 大家好，我是保二爷。 随着二爷埋着坚实的步子，向大V路上行进，这关注的人也是越来越多。 很多人可能是小白，完全不懂保险，也从没有买过。 今天，我把大家常问的问题整理了一遍。 如果要买保险，不要着急，把这些问题弄清楚再说... 1.常见的保险种类有哪些？怎么才算配置齐全？ 从保障角度出发，保险分为四种： 医疗险， 保障疾病或意外的医疗责任，没有疾病种类的限制。 跟医保一样，属于补偿类保险。 就是先看病，花了多少钱，凭发票报销。 你报销的钱小于或等于你看病花的钱，所以多买几份也没用，已经报销的部分不可以重复报销。 意外险， 保障意外医疗，意外伤残和意外身故责任。 这里边，意外医疗也是补偿型，花了多少凭发票报销。 意外伤残和意外身故呢，则是给付型，就是如果意外死了或者达到一定伤残等级，直接给你一笔钱。 重疾险，也保障疾病，但跟医疗险不同。 它保障的疾病有限制，要是约定的重大疾病才行。 譬如癌症，脑中风，心肌梗塞等，一般是危及生命的大病。 重疾险是给付型，达到理赔条件，譬如确诊癌症，就赔付保额。 不需要拿发票报销， 并且买几份赔几份，这笔钱你拿去干啥都行。 寿险，保障身故责任。 也是给付型，就是如果人死了，就赔付保额。 以上4个险种， 意外险和医疗险，一般都是一年期产品，就是买一年保障一年，下一年需要续保。 因此，也比较便宜。 但保费采用自然费率，就是保费随着年龄（风险）增加而增加。 重疾险和寿险，以长期险居多。 长期险采用均衡费率，就是每年保费固定。 约定保障多久缴费多少年，每年交的钱就固定下来，不会变。 后面产品下架或者停售了，也没有影响，属于一锤子买卖，按合同办事。 一般比较完善的保险配置是：医疗险+意外险+重疾险+定期寿险。 除了保障类保险，还有理财险。 我们常听到的：教育金，婚嫁金，养老金，年金险，两全险，分红险，万能险。 都是理财险，这种保险往往也有一些保障功能，但很弱。 它的核心功能是理财。 但因为风险低，收益也不高。 市面上的理财险，实际年化收益往往不到4%。 并且流动性差，需要持有至少30年-50年，才能达到。 在公众号消息回复：「理财险」 我写过很多相关文章，也教过大家理财险收益怎么计算。 2.购买保险的顺序是什么？先给谁买？ 从分散风险的角度，一家人都应该配置保险。 但很多人把重要性弄错了... 大多数人买保险，都是想给爸妈或者孩子买，因为他们更容易生病。 但保险，其实不是谁风险高，先给谁买。 而是谁发生风险对家庭的影响更大，先给谁买。 成年人，做为家庭的经济支柱，一旦出现重大疾病或意外， 不仅收入来源断了，还需要大笔支出，家庭会立马陷入困顿，更别谈支付孩子和老人的保费。 所以，如果一定要有一个先后顺序：先大人，再子女，再老人。 把自己先保障好，你就是你爸妈和孩子最好的保障。 3.想买保险，要满足什么条件？ 可能很多人，被代理人求着买保险习惯了。 压根儿不知道，买保险需要满足一定条件。 一般有三个：年龄，健康告知和职业。 年龄越大，保费越贵，超过60岁，重疾险和医疗险几乎买不了，只能考虑意外险。 职业的限制主要是意外险，如果是高危职业，意外风险高，一般的意外险就不太好买。 这里面，最关键的是：健康告知。 很多人生病了才想买保险，那是不可能的。 要满足健康告知，达到健康要求才能买，否则会影响到理赔。 很多常见的小问题，譬如甲状腺结节，乳腺结节，乙肝携带等，都会影响买保险。 具体如何健康告知？ 看这篇文章：被保险公司嫌弃了... 如果不满足健康告知，就需要走到核保这一步。 就是保险公司根据你的具体情况，来判断让不让你买保险。 一般核保会出现几种结果：
只要通过保险公司核保，你就可以妥妥放心了，保险公司不能以核保的健康问题为理由拒赔。 如果不满足健康告知，都建议核保试试。 现在很多产品， 都可以智能核保，回答几个问题，就能出核保结果，很方便。 4.保险理赔难吗？ 一个朋友跟我聊过， 传统的保险公司，线下卖的保险产品，告知率不到1%。 因为销售误导，很多人买保险根本不知道要健康告知。 这会造成很多理赔纠纷，让人觉得保险理赔难。 其实不是， 你只要满足健康告知购买，达到理赔条件，保险公司一定会赔付。 消息回复：「理赔」，我写过一些理赔案例。 理赔的关键是： 你要自己清楚买的保险保什么，哪些情况赔，哪些情况不赔。 拿到一份保险合同，好好看看：保障责任（保什么），免责条款（哪些情况不赔）。 不要轻易相信代理人告诉你，带病投保也能赔的承诺。 5.线上买保险安全吗？还是找代理人靠谱？ 不管线上买，还是线下买，买的都是保险公司的产品。 没有本质区别。 合同都是和保险公司签，保险产品都是要经过保监会备案。 二爷写过：「真」保险，假银行理财 保险监管极严，不存在什么假保险的可能。 电子合同跟纸质合同，具有同样法律效力，没有不同。 买了保险更改信息，要理赔，打保险公司客服电话就行了。 更具体详细，可看文章：网上买保险安全吗or找代理人靠谱？ 6.保险公司会垮吗？小保险公司安全吗？ 不管是大保险公司，还是小保险公司，都严格受银保监会监管。 成立保险公司，实缴资金最少2个亿。 你以为的小保险公司，大部分实缴都在10亿元以上。 并且他们的资金情况，偿付能力，每个季度都要接受检查。 还有保险保障基金兜底， 很多人所谓的小保险公司，安全度都不低于银行。 具体可看文章：买了保险，保险公司垮了咋办？ 所以，买保险，产品的选择优先于保险公司。 小保险公司好产品>大保险公司坏产品，最典型的例子就是：平安福。 因为大保险公司的品牌溢价，像平安，国寿，友邦等，并没有性价比特别高的保险产品出现。 即便没有，他们也在线下占据着极大的市场份额，没必要牺牲利益去抢夺市场。 7.消费型重疾只能买一年保一年吗？该买消费型重疾还是返还型？ 消费型跟保障时间长短没关系，这是两个不同的概念。 但许多人喜欢瞎说... 消费型对应的名词是返还型。 一年期对应的名词是长期/终身。 消费型重疾，也可以保长期，保终身。 可以选择保到70岁，也可以保终身。 消费型和返还型，一般针对定期产品而言。 譬如到了一定年龄，你没有出险，那保费不退，也就白交了，所以叫消费型。 到了一定年龄，保费返还给你，还有一定利息，就叫返还型。 返还型的保费比消费型贵很多很多。 我一般不建议买返还型保险，跟不建议买理财险是一个道理。 大多数时候，买返还型保险返还的钱，还不如你把买消费型节约的钱，存银行定期，后者可能更多。 具体可看文章：我为什么不买返还型保险？ 即便是消费型长期重疾，退保也会返还现金价值。 对很多人来说，在很长一段时间，现金价值也高于累计保费。 所以，不必要为了所谓的保费返还，去买返还型保险。 8：买了保险，可以退吗？ 可以退。 在犹豫期，一般是刚买保险的前10-20天，退保会返还保费。 打保险公司客服电话，申请退保就可以了。 但过了犹豫期，长期险退保只返还现金价值。 现金价值是啥？看这篇：退保划不划算，现金价值说了算 一般在买保险后的前五年，现金价值都很低，远低于保费。 所以退保，会造成一定的损失。 还是建议购买时谨慎一些，考虑好再买。 9：该花多少钱买保险？买多少保额合适？ 买保险，有个所谓的双十原则： 就是花家庭年收入的10%，保额买到家庭年收入的十倍。 我觉得这个原则，对很多人都不适用。 关键看你愿意花多少，保额多少觉得合适。 唯一的原则就是：用尽量少的钱，买最高的保额。 保额的优先度高于多次赔付，现金价值，豁免等各种花里胡哨的责任。 10：因为疾病被A保险公司除外了，其他保险都不能买了吗？ 不是， 关键看被A保险公司除外或附加承保的原因是什么。 譬如因为甲状腺结节被A保险产品除外，但B产品的健康告知上不要求甲状腺结节，那你就可以直接买。 如果B产品健康告知上也提到甲状腺结节，那你就再告知甲状腺结节，核保就行了。 11：不在销售区域，还能买保险吗？ 可以买。 销售区域是保监会对保险公司的经营限制，不是对消费者的小指。不同产品的操作方法会不同。 可看文章：不在销售区域，还能买保险吗？ 原则上网销产品不限制销售区域。 异地投保，不会影响理赔。 我写过一个异地投保的理赔案例： 12.说了这么多，买什么？ 二爷做过一些投保组合建议，供大家参考。 |
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