1、意外身故/伤残50万； 2、意外医疗5万，100免赔，限社保用药，100%报销； 3、意外住院津贴50元/天； 4、航空公共交通意外多赔50万，水运及轨道公共交通意外多赔30万。 百万医疗险，选择的是支付宝上的好医保.长期医疗（测评链接）， 这是目前续保条件最好的医疗险之一。 因为老人身体变化比较快，所以续保条件很重要， 而好医保.长期医疗能做到保证6年续保，起码在6年之内，不用再担心过高的医疗费用，拖累家庭财务状况。 普通医疗能报销200万，100种重疾还能再多报销200万。 保额肯定够用。 防癌险，选择的是康爱保（测评链接），20万保额， 55岁男，保终身，分10年交，一年6216， 康爱保是目前性价比最高的防癌险，也是保费最便宜的， 这个年纪基本是这款产品的末班车了。 而且这款产品健康告知比较宽松，高血压、糖尿病等病皆可承保，很适合中老年人。 得了癌症，能赔20万；得了原位癌，能赔4万。 保额不算太高，但是在有社保和百万医疗险的基础上，也算勉强够用。 60岁以下老人身体欠佳：
如果老年人有高血压、糖尿病、冠心病等等毛病，上面那套方案中，百万医疗险没法买，相应替换成意外险+防癌险+防癌医疗险方案。 意外险和防癌险均不变，可以参考上一方案。 唯一的变化在于防癌医疗险。 防癌医疗险选择的神农防癌医疗险（测评链接）， 这款防癌医疗险是目前续保条件最好之一， 0免赔，最高报销200万， 最高投保年龄为70岁，可续保至100岁， 最大优点在于也保证6年续保， 在续保期间，即便得了癌症、有了理赔记录，依旧可以续保，直到保障期结束， 如果6年后，产品还未下架，依然可以续保。 上面的提供的两套方案，是目前非常适合60岁以下老人的保险配置了， 因为老人可选的产品有限，甚至可以说是目前最优搭配。 配置的保额、保障期限只是为大家提供的一个参考， 如果还是觉得贵，也可以根据自家预算，适当减少。 60岁以上： 60岁以下，大家发现保费已经不低了， 60以上保费只会更贵。 而且，60岁以上基本没有产品可买了，公子尽自己所能，目前的最佳方案，有且只有这一套：
总体来说，建议意外险+防癌险+防癌医疗险+防癌互助计划。 意外险推荐众安孝欣保(测评链接)， 这款是老人能买的意外险里，为数不多还算不错的。 意外身故/伤残能赔20万，意外医疗2万，0免赔。 而且还有2000块的救护车额度，还可以附加骨折保险金。 一年一买，最高可买到80岁。 防癌医疗险推荐安心安享一生（测评链接）或神农防癌医疗险。 神农防癌医疗前面介绍过，这里说说安享一生。 安享一生在防癌医疗险里是最便宜的，但保障也不错。 200万报销额度，且癌症不限社保用药。 可带病投保，老人患有三高、糖尿病、心血管疾病等这些老年病，可以投保。 得了原位癌后依然可以续保，还不错。 防癌险建议10万保额，德华安顾孝亲保（测评链接）， 65岁男，保20年，交20年，每年3638元。 这款孝亲保是老人可买的防癌险里，相对保费比较合适的一款。 健康告知也宽松，三高可买。 相互宝父母版（测评链接），这是支付宝为大家父母提供的一个全面福利， 它虽然不是保险，但是依然能够为父母提供保障。 60-70岁的老人，一旦确诊癌症，会赔10万，加入相互宝（父母版）的成员共同承担。 一年平摊下来，目前虽没有确定数据，估计也就几百块。 不妨加入，给父母变相增加保额。 肆 还有点想法想跟大家传达， 首先，大家会发现，人老了，买保险会很困难，买保险这件事情，还是趁年轻。 其次，看文章的你，才是家中的顶梁柱，你倒下了，老老小小怎么办？ 先给自己配上保险才是最重要的。 最后，说点作为子女的感慨， 我们为什么要给老人配置保险？ 时间未必会造就一个伟人，但是一定会造就一个老人。 随着我们一点点成长，父母会一点点老去， 他们挺直的脊梁会逐渐弯曲，他们乌黑的头发会一根根变白。 我们不能指望靠保险能抵挡住时间，抵抗住衰老。 但也许隔了很多年后，你才会想起， 病痛与死亡在将你父母往彼岸拉走时， 你曾尽力抓住过父母的手，向此岸拉扯。 “我从没放手，就像小时候你不曾放弃过我一样。” 想起在那个需要确认手术费的下午， 你百感交集， 却问心无愧。 |
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